Детали инвестиционных вкладов

​Вклад на свой лад

Детали инвестиционных вкладов
Процент по вкладу может обмануть ваши ожидания Banki.ru

Банки, пользуясь репутацией надежности системы страхования вкладов, легко вводят клиентов в заблуждение.

В результате есть случаи, когда люди снимают с вклада сумму меньше той, что положили на счет.

КонфОП изучила, с какими основными проблемами сталкиваются вкладчики российских банков.

Страхование вкладов притупляет бдительность

По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), по итогам первого полугодия 2017 года сумма банковских вкладов физических лиц составила 24,897 трлн рублей. Год назад этот показатель равнялся 23 трлн рублей, в 2015-м — 19,5 трлн, а в 2014-м — 16,7 трлн. Хотя темпы прироста депозитной базы замедлились, объем депозитов по-прежнему ежегодно увеличивается.

По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения, 66% респондентов сейчас склонны больше сберегать, а не тратить. При этом 52% россиян считают, что свободные средства лучше положить на счет в банке.

Это объяснимо: вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством и потому воспринимаются как надежная инвестиция.

С этой точки зрения продавать вклады банкам проще, чем другие услуги (металлические, инвестиционные счета, ПИФы и т. д.).

Боже, храни депозит

Несмотря на растерянность вкладчиков в связи с продолжающейся «чисткой» банков, депозитное настоящее России выглядит достаточно неплохо. Банки.ру посмотрел, кто вырос, а кто упал на рынке депозитов физлиц и чем вообще живут банки в этой сфере.

Представление о вкладе как о низкорискованном продукте притупляет бдительность потребителей при выборе из множества предложений. Часто люди отдают банкам деньги, только увидев на рекламной продукции бренд АСВ, не особо вдаваясь в детали данной финансовой услуги и условия ее предоставления.

Как показало исследование рынка сберегательных услуг, проведенное КонфОП, финансовые организации нарушают права вкладчиков, что нередко влечет за собой изменение доходности вклада ниже заявленной величины. Нам известны случаи, когда потребители снимали с депозита сумму меньше той, которую положили.

Главные проблемы вкладчиков

В ходе исследования, в котором приняли участие 38 банков из топ-50, были выявлены следующие проблемы.

Клиенты не видят договор вклада вплоть до его подписания

Процесс покупки (а в банках люди тоже покупают: в случае с вкладами — проценты) можно условно разделить на три этапа: осознание необходимости в продукте, рассмотрение его потребительских свойств и принятие решения. Банки вычеркивают из отношений с потребителями второй этап, не предоставляя возможности детально изучить свое предложение.

По нашим данным, только 16% банков выдают пришедшим в офис клиентам образец договора для ознакомления. Ни одна финансовая организация заранее не предоставляет вкладчикам договор, в котором прописаны индивидуальные параметры.

Таким образом, полную информацию об условиях открытия депозита потребитель получает только в момент подписания договора. В результате времени на то, чтобы внимательно изучить документы (и тем самым не только обезопасить себя от возможных рисков, но и выполнить рекомендации надзорных органов), у него практически нет.

При этом именно договор является основным правовым документом, регламентирующим поведение двух сторон финансовых отношений.

Важная информация предоставляется в недоступной для понимания форме

Закон не запрещает банкам в одностороннем порядке изменять тарифы обслуживания, при этом способ доведения до потребителя данной информации никак не регламентируется.

На практике чаще всего кредитные организации ограничиваются размещением информации об изменении тарифов на своих сайтах, не используя никаких других способов уведомления клиентов. В результате большинство вкладчиков оказываются не проинформированными о новых условиях (трудно предположить, что они регулярно изучают сайт своего банка).

Закон не запрещает банкам в одностороннем порядке изменять тарифы обслуживания, при этом способ доведения до потребителя данной информации никак не регламентируется.

Навязывание банком дополнительных услуг

Почти четверть банков потребителю, который пришел для открытия вклада, оформляют банковскую карту. Эта дополнительная услуга не является бесплатной (клиенту приходится платить за обслуживание карты), в результате чего доходность депозита снижается.

Есть и вопиющие случаи взимания банком денег с вкладчиков. В распоряжении КонфОП оказались материалы судебного дела вкладчика. Истец открыл в банке валютный вклад, положив 425 долларов под 3,5%.

Со временем с учетом начисленных процентов сумма вклада увеличилась до 432,36 доллара, но вскоре у кредитной организации отозвали лицензию. Когда истец пришел за страховым возмещением, ему выдали вместо 425 долларов 72,36, то есть меньше, чем он внес изначально.

Оказалось, что каждый месяц в течение года банк забирал по 30 долларов за ведение счета. К счастью, суд встал на сторону вкладчика, и ему компенсировали сумму депозита в полном размере.

Одностороннее изменение условий договора в невыгодную для потребителя сторону

Банки не могут в одностороннем порядке изменять условия договора. Тем не менее некоторые финансовые организации идут на это, тем самым снижая ожидаемую доходность депозитов. Самым известным случаем можно назвать историю с Тинькофф Банком.

В 2015 году он снижал ставки по заключенным договорам на сумму пополнений вклада.

1 июня 2016 года Арбитражный суд подтвердил решение ФАС о том, что такой подход нарушает закон о конкуренции, и банку пришлось выплачивать вкладчикам недополученные проценты.

В прошлом году Санкт-Петербургское УФАС признало, что банк «Транспортный» нарушил закон о конкуренции. Основанием послужили обращения клиентов, которые жаловались на то, что банк ограничивает максимальную сумму пополнения депозита (до 100 тыс. рублей), что не было прописано изначально в договоре.

Автопролонгация вклада на новых условиях

Автопролонгация срочного вклада, которую предлагают более 90% исследуемых КонфОП банков, оказывается невыгодной для вкладчика.

Как правило, клиента не информируют о том, что в момент пролонгации происходит изменение ставки в соответствии с условиями вкладов, действующими на данный момент времени. Ставки по этим новым вкладам могут оказаться ниже, чем были изначально.

В итоге вкладчик может не переложить деньги на другой вклад с более выгодными условиями и потерять потенциальную доходность.

Некомпетентность сотрудников банков

В ходе исследования мы столкнулись с некомпетентностью банковских менеджеров.

Мы специально задавали сотрудникам банков провокационный вопрос (подразумевающий ответ «нет»): «Могут ли меняться условия, в том числе проценты, в течение срока действия договора срочного вклада?».

Консультанты крупнейших банков (Сбербанка и Альфа-Банка) дали неожиданный ответ на поставленный вопрос, сказав, что это возможно. Только потом, после ряда дополнительных вопросов и уточнений, они эту информацию опровергли.

Недоумение у представителей 70% банков вызывали и вопросы о необходимости заключения договора комплексного банковского обслуживания при оформлении вклада (некоторые менеджеры узнали о существовании ДКБО только от нас).

Что делать

Низкая квалификация банковских сотрудников отражается на уровне информированности клиентов. В связи с этим необходимо не только повышать профессиональную подготовку сотрудников, но и предварительно (до подписания договора) предоставлять потребителю структурированную информацию об условиях вклада.

Это позволит людям предварительно оценивать процентный доход депозита и сумму сопутствующих расходов (при их наличии). Документ также должен позволять сравнить выгодность разных программ нескольких банков. Подобная практика уже давно внедрена в других странах.

Например, закон США Truth in Savings Act (TISA) с 1991 года устанавливает для банков правила единообразного раскрытия информации о процентах и комиссиях при открытии сберегательных счетов.

По нашему мнению, рынок банковских вкладов нуждается в дополнительном регулировании.

Так, закон о потребительском кредите дает потребителю право сообщать кредитору о своем согласии на получение денег на условиях, указанных в индивидуальном договоре, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления их заемщику. Предлагаем распространить такую же возможность и на вкладчиков, при этом законодательно обязав банки сообщать об этом «периоде охлаждения» своим клиентам.

О финансах просто: как открыть вклад в надежном банке

Советы для тех, кто хочет открыть вклад и быть спокойным за свои средства.

Считаем, что необходимо предусмотреть активное информирование клиентов об изменении тарифной политики банков, которое не ограничивалось бы размещением соответствующей информации на сайтах кредитных организаций, а использовало и иные формы коммуникаций с вкладчиками (СМС-рассылка, телефонные звонки, письма и т. д.).

Также целесообразным представляется предупреждение за определенный период времени (например, за неделю) потребителей о предстоящем закрытии договора вклада и условиях автопролонгации.

При первичном контакте с клиентом, пришедшим в банк для открытия депозита, необходимо рассказывать о дополнительных услугах, сопутствующих договору вклада, и детально прописывать их в договоре, указывая при этом реальную доходность вклада с учетом издержек, которые придется нести вкладчику.

Дмитрий ЯНИН, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), для Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9949933

Что такое инвестиционные вклады? Кредитс ру

Детали инвестиционных вкладов

Альтернативой традиционному банковскому депозиту являются инвестиционные вклады, комбинирующие в себе характеристики обычного вложения и доходных инвестиций. Банковский депозит легко рассчитать онлайн на калькуляторе вкладов на нашем сайте.

С инвестиционными вкладами работает другая схема. Во время оформления такого типа вклада часть денежных средств остается на обычном банковском депозите, а часть вложений используется в паевых инвестиционных фондах (ПИФ).

При этом сумма депозита не может превышать стоимость приобретенного пая из предоставленного банком списка.

Являясь эффективным и востребованным инструментом для увеличения капиталовложений, инвестиционные вклады в банках, как и любой финансовый актив, подвергаются некоторым рискам.

Максимально снизить риски позволяет структурирование сбережений и обязательное страхование части вклада, как это происходит с обычным депозитом.

Таким образом, рискам подвержена только та часть капитала, которая непосредственно вложена в паевой фонд.

Передавая вклады в инвестиционные фонды, клиент банка полностью зависит от решений управляющей компании, занимающейся доходностью ценных бумаг.

Гарантий по такому типу вложений нет, но при этом возможность получить большую прибыль благодаря удачной работе капитала на фондовом рынке велика.

Рассмотрим далее на что обратить внимание при выборе инвестиционного вклада и насколько велики риски при этом.

Преимущества и недостатки инвестиционных вкладов

В отличие от инвестиционного счета, где управление капиталом на фондовом рынке предоставлено вкладчику, инвестиционный вклад освобождает клиента от принятия решений для увеличения прибыльности вклада.

Чтобы выделить плюсы и минусы инвестиционных вкладов, рассмотрим их в качестве финансового вложения для человека, не имеющего опыта работы на фондовом рынке, но желающего заработать на инвестициях.

К числу положительных деталей использования инвестиционного вклада относится:

  • наличие гарантированной прибыли по депозитной составляющей вклада;
  • в результате успешно проведенных операций с паевым капиталом можно получить прибыль до 100%;
  • не требуется знаний по работе на фондовом рынке, так как работа с паевым капиталом проводится фондовыми брокерами;
  • для открытия вклада нужен минимальный пакет документов (паспорт гражданина РФ, заявление и денежные средства для капиталовложения);
  • короткие сроки оформления договора и наличие страховки депозитной части вклада.

Среди главных недостатков инвестиционного капиталовложения нужно выделить следующие:

  • отсутствует возможность частично снимать средства со счета до истечения срока действия договора;
  • есть риск потерять вложения, инвестируемые в ПИФ;
  • услуги по проведению сделок на фондовом рынке оплачиваются в виде комиссии даже при отсутствии результата;
  • по счету не предусмотрена капитализация и дополнительное пополнение;
  • начисление прибыли проводится по окончании периода действия вклада и не может быть точно спрогнозировано;
  • на доходы от инвестиционной деятельности начисляется налог 13% (налоговые вычеты не предусмотрены).

Каковы риски инвестиционных вкладов

Основным риском, который отпугивает клиентов открыть инвестиционный вклад, является отсутствие гарантий по прибыльности. Вкладывая деньги в ПИФ, вы не сможете наперед просчитать возможную доходность инвестиций.

Кроме того, в случае отрицательных доходов по инвестиционному паю, все равно придется оплатить работу брокеров.

В зависимости от результатов работы с активами управляющая компания возьмет комиссию в размере процентов от пая или полученной прибыли. 

Также риски инвестиционных вкладов сопряжены с деятельностью банка и в случае его банкротства сохранить получиться только депозитную часть вклада. На финансовые активы, вложенные в паевой фонд, страховка не распространяется. Поэтому, прежде чем вкладывать деньги в банк, проверьте его надежность и стабильность, чтобы исключить риск потери вложений из-за разорения банка.

Еще одним риском, связанным с вкладом, можно считать непредвиденную необходимость снять денежные средства со счета.

Инвестиционный вклад этого не предусматривает, поэтому на период действия договора, деньги фактически остаются недоступны к использованию и частичному снятию.

Этот риск не связан с инвестиционной деятельностью, но его нужно учесть, открывая данный счет, и использовать только свободные средства.

Страхование инвестиционных вкладов

Ответить однозначно застрахованы ли инвестиционные вклады или нет, не получится. Страховка при открытии счета есть, но покрывает она только сумму, которая остается в банке на депозите. Согласно законодательству, максимальная сумма, которую можно получить в случае отзыва у банка лицензии, составляет 1,4 млн. рублей.

Паевой капитал, являющийся второй составляющей инвестиционного вклада, не подлежит страхованию и никак не защищен от фондовых рисков. Эта информация указывается в договоре в первую очередь, так как гарантировать сохранность и прибыльность инвестиций на законодательном уровне не представляется возможным.

Учитывая, что страхование инвестиционных вкладов проводится частично, нужно тщательно подбирать банк и управляющую компанию, которой можно доверить свои сбережения. Важно внимательно выбирать банковское учреждение, детально изучать тактику и инструменты, используемые для торговли на фондовом рынке.

Налоговый вычет на инвестиционный вклад

Многие путают инвестиционные вклады и индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), хотя это два абсолютно разных финансовых инструмента. Стоит отметить, что возврат налога за инвестиционный вклад по закону не предусмотрен. Данным преимуществом обладает ИИС, который является одним из видов брокерского счета.

Считать существенным недостатком то, что налоговый вычет на инвестиционный вклад отсутствует, неверно, так как вклад частично застрахован и имеет ряд других преимуществ, которых лишен ИСС.

Несмотря на наличие рисков и неопределенности в размерах будущей прибыли, инвестиционный вклад может эффективно применяться начинающими инвесторами и людьми, стремящимися попробовать себя в финансовой деятельности.

Источник: https://credits.ru/publications/408683/chto-takoe-investicionnye-vklady/

Индивидуальный инвестиционный счет — что это такое и как работает, плюсы и минусы

Детали инвестиционных вкладов

Если коротко, то индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — это способ диверсифицировать свои инвестиции и, возможно, заработать. Звучит привлекательно, и несложный расчет показывает, что ИИС может принести значительно больше денег, чем традиционный банковский вклад под проценты. Но нужно четко понимать, что ИИС предполагает риски и подходит далеко не всем.

Кому подходит ИИС?

У вас уже есть депозит в банке, то есть вы подготовили себе подушку безопасности. Но свободные деньги еще есть (или внезапно появились) — и вы решили рискнуть.

В чем же риск?

Инвестирование на рынке ценных бумаг — всегда рисковая деятельность. Вы можете потерять все свои средства в результате неудачного стечения обстоятельств на финансовом рынке. Депозит в банке точно принесет вам заранее известный процент, пусть и небольшой. ИИС — это способ инвестирования, и никто не может вам гарантировать его доходность и даже сохранность.

Обратите внимание: вложения на ИИС не застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов, то есть государство не гарантирует возврат денег, если ваш брокер или управляющий потеряют лицензию. Денежные средства на ИИС не застрахованы, но если их вложили в ценные бумаги, то даже после банкротства брокера или управляющей компании, вы останетесь владельцем этих ценных бумаг.

В чем тогда плюсы ИИС?

ИИС — счет для операций с ценными бумагами. Главный плюс этого счета — поощрение от государства: возможность получить налоговый вычет. Вычет позволяет платить меньшую сумму налога или вернуть уже уплаченный налог.

Подробнее о разновидностях налоговых вычетов читайте в статье «Что такое налоговый вычет?»

Особенности ИИС

  • можно получить налоговый вычет;
  • взносы можно делать только в рублях;
  • максимальный взнос — 1 000 000 рублей в год;
  • чтобы действовали налоговые вычеты, счет должен быть открыт три года.

Можно выбрать один из двух типов налогового вычета:

  1. Вычет на взнос.
  2. Вычет из дохода, который подлежит налогообложению.

Чтобы получить любой из вычетов, нужно открыть ИИС и не закрывать его в течение трех лет.

Налоговый вычет на взнос

В течение года вы вносите на ИИС какую-то сумму, но не больше 1 000 000 рублей.

После окончания налогового периода вы можете получить налоговый вычет в размере 13% от суммы, которую внесли за год, но не более 52 000 рублей (максимальная сумма для расчета налогового вычета – 400 000 руб.).

Условия вычета:

  • вы открыли только один ИИС;
  • для получения вычета обязательно иметь официальный доход и платить НДФЛ. Например, вы официально трудоустроены и платите налоги. Или вы живете на доходы от сдачи квартиры в аренду и честно декларируете их в налоговой;
  • если через три года вы закроете инвестиционный счет, вам будет необходимо уплатить налог с прибыли, которую вы получите от операций с ценными бумагами;
  • если вы закроете счет раньше, чем через три года, вам придется и уплатить НДФЛ, и вернуть обратно налоговый вычет.

Как получить вычет на взнос?

Для получения такого вычета вам нужно будет не позднее 30 апреля сдать в налоговую службу пакет документов:

  • справку 3-НДФЛ;
  • справку о доходах в течение года, например, справку о зарплате 2-НДФЛ;
  • договор с брокером или управляющим об открытии ИИС;
  • документы, которые подтверждают факт зачисления денег на ИИС (например, платежные поручения, квитанции);
  • заявление на возврат налога;
  • реквизиты банковского счета, на который переведут деньги.

Пример расчета по налоговому вычету первого типа (вычета на взнос)

Предположим, что каждый год вы будете вносить на счет 400 000 рублей. Для расчета используется средняя доходность (10%), она условна и не содержит обещания реального дохода. Расчет не учитывает комиссию брокера или управляющего.

Налоговый вычет из дохода, который подлежит налогообложению

Все три года вы вносите на ИИС определенную сумму, но не больше 1 000 000 рублей в год. Через три года за все, что вы заработали на своем ИИС сверх взносов, вам не придется платить НДФЛ.

Как получить вычет на доход?

Чтобы получить такой вычет, нужно взять в налоговой службе справку о том, что вы не пытались получить вычет первого типа – на взнос – в течение прошедших лет.

Эту справку вы отдаете брокеру или управляющему, который становится для вас в этом случае налоговым агентом и во время выплаты вам дохода не удерживает с него налог.

Пример расчета по налоговому вычету второго типа (вычет на доход)

Предположим, что каждый год вы будете вносить на счет 400 000 рублей. Для расчета используется средняя доходность (10%), она условна и не содержит обещания реального дохода. Расчет не учитывает комиссию брокера или управляющего.

Как открыть ИИС?

Открывать ИИС могут брокеры и управляющие. Банк сможет его открыть, если имеет лицензию брокера или управляющего.

Кто такие брокеры и управляющие?

Это организации — профессиональные участники рынка ценных бумаг. Они осуществляют брокерскую деятельность или деятельность по управлению ценными бумагами. Функции их схожи, но есть и разница.

Брокер

Если вы открываете счет у брокера, то можете самостоятельно совершать сделки на бирже через торговый терминал (при его наличии) — покупать и продавать акции, облигации, заключать договоры, которые являются производными финансовыми инструментами (ПФИ).

Но чтобы все это делать, нужно хорошо разбираться в рынке (либо быть готовым погрузиться во все тонкости): изучать его, следить за событиями, кропотливо и вдумчиво считать и сравнивать. В целом брокер не контролирует, в какие финансовые инструменты инвестирует его клиент.

Однако он должен следить за тем, чтобы ценные бумаги, которые приобретает клиент, соответствовали его уровню инвестирования и требования законодательства.

Управляющий

Если вы открываете ИИС у управляющего, то вашими деньгами будет распоряжаться он. Погружаться в детали не придется, поскольку вы не сможете ничего делать со своим счетом — все операции совершает только управляющий.

Это не значит, что управляющий может делать с вашими деньгами все что угодно — он действует в рамках договора, который вы заключите. Именно договор ограничивает действия управляющего, поэтому важно тщательно прочитать его и понять все его положения. Заключая договор с управляющим, вы прописываете стратегию.

Если эта стратегия консервативная, доход окажется не очень высоким, но и риск будет минимален.

В любом случае, кого бы вы ни выбрали — брокера или управляющего, — проверьте, чтобы у него была соответствующая лицензия.

И конечно, сравнивайте предложения: каждый брокер или управляющий предлагает свои условия, набор финансовых инструментов и тарифы за обслуживание счета.

Сколько внести и как распоряжаться деньгами?

У суммы, которую вы можете внести на ИИС, есть максимальное ограничение, но нет стартового минимума — его определяет брокер или управляющий. А еще здравый смысл.

Конечно, можно положить на ИИС и небольшую сумму, например 30 000 рублей, но заработать получится немного, и вычет с такой суммы тоже невелик.

Кроме того, вы отдадите часть денег за обслуживание счета и за комиссию брокеру или управляющему.

Обратите внимание — ИИС лучше открывать сроком минимум на три года. Конечно, можно вывести средства раньше этого срока, но тогда ИИС теряет свой привлекательный бонус в виде вычета: вам придется вернуть вычет и уплатить налог. Максимального ограничения по срокам для ИИС нет.

Риск инвестиций зависит от уровня квалификации инвестора. Чем большим опытом и знаниями вы обладаете, тем более широкий список инвестиционных документов вам доступен.

Ваш брокер или управляющий должен следить за тем, чтобы приобретаемые ценные бумаги соответствовали вашему уровню инвестирования.

Например, ценные бумаги, предназначенные для квалифицированных инвесторов, могут приобретаться только в том случае, если вы получили такой статус.

Во что можно инвестировать средства ИИС?

Деньги с ИИС можно использовать так же, как и деньги с обычного брокерского счета или переданные доверительному управляющему. На них можно покупать акции, облигации, паи паевых инвестиционных фондов, другие ценные бумаги, в том числе иностранные, заключать договоры ПФИ.

Но есть и исключения

  • Если у клиента открыт ИИС и обычный брокерский счет, нельзя использовать деньги на ИИС для исполнения обязательств по обычному брокерскому счету.
  • Через ИИС нельзя работать с форекс-дилером.
  • Управляющий может перевести часть денег с ИИС на депозит в банке, но сумма вклада не может быть больше 15 % от всех денег на вашем ИИС. Деньги с ИИС, открытом у брокера, на депозит положить нельзя.
  • Покупать ценные бумаги иностранных эмитентов можно только на российских торгах.

Все исключения указаны в статье 10.2-1 Закона «О рынке ценных бумаг».

Что еще полезно знать об ИИС?

  • можно открыть только один счет ИИС;
  • нельзя превратить уже открытый счет у брокера или управляющего в ИИС;
  • если вы надеетесь на налоговый вычет, нельзя выводить средства и закрывать счет ранее, чем через три года после его открытия;
  • дата открытия ИИС у брокера — это дата подписания договора, у управляющего — дата введения средств на счет;
  • деньги с ИИС можно переводить от одного брокера или управляющего другому брокеру или управляющему. Для этого у нового брокера или управляющего придется открыть новый ИИС, а старый закрыть в течение месяца;
  • пополнять счет можно в любое время, у взносов нет привязки к датам.

Если ваши права нарушены, можно и нужно жаловаться в Банк России. Жалобу можно оформить через сайт Банка России.

Источник: https://fincult.info/article/chto-takoe-individualnyy-investitsionnyy-schet/

Инвестиционные вклады — доход, минимальный, компании, Наш пенсионер, Сбербанк, МКБ, Газпромбанк, ВТБ 24, договор

Детали инвестиционных вкладов

Многие финансовые институты предлагают своим клиентам, готовым пойти на определенные риски ради получения максимальной прибыли, воспользоваться инвестиционными вкладами сроком от двух до пяти лет. Данное предложение имеется в портфеле Газпромбанка, МКБ, Бинбанка, АльфаБанка и других популярных вреди вкладчиков организаций.

Инвестиционные вклады в банках отличаются от обычных банковских депозитом тем, что итоговый доход  заранее спрогнозировать невозможно ввиду колебания цены базового актива. При этом, банк обеспечивает сохранность базовой части вклада, возвращая ее инвестору по истечении определенного срока.

В ситуациях, когда банк становится неплатежеспособен, сохранность вклада обеспечивается Гарантийным Фондом.

Как открыть

Процедура открытия инвестиционного вклада проста и потребует минимальный пакет документов.

Чтобы воспользоваться данным банковским продуктом, необходимо:

  • явиться в отделение банка с документами  и определенной суммой наличности;
  • с помощью банковского сотрудника выбрать подходящую инвестиционную программу и оформить договор;
  • открытие депозита происходит в момент внесения в кассу банка требуемой для инвестиции суммы;
  • после поступления средств подписанный договор вступает в силу; в случае, если в сумма не была вовремя внесена, договор аннулируется.

Типовая форма договора о вкладе

В случае, если явиться в офис не представляется возможным, клиент может оформить вклад в системе онлайн. Для этого необходимо заполнить на сайте банка заявку и внести требуемую для открытия сумму безналичным способом. Все вопросы, которые появятся у сотрудников банка, решаются по телефону.

В отличие от обычных инвестиций данный вид вклада позволяет рассчитывать на получение прибыли с меньшим для инвестора риском

От Бинбанка

Бинбанк в тесном сотрудничестве со страховыми партнерами предлагает оформить «Вклад в будущее», представляющее комплексное решение эффективного управления сбережениями.

Данный продукт позволит получить высокую процентную ставку при условии оформления полиса инвестиционного страхования.

Преимущества вклада:

  • надежная страховая защита;
  • эффективное управление вложениями с отсутствием риска;
  • долгосрочная возможность накапливать сбережения;
  • самая высокая процентная ставка банка.

Условия вклада:

  • вклад оформляется в двух видах валют: рубли, доллары;
  • срок вклада – 181 день;
  • без дополнительных взносов и капитализации;
  • по истечение срока происходит автоматическое переоформление на депозит «Доходный+»;
  • при досрочном закрытии или частичном снятии со вклада, действует ставка 0,001%.

Доходность вложения зависит от типа полиса, который оформляется при открытии договора:

Вид страхового полисаИнвестиционное страхование жизниНакопительное страхование жизни
Ставка, %
  • рублевый вклад — 10,50%;
  • вклад в долларах – 2,50%.
  • рублевый вклад — 11,00%;
  • вклад в долларах – 3%.
Минимальный размер инвестиций150 тысяч руб. или 2 тысячи долларов50 тысяч руб. или 1 тысяча долларов
Лимит на максимальную сумму инвестицийНе более 2-кратной величины единовременного взноса по страховкеНе более 6-кратной величины первого взноса по страховке

От ВТБ 24

Для тех, кто хочет без риска увеличить свои финансы, зарабатывая на экономическом росте, банк ВТБ24 предлагает уникальный инвестиционный продукт «Двойной».

Открытие рублевого вклада дает возможность провести инвестиционное страхование жизни и получать дополнительный доход со стопроцентной гарантией сохранности своих инвестиций.

Условия продукта:

  • срок инвестиции – 181 день;
  • первоначальный взнос – от 350 тысяч рублей;
  • годовая ставка – до 8,1%;
  • инвестируемая сумма должна быть равна взносу по инвестиционному страхованию жизни;
  • проценты выплачиваются по окончании договора;
  • без снятия и внесения дополнительных средств;
  • вклад можно открыть в интересах третьего лица.

От Промсвязь

Промсвязьбанк предлагает своим клиентам воспользоваться следующими инвестиционными услугами:

  • Участие в паевом инвестиционном фонде (ПИФ). Самый доступный способ инвестирования средств с доступом к качественному банковскому сервису независимо от вложенной суммы.
  • Брокерское обслуживание. Позволяет проводить операции с ценными бумагами, используя самую популярную торговую систему Quik.
  • Открытие индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС).
  • Инвестиция в драгоценные металлы.
  • Возможность депозитарного обслуживания на рынке ценных бумаг, оптимальное ведение всех видов счетов.

От Альфа банка

АльфаБанк предлагает своим клиентам целый спектр инвестиционных услуг, направленных на преумножение дохода вкладчиков:

ПИФы
  • считаются самыми доступными и интересными инструментами для извлечения прибыли для тех, кто собирается начать работу на фондовых рынках;
  • стартовая сумма для инвестиций в ПИФ – 5 тысяч рублей, в дальнейшем покупать паи инвестор сможет суммами от 1 тысячи рублей;
  • Альфа Банк имеет в портфеле предложения инвестиций в классические, специализированные и отраслевые фонды.
Инвестиции в драгоценные металлы
  • банк предлагает открытие надежных обезличенных металлических счетов (золото, серебро, палладий и платина);
  • благодаря динамике цен на металлы, у вкладчика появляется возможность значительно увеличить свой капитал;
  • преимуществом ОМС является более привлекательная цена, позволяющая зарабатывать на росте, а также отсутствие проблем, связанных к перевозкой и хранением металла в слитках.
Услуги брокера Альфа-Директ
  • позволяет инвестору вести контроль активов и комфортно проводить операции на фондовом рынке;
  • являясь лучшим брокеров, по мнению ММВБ, Альфа-Директ предлагает использование собственного терминала для трейдинга, собственные разработки торговых роботов, консультации лучших биржевых экспертов, быстрые операции по вводу и выводу средств.
Доверительное управление от Альфа-КапиталПредлагает своим состоятельным клиентам индивидуальное управление финансами, с предоставлением дополнительных привилегий и полный пакет клиентского сервиса. Специалисты компании предложат различные варианты консервативных и агрессивных стратегии управления, а также идеи выгодных прямых инвестиций.
Депозитарное обслуживание от АльфаБанкГарантирует максимальный уровень защиты ценных бумаг, предоставляя своим клиентам гибкие тарифы ведения счетов депо, индивидуальное консультирование депонентов и профессиональную помощь по регистрации, перерегистрации и реализации прав по ценным бумагам.

Вклад на год в Сбербанке — разумное решение для тех, кто решил приумножить свои средства, поскольку процентные ставки по вкладам на длительный период значительно выше, чем по краткосрочным.

Источник: http://calculator-ipoteki.ru/investicionnye-vklady/

Инвестиционные фонды в Германии

Детали инвестиционных вкладов

Низкие проценты по накопительным вкладам в немецких банках привели к ситуации, когда всё больше бюргеров предпочитает искать другие формы сохранения сбережений.

Особенно актуально это стало на фоне серьёзных обсуждений в прессе о возможности введения отрицательных процентов, то есть, вкладчикам в Германии может быть придётся платить за то, что они хранят деньги в банке, а не в чулке под матрасом. Ну, а инфляцию тем более никто не отменял.

Немецкие инвестиционные фонды

В такой ситуации всё большее денег от частных клиентов переходит из банков в инвестиционные фонды — Fonds. Это коммерческие организации, принимающие вклады и управляющие собранным капиталом на своё усмотрение.

В зависимости от компетенции управляющих, деньги размещаются в акциях, облигациях, недвижимости, деривативах и прочих рыночных ценностях.

В случае получения прибыли, доход, за вычетом комиссии по управлению, переводится вкладчику в соответствии с размером его пая.

Для частных вкладчиков в Германии наиболее привлекательными являются паевые открытые инвестиционные фонды (Investmentfonds), так как они предполагают создание вкладов в любой момент времени, возврат капитала по желанию и неограниченные минимальные размеры взноса. В других видах таких коммерческих предприятий взносы могут собираться только в определённое время, их размер может исчисляться десятками тысяч евро, а досрочный возврат капитала возможен только с большими потерями.

Типы немецких инвестиционных фондов

При выборе инвестиционного фонда придётся рассмотреть большое количество критериев его деятельности. Вот ряд из них:

  • На какой срок проводятся инвестиции (Anlagehorizont). Период размещения вкладов может составлять от одного месяца до нескольких лет.
  • Насколько рискованные инвестиции (Risikostruktur). Этот фактор напрямую связан с вероятностью полной потери вложений.
  • Размер платы за управление вкладом. Фонд собирает комиссию за услуги менеджмента, которую надо платить независимо от получения прибыли.
  • Во что проводятся инвестиции.
  • Каковы стратегии инвестиций, как именно будет использоваться полученный от вкладчиков капитал.
  • В каких странах или регионах будут производиться размещение денежных средств.
  • Торгуются ли акции фонда на рынке ценных бумаг.

Общепринято, в том числе и в Германии, разделять фонды по типам их инвестиций.

Акции, выбираемые по определённым критериям Открытый фонд инвестиций в недвижимость Недвижимость и участки под строительствоФонды денежных инвестиций Различные денежные операции, например, векселя или срочные депозиты Инвестиции в особую форму облигаций, доходы от которых зависят от размера прибыли того, кто разметил облигацию Вклады размещаются в виде акций компаний, которые входят в определённый биржевой индекс, к примеру, DAX Различные, как правило, очень рискованные ценные бумаги Ценные бумаги компаний определённой направленности, к примеру, автомобильная промышленность Фонды сбережений на старость Смешанные фонды, проводящую стратегию наиболее подходящую для стабильных долгосрочных инвестиций Покупка долей в других фондах Фонды, которые не попадают ни под одну из вышеперечисленных категорий

Внутри этих категорий есть различия по качеству управления капиталом. Определить, какие из фондов надёжнее, найти баланс между риском потери средств и высокой прибылью — и есть основная трудность данного рода инвестиций. При выборе немецких фондов можно учитывать следующие факторы:

  • История инвестиций. Стоит обязательно посмотреть, чего добился фонд или его управляющие в прошлом, не было ли там значительных провалов, какой опыт накопили менеджеры, как давно организация вообще представлена на данном рынке.
  • Отношения прибыли к степени риска. Независимо от того, как красочно описываются перспективы вложений, надо обращать внимание на то, к какой категории риска относятся инвестиции.
  • Отзывы рейтинговых агентств. Это не всегда самый оптимальный индикатор, но мнение профессиональных оценщиков инвестиций всё же следует учитывать.

Активные и пассивные фонды

Активные инвестиционные фонды стремятся выбирать выигрышные инвестиционные стратегии ориентируясь на текущие данные выбранного ими рынка. Они готовы активно торговать, пытаясь продать невыгодные инвестиции, и купить что-то сулящее большую прибыль.

Их цель — получение доходов гораздо выше средних. Но это приводит к высокому числу торговых операций, за которые приходится платить комиссию.

Поэтому значительная прибыль от активных действий может нивелироваться не менее значительными расходами на торговые операции.

Пассивные фонды выбирают свои инвестиционные стратегии на долгое время и редко реагируют на краткосрочные изменения рынка. Из-за этого частным вкладчикам довольно легко разобраться в том, как именно будут распоряжаться деньгами управляющие. Количество торговых операций таких фондов невысокое, что приводит в низким комиссионным сборам.

Сказать, какие стратегии лучше, довольно сложно. Есть успешные и провальные примеры в обоих категориях. Эксперты в большинстве оценивают пассивные фонды как более безопасные для неискушённых в рыночном отношении частных вкладчиков, стремящихся просто сохранить свой капитал.

Реинвестиционные и распределяющие фонды

Thesaurierende — накопительные фонды. По условиям вклада, прибыль от инвестиций тут же снова инвестируется в дело. Это позволяет увеличивать доходы от паёв, но ведёт к увеличению рисков.

Если цель инвестиций получать ежемесячные платежи со своих вкладов, то больше подойдут распределяющие прибыль (ausschüttende) фонды, доходы которых постоянно выводятся на счёт клиентов. Таким образом вкладчик может снимать проценты с паёв и распоряжаться ими на своё усмотрение.

Где и как можно приобрести паи

Для того чтобы купить долю в одном из немецких инвестиционных фондов, необходимо определиться с выбором, как именно осуществить инвестицию.

Практически любой немецкий банк или шпаркасса предоставляют консультации по приобретению долей фондов. Вкладчику необходимо назначить приём в филиале банка, где клерки постараются подобрать наиболее подходящий вариант инвестиций в рамках своей компетенции.

Комиссия за услуги банка в этом случае может составлять до 5% от суммы взноса за паи. Не факт, что консультант будет ориентирован на выгоду клиента больше, чем на размер провизиона, получаемый им или банком за продажу паёв.

Это неплохой вариант: в конце концов можно задать все интересующие вопросы и уберечь средства от заведомо невыгодных или чересчур рискованных инвестиций.

Самостоятельность можно проявить при приобретении паёв через Directbank или сайт дисконтного брокера. Здесь сборы за услуги продажи долей гораздо ниже, либо отсутствуют совсем, но подсказывать, как выгоднее или надёжнее разместить средства, никто не будет. В крайнем случае свяжутся по телефону и немного побеседуют.

Большой интерес может вызывать торговля паями фондов на бирже, где они продаются примерно также, как обычные акции.

По правилам биржи, цена фондовых долей фиксируется на весь день, в то время как их курс может меняться в зависимости от ситуации на рынке.

Это открывает большое пространство для различных финансовых манёвров, если есть возможность наблюдать за курсами в реальном режиме времени. Не стоит только забывать о стоимости торговых транзакций.

Ну и наконец у самих фондов тоже есть сайты. Можно покупать делать инвестиции напрямую минуя всех посредников. Этот вариант хорош, когда есть полная уверенность в своей оценке перспектив вклада и осознание риска потерять средства, если дела у управляющих пойдут плохо.

Достоинства и недостатки фондовых инвестиций

К достоинствам размещения денежных накоплений в фондах можно отнести:

  • возможность получения сравнительно высоких процентов по вложениям;
  • паи покупать проще, чем, например, акции или другие ценные бумаги;
  • большой выбор фондов, придерживающихся различных ниш, рынков, стратегий и рисков, позволяет подобрать возможность для любых инвестиций;
  • необязательно доверять все средства одному фонду, можно диверсифицировать капитал, закупив различные по степени доходности и риска паи;
  • при необходимости вывести деньги из фонда довольно просто.

Но есть у данного вида инвестиций и свои недостатки:

  • огромное количество предложений на рынке приводит к тому, что частному вкладчику очень тяжело самостоятельно разобраться во всех деталях и выбрать вариант для своих нужд;
  • банковские вклады в Германии гарантированы государством, а вот фонды ничем подобным не защищены, поэтому всегда существует вероятность потерять средства частично или полностью, если управляющий прогорит;
  • фонды собирают комиссию за управление средствами, порой, достаточно высокую.

Fondssparplan — накопления через фонды

Если вариант с прямыми покупками паёв кажется слишком рискованным или трудоёмким, а также при отсутствии первоначального капитала, когда речь идёт просто о накоплении определённой суммы денег, можно задуматься о таком виде инвестиций, как Banksparplan.

По сути это та же самая сберегательная книжка, на которую переводится месячный взнос в размере от 50€. Но деньги не просто лежат на счёте под мизерный процент, а инвестируются самим банком на покупку долей в фондах в соответствии с выбранной клиентом стратегией.

Все плюсы и минусы остаются прежними, также сохраняются комиссионные сборы за осуществление торговых операций и управление средствами, риски, но зато можно абстрагироваться от финансовых сложностей и просто копить деньги, получая большим по сравнению со стандартными сберегательными вкладами процент.

www.tupa-germania.ru

Источник: https://goodbye-ussr.com/investicionnye-fondy-v-germanii/

Без споров
Добавить комментарий