Где выгодней сделать вклад под проценты

Инвестиции: банковский вклад деньги сохранит или приумножит

Где выгодней сделать вклад под проценты

Продолжаем разбираться, куда инвестировать деньги. Самый первый вариант, который приходит в голову большинству – положить деньги на депозит. Давайте разберемся, сколько можно на этом заработать и чего вообще ждать от депозита.

Разбираемся с терминами и классификацией

Депозит – это денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

Статья 179 Банковского Кодекса Республики Беларусь

С помощью банковского вклада вы можете:

  • сохранить свои сбережения;
  • получить доход в виде процентов на размещенные средства;
  • накопить максимальную сумму на определенные цели за счет возможности пополнения вклада и капитализации процентов;
  • управлять сбережениями за счет возможности частичного снятия средств со вклада.

В ноябре 2015 года Национальный банк Беларуси изменил классификацию депозитов. Теперь все вклады банкиры делят на две основные категории – отзывные и безотзывные. Несложно догадаться, что отличаются они возможностью досрочно забрать свои деньги.

Отзывный депозит оформляется на определенный срок, который прописан в договоре. При желании клиент этот депозит может отозвать полностью либо частично, такой вклад называется депозит с возможностью досрочного изъятия. Условия возврата, сроки у каждого продукта свои, они прописаны в договоре, поэтому читать документ нужно внимательно и до подписания.

Безотзывные вклады предполагают, что снять деньги или какую-то часть вы не можете до окончания указанного срока. Конечно, клиент может изъявить желание это сделать, но чтобы вернуть деньги, нужные веские основания. Банк их обязательно рассмотрит, но даст согласие только в том случае, если посчитает ваши аргументы очень серьезными.

Подход, который предложил Нацбанк, для мировой практики вовсе не нов. У нас и раньше банковские вклады отличались возможностью/невозможностью досрочного снятия денег, просто изменилась терминология. Такие условия прописываются в договорах с банками в Италии, Финляндии, Франции, Германии.

В Австрии досрочный возврат срочного банковского вклада рассматривается как кредит, за который надо платить проценты от досрочно возвращенной суммы за каждый полный месяц, недостающий до наступления срока возврата вклада.

В Великобритании нет понятия «срочный банковский вклад», но законодательство разрешает согласовывать любые сроки и условия банковских вкладов, в том числе и штрафы за несоблюдение договора.

Депозиты также отличаются сроками, на которые размещается вклад. Банки предлагают краткосрочные (до 3 месяцев), среднесрочные – (до 1 года) и долгосрочные (более 1 года) депозиты.

Традиционно вклады делятся и по типу валюты – можно открыть рублевый или валютный депозит.
Кроме вида депозита, срока хранения и валюты обращайте внимание, предусмотрена ли возможность пополнения вклада, т.е.

можно ли вносить на вкладной счет дополнительные деньги в течение срока действия договора. Для вкладчика это отличный способ накопить и еще больше приумножить свои сбережения, ведь при увеличении суммы вклада растет и доход по нему, ведь проценты начисляются на большую сумму.

Возможность пополнить свой вклад зависит от конкретного продукта. На некоторые из них банки устанавливают минимальную границу по сумме дополнительного взноса, а также ограничивают сроки, в которые вкладчик имеет право пополнить свой вклад.

Например, депозит сроком на 1 год разрешают пополнять только первые несколько месяцев.

Ставки выше:

  • по безотзывным депозитам, чем по отзывным;
  • по рублевым депозитам, чем по валютным;
  • по долгосрочным депозитам, чем по краткосрочным.

Проценты по вкладу

Процентная ставка по вкладу – это установленная банком плата, выраженная в процентах от суммы вклада за то, что вы предоставили банку возможность временно использовать свои денежные средства. Величина процентной ставки зависит от вида (отзывный или безотзывный) и суммы вклада, его срока и, возможно, некоторых дополнительных условий.

Проценты начисляются со дня поступления вклада в банк по день, предшествующий дню его возврата. В зависимости от условий вклада, банк может начислять проценты в конце определенного периода (например, месяца или квартала), в конце срока вклада или несколько раз в месяц. Это прописывается в условиях.

При выборе депозита есть смысл также разобраться с тем, как банк будет выплачивать проценты по вкладу. Например, он может выплачивать их непосредственно на вкладной счет, и тогда проценты присоединяются к основному вкладу, или на любой другой счет, который вы укажете, например, на ваш зарплатный карт-счет.

Также есть понятие «капитализация процентов». Капитализация – это способ начисления процентов по вкладу, при котором проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учетом ранее выплаченных на вкладной счет и присоединенных к сумме вклада процентов. Таким образом, выделяют вклады с капитализацией процентов и без капитализации. Доход по вкладу с капитализацией процентов будет выше.

Что со ставками

В среднем по рынку банки предлагают вклады в белорусских рублях под 10% – это исторический минимум, но есть и интересные предложения под 12% годовых. В валюте – в среднем 2-3%, максимум можно найти 4-5%.

Депозиты на срок до 1 года становятся все менее интересными: средняя ставка по новым вкладам до 1 года в белорусских рублях в июле составила всего 5,4% годовых, за полгода она сократилась чуть ли не в 2 раза. Сравните, в январе ставка была 12,4%.

Падает и доходность депозитов, которые открывают больше, чем на год. Средняя ставка снизились с 17,1% годовых в январе до 9,4% в июле.

Посчитайте в калькуляторе депозитов, сколько сможете заработать вы. Найдете удобный калькулятор здесь.

От чего зависит ставка по депозиту

С одной стороны, банки сами определяют условия и процентные ставки, по которым привлекают депозиты. Еще влияют состояние денежного рынка, депозитная политика банка, потребность в валюте или рублях для кредитования.

Национальный банк рассылает всем банкам рекомендации – выше какого уровня ставки не могут подняться.

Что получается: даже если банку очень нужны рубли, например, есть большой спрос на кредитование, и он готов привлечь депозиты по любой цене, банк все равно не может это сделать, потому что ориентируется на политику Национального банка. Все банки Беларуси работают по одним правилам.

Ставка рефинансирования – ставка Национального банка Республики Беларусь, являющаяся базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке и служащая основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам.

В последние годы ставка рефинансирования плавно понижается. Сегодня она составляет 11,5% годовых, год назад была 18%, в августе 2015 – 25%, в августе 2012 – 30,5%. Исторический максимум – 480% годовых в декабре 1994 года.

Есть еще один индикатор, к которому банки привязывают процент по вкладам, – это ставка по кредитам овернайт, которую каждый день определяет Нацбанк. К этой ставке привязываются рублевые кредиты и депозиты. Так как ставка овернайт часто меняется, многие банки предлагают вклады не под фиксированную, а под плавающую ставку.

В документе будет прописано: ваша ставка равняется – ставка овернайт, увеличенная или уменьшенная на определенное количество процентных пунктов. Выходит, что никто не знает, какая будет ставка через полгода. Банк может ее повысить или понизить, при этом по законодательству делать это он может в одностороннем порядке, но уведомив вкладчика.

Конечно, если такое условие прописано в договоре.

Ставка овернайт – это процентная ставка по сверхкраткосрочным кредитам (на одни сутки, либо с вечера до утра), которые предоставляются коммерческим банкам центральным банком страны для оперативного регулирования финансового баланса.

К налогам готовы?

С доходов, которые мы получаем в виде процентов по банковским вкладам, нужно платить подоходный налог. Это правило появилось в Декрете президента №7 в ноябре 2015 года.

Но есть ограничения: налог придется платить, если ваш депозит в белорусских рублях открыт менее, чем на год. В валюте – менее чем на 2 года. Подоходный налог составляет 13% от дохода.

Упрощает жизнь то, что банк сам вычтет эти деньги из вашего дохода и передаст в пользу бюджета страны.

Тут есть один нюанс: подоходный налог удерживается со всей суммы, в том числе с дохода от дополнительных взносов. Например, по договору вы можете пополнить свой депозит. Так и случилось: открыли вклад на год, а через два месяца сэкономили зарплату и дополнительно перевели заработанные деньги на депозит. Так вот, подоходный налог будет удерживаться и с дохода от дополнительного взноса.

Но есть гарантии

В каком из белорусских банков и на каких условиях вы бы ни открыли вклад, у вас есть гарантии полной сохранности денег. Эту гарантию обещает государство.

Даже если у банка будет отозвана лицензия, каждый вкладчик получит вложенные деньги в полном объеме, то есть действует 100% возмещение.

Кстати, в 2008 году было создано специальное «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц», куда можно обратиться по любым спорным вопросам.

Можно ли открыть депозит за рубежом

Конечно, доходность по депозитам не та, что была раньше.

А что если открыть банковский вклад за рубежом? По закону «О валютном регулировании и валютном контроле» граждане Беларуси вправе открывать счета в любой валюте за пределами страны, но при соблюдении некоторых условий и при разрешении Нацбанка.

Чтобы его получить, нужно подать письменное заявление с указанием конкретных видов валютных операций и с экономическим обоснованием необходимости их проведения. В течение 15 дней Нацбанк рассматривает заявление и дает ответ, кстати, разрешение действует 1 год, после чего надо вновь подавать заявление.

Но даже если вы пройдете разрешение, стоит ли затраченное время ставок по депозитам за рубежом? Наверняка, вы слышали, что в Швейцарии есть минусовые ставки по депозитам, и это правда.

С 2012 года центробанки ввели отрицательные ставки в семи регионах – Дании, еврозоне, Швейцарии, Швеции, Болгарии, Японии и недавно – в Венгрии. В Дании, например, некоторые ипотечные заемщики теперь ежемесячно получают от банков деньги, а не платят им проценты.

У европейских вкладчиков логика другая: отрицательную ставку они трактуют как плату за «хранение» денег, их сохранность. Те, кто хранит деньги на депозитах, могут получать бонусы – сниженные ставки по кредитам, ипотечным кредитам и пр.

Для макроэкономики отрицательные процентные ставки означают стимулирование потребления и инвестиций. Кстати, и в других европейских странах ставки по депозитам невысоки – 1% годовых в Германии, 2,2% в Литве, до 3,5% в Польше, в России – 7,5%.

Резюмируем

Перед заключением договора внимательно читайте условия:

  • депозит отзывный или безотзывный – по безотзывным депозитам ставки выше. Выбирайте их, если вы уверены, что в течение срока вклада эти деньги вам не потребуются. Сроки по безотзывным вкладам вполне прогнозируемые, обращайте внимание на вклады от 6 месяцев.
  • Как и когда выплачиваются проценты – в конце определенного периода или в конце срока вклада; на вкладной счет с капитализацией или на отдельный счет. Выбирайте способ выплаты процентов в зависимости от того, намерены ли вы скопить эти деньги или хотите пользоваться процентным доходом.
  • есть ли возможность пополнения депозита – она важна, если вы хотите воспользоваться депозитом, чтобы, к примеру, накопить на отпуск или крупную покупку и с каждого поступления хотите откладывать деньги под проценты.
  • рекомендуем заранее посчитать, какую сумму подоходного налога вычтут из вашего дохода. Сам налог равен 13%, и рассчитывается он от общей суммы прибыли.

Сейчас ставка пусть и небольшая, но на фоне стабильного рубля она приумножает сбережения. Лучше выбирать рублевый депозит – национальная валюта стабильна и нет предпосылок, что что-то может измениться.

В краткосрочной перспективе – квартал и полгода – вообще можно чувствовать уверенность, что не будет перемен.

Вклады сроком больше года нужно делать обдумано – финансовые консультанты советуют инвестировать деньги в разные источники, и депозит вполне может стать одним из них.

Источник: https://mtblog.mtbank.by/investitsii-bankovskij-vklad-dengi-sohranit-ili-priumnozhit/

Где выгоднее сделать вклад под проценты?

Где выгодней сделать вклад под проценты

Сегодня для многих из нас является актуальным вопрос о том, в какой банк лучше всего обратиться для открытия вклада, что советуют в отзывах другие люди? Ведь в связи с нынешней ситуацией в экономике, когда рубль обесценивается, хочется сохранить свои сбережения, и при возможности – приумножить.

Такой подход является наиболее правильным, так как простое хранение денег на карточке или дома на полке является бессмысленным, их часть «съест» инфляция. Поэтому очень важно выгодно инвестировать свои средства, и оформление банковского депозита – это наиболее безопасный способ для этого.

Как выбрать банк для открытия вклада?

Для многих наших читателей именно начальный этап подбора банковского учреждения, которому можно довериться, вызывает немало сложностей. Если рассматривать Москву, то на данный момент там имеют свои представительства более 270 банков, в общей сложности они предлагают более 800 различных программ для инвестирования денежных средств.

Конечно, при таком разнообразии сложно сразу определить, кто лучше. При выборе банка следует ориентироваться на несколько основных моментов:

  1. Надежность компании – рекомендуем просмотреть официальный рейтинг по этой ссылке;
  2. Опыт работы банка, наличие у него развитой филиальной сети;
  3. Сотрудничество его с АСВ, чтобы ваши сбережения были застрахованы до 1,4 млн. рублей;
  4. Отсутствие в новостях негативных историй, связанных с проверками в банке, отзыве лицензии, мошеннических схемах и т.д.
  5. Положительные отзывы от действующих клиентов.

Если вы где-то являетесь действующим клиентом, например, получаете свою заработную плату в каком-то из банков, или имеете там дебетовый счет, стоит сначала обратиться к консультанту именно этой компании. Дело в том, что большинство банковских учреждений предлагают вкладчикам оформить депозит через Интернет, а именно – через Личный кабинет, и получить за это повышенную доходность.

Как подобрать подходящую программу? Для этого нужно смотреть не только на величину процентной ставки по вкладу, но также и на условия, которые нужно выполнить для её получения.

В частности, есть ли у вас сумма, соответствующая минимальному взносу, устраивает ли срок и периодичность выплат. Чем больше вы хотите иметь дополнительных возможностей (пополнение, частичное снятие), тем ниже будет процент.

В каком банке можно открыть вклад под высокий процент?

Мы изучили имеющиеся продукты на рынке, и отобрали наиболее доходные. Вот некоторые выгодные предложения от известных организаций:

  1. Совкомбанк – предлагает оформить программу “Рекордный процент с Халвой” под ставку до 8,8% в год. При этом вам понадобится внести небольшую сумму от 50.000 рублей на 12 месяцев, выплата будет происходить в конце срока. Важным условием получения повышенного дохода является наличие карты рассрочки Халва;
  2. Хоум Кредит Банк – в этой организации можно оформить депозит “24 месяца Плюс” с доходностью в размере 8,5%. При этом потребуется внести небольшой взнос от 1 тысячи на 730 с возможностью пополнения счета в течение первых 30 дней;
  3. Россельхозбанк – здесь для клиентов предлагается продукт “Доходный” со ставкой до 8,5% при оформлении через Интернет, а если через офис – до 8,35%. При этом потребуется сделать взнос от 3 тысяч, срок действия договора – от 1 месяца до 3 лет. Проценты выплачивают в конце срока;
  4. В ОТП банке действует депозит “Выгодный Премиум”, для открытия которого понадобится внести от 100 тысяч на 366 дней, получить можно 8.5%. Здесь предусмотрены пополнение и ежемесячные выплаты;
  5. Банк Восточный предлагает оформить программу “VIP вклад” с максимальной ставкой до 8,45%. Клиент должен внести не менее 1.500.000 рублей на 31-1097 дн. с возможностью частичного снятия. Получать доход можно в конце срока, подробнее можно узнать здесь;
  6. В банке Таврический вам смогут предложить продукт “Таврический Максимум”, который действует 91-730 дней. При этом принимается суммы от 50 тысяч, максимальная доходность – до 8,4% годовых с выплатой по окончанию года;
  7. Ренессанс Кредит Банк – в этой компании есть предложение под названием “Ренессанс Доходный” с максимальным процентом до 8,30% в год. Договор заключается на 91-550 дней, для новых клиентов открытие через отделение доступно при взносе от 30.000 рублей, для действующих через Личный кабинет – от 5000 руб.;
  8. В банке Оранжевый есть акция – вклад “Весенний” с доходностью в размере 8,3% годовых. Клиенту необходимо разместить крупную сумму от 500 тысяч рублей на 730 дней. Проценты выплачивают в конце срока, можно пополнять счет, и расторгать договор досрочно на льготных условиях;
  9. Международный Финансовый Клуб готов предложить вкладчикам депозит “МФК Максимум” с процентной ставкой до 8,30%. Принимают суммы от 100.000 рублей на 6 или 12 месяцев, выплачивают прибыль по окончанию срока, разрешено пополнение;
  10. В Экспобанке в честь праздника можно открыть сезонное предложение под названием “Юбилейный 25”. По нему действует ставка до 8,25% в год, нужно разместить не менее 100.000 рублей на 181, 270, 360 или 550 дней. Выплачивают прибыль по окончанию договора, можно вносить дополнительные суммы на счет.

Сбербанк России – именно сюда предпочитают обращаться большинство наших сограждан. Здесь есть несколько депозитных программ, которые рассчитаны на широкие слои населения (принимаются взносы от 1000 руб. на срок от 1 месяца). Доходность максимально составит до 5,75% в год. Узнать больше о предложениях предлагает по этой ссылке.

РАССЧИТАТЬ ДОХОД ПО ВКЛАДУ:

Дополнительная информация

Если вы хотите получать еще большую прибыль, то вы можете рассмотреть вариант открытия комплексного продукта, а именно – инвестиционного вклада. Он включает в себя традиционный депозит + инвестиционное или накопительное страхование жизни. За счет этого клиентам будет предложена более высокая ставка, нежели при открытии обычного вклада.

Где есть такие предложения:

  • Газпромбанк – до 9,5% годовых,
  • Таврический – до 9,30%;
  • Банк Казани – до 9,20%;
  • Азиатско-Тихоокеанский Банк – до 9,10%;
  • Таврический, Локо-Банк, Банк Уралсиб, Промсвязьбанк – до 9%;
  • Связь-Банк – до 8,80%;
  • БайкалИнвестБанк – до 8,70%;
  • Руснарбанк – до 8,66%;
  • Инбанк – до 8,65%;
  • Россельхозбанк – до 8,60%.

Источник: https://kreditorpro.ru/sdelat-vklad-pod-procenty-gde-i-v-kakom-banke-luchshe-otzyvy/

В какой валюте хранить деньги? а банк как выбрать? важные вопросы о вкладах — meduza

Где выгодней сделать вклад под проценты

Вклады россиян за 2017 год выросли на 1,8 триллиона рублей, или на 7,8%. Это почти в два раза больше, чем годом ранее. Всего на конец года россияне держали в банках около 26 триллионов рублей. Вы тоже решили вложить деньги в банк и теперь хотите убедиться в его надежности и понять, что еще нужно учесть. Разбираемся вместе с Ситибанком.

Зачем нужны вклады?

Вклады — альтернатива хранению денег под подушкой. Разбогатеть вряд ли получится, зато накопления точно не съедят переменчивые курсы валют или инфляция.

По прогнозам, в ближайшие три года она составит около 4%, а ставки по депозитам сейчас — в районе 6–7% (самый высокий процент, как правило, можно получить, вложив сразу крупную сумму). То есть заработать все-таки можно.

Кроме того, вклад — это ликвидный актив: если вам понадобятся деньги, его можно забрать (но часть накопленных процентов можно потерять). А вот если вы вложитесь в недвижимость — возврат денег займет куда больше времени.

Какими бывают вклады?

Они различаются в зависимости от их задачи, валюты и сроков размещения. Срочные вклады размещаются на заранее определенный период (как правило, от одного месяца до пяти лет). По таким вкладам начисляются самые высокие проценты, но есть ограничения: например, чаще всего снимать деньги нельзя до окончания срока действия договора, иначе банк снизит процент.

Более гибкие вклады до востребования: забрать накопления вы можете в любой момент, но ставка по такому депозиту минимальная — в среднем от 0,01 до 0,1%. Также депозиты делятся на пополняемые и нет: на первые можно в любой момент положить деньги — это выгодно, потому что чем больше сумма вклада, тем выше его доходность.

Кроме того, есть вклады для решения конкретных задач: можно накопить на образование ребенка или первый взнос по ипотеке, инвестировать в ПИФы и даже помочь детям с тяжелыми заболеваниями — в этом случае банк будет перечислять определенный процент от суммы вклада в благотворительный фонд.

А еще, помимо вкладов, многие банки предлагают своим клиентам сберегательные и накопительные счета. Этот инструмент подходит для краткосрочных вложений: как правило, пополнять такие счета и снимать деньги можно когда угодно, и при этом они прибыльнее, чем вклады до востребования.

Доходность накопительного счета* в Ситибанке — 3–7% годовых в рублях. Проценты начисляются каждый день, исходя из суммы остатка на счете, а пользоваться накоплениями можно круглосуточно через интернет-банк Citibank Online и приложение Citi Mobile.

Кроме того, Ситибанк предлагает клиентам комплексные продукты, которые объединяют преимущества разных финансовых инструментов: депозитов, инвестиционных продуктов и накопительных программ страхования жизни**.

Ставка по таким депозитам выше — до 7,5% при размещении на 181 день.

Зачем разделять вклады по разным банкам и что будет, если я этого не сделаю?

Разделять вклады по разным банкам безопаснее, чем «держать все яйца в одной корзине» — особенно если у вас больше полутора миллионов рублей. Предположим, вы открыли депозит на три миллиона рублей, а через пару месяцев у банка отобрали лицензию.

Если он входил в систему страхования вкладов от АСВ, вы получите компенсацию. При этом максимальная сумма возмещения — 1,4 миллиона рублей. С валютными вкладами система работает похоже — компенсация тоже выплачивается в рублях.

Ее сумма рассчитывается по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Ситибанк входит в топ-5 самых надежных российских банков по версии Forbes. Клиентам, которые размещают больше 1,5 миллиона рублей, банк предлагает пакет и карту  — она позволяет завести счета в 10 валютах, бесплатно переводить любые суммы в рублях, получать скидки от партнеров и не платить комиссию за снятие наличных в любых банкоматах мира.

От чего зависит ставка?

На размер ставки влияют нескольких факторов. Во-первых, срок и сумма вклада: чем больше денег и дольше срок размещения — тем она выше.

Например, если вы вкладываете 100 тысяч рублей на месяц, максимальная ставка будет около 7%; а если положите миллион на три года — почти 9%.

При этом чем меньше вы будете трогать деньги, тем больше заработаете: обычно возможность пополнять вклад и снимать деньги предполагает меньшие проценты.

Во-вторых, на размер ставки влияют экономические факторы: например, уровень инфляции и ключевая ставка ЦБ, по которой Центробанк одалживает деньги банкам — если она поднимается, то и проценты по вкладам становятся выше. А еще иногда банки увеличивают ставку, чтобы привлечь иностранную валюту: это происходит, если у них зарубежные кредиторы, с которыми нужно расплатиться.

В какой валюте выгоднее хранить деньги?

В нескольких валютах — так надежнее. По валютным вкладам ставка ниже (в среднем 0,8–3,5% для депозитов в долларах и 0,01–0,75% в евро), зато они позволяют защитить сбережения от колебаний курса.

А заработать можно на рублевом депозите.

Кроме того, выбор валюты зависит от ваших целей: например, если вы хотите накопить на образование ребенка в США, логичнее открывать вклад в долларах, а если планируете купить квартиру в Москве — в рублях.

В Ситибанке можно открыть вклад в рублях и долларах. Подобрать подходящий вариант можно с помощью онлайн-калькулятора — он помогает рассчитать ставку и понять, сколько денег вы получите к окончанию срока вклада.

На какой срок нужно открывать вклад?

Все зависит от того, когда вам пригодятся вкладываемые деньги. Конечно, долгосрочный депозит принесет больший доход. Но если вы не знаете, в какой момент придется забрать сбережения, лучше не рисковать и открыть вклад до востребования или накопительный счет.

Как выбрать банк?

Главное — удостовериться в том, что банк надежный. Почитайте отзывы клиентов, проверьте, как давно он существует на рынке и какие у него финансовые показатели — эту информацию можно найти на сайтах банков и ЦБ.

Лучше, если у банка будет высокий рейтинг в списках крупных международных компаний вроде Standard & Poors, Fitch Ratings и Moodyʼs. Банк обязательно должен входить в систему страхования вкладов от АСВ — тогда вы сможете вернуть накопления, даже если он разорится и у него отберут лицензию.

А еще часто банки предлагают клиентам дополнительные бонусы — можно обратить внимание и на это.

В Ситибанке сейчас действует акция — при оформлении дебетовой карты Citi Priority и Citigold до 31 января 2019 года клиентам доступны специальные ставки по накопительному счету в рублях до 8% годовых. Узнать подробности и отправить заявку можно тут.

* — Проценты по накопительному счету начисляются Ситибанком ежедневно, исходя из суммы остатка денежных средств на счете. При этом сумма остатка на счете разделяется на суммовые сегменты.

К каждому сегменту применяется соответствующая ему процентная ставка.

** — Все эти продукты — накопительные программы страхования жизни, паевые инвестиционные фонды, вклады (депозиты) и другие — также доступны в качестве отдельных предложений.

Вклады (депозиты) на специальных условиях доступны только в рамках комплексных продуктов. Инвестиционные продукты: Не застрахованы государством. Не являются банковским депозитом. Не гарантируются банком.

Могут потерять стоимость, включая возможную потерю сумм основных инвестиций.

АО КБ «Ситибанк». Генеральная лицензия на осуществление банковских операций Банка России № 2557 от 28 июля 2015 года

Источник: https://meduza.io/feature/2018/11/22/v-kakoy-valyute-hranit-dengi-a-bank-kak-vybrat

Как выгодно положить деньги в банк

Где выгодней сделать вклад под проценты

Российские банки снижают ставки по депозитам, реагируя на постепенное понижение ключевой ставки ЦБ. О снижении ставок уже отрапортовали Россельхозбанк (на 1,1 п.п.), Райффайзенбанк (0,5 п.п.) и ряд других. А в мае о грядущем снижении ставок предупредил глава Сбербанка Герман Греф. «Часть мы уже с 1 мая снизили, часть будем снижать с 15 мая», — сообщил Греф (цитата по РИА «Новости»).

Вкладчики возвращаются в российскую банковскую систему: объем вкладов физлиц за первый квартал 2015 года увеличился почти на 3%. Хотя доверием этот… →

На Сбербанк ориентируются практически все конкуренты. Так, практически сразу после него решение снизить ставки по рублевым вкладам принял Газпромбанк. В Альфа-банке, Банке Хоум Кредит и банке «Открытие» пока говорят только, что в ближайшей перспективе не планируют повышать ставки по депозитам.

При этом, с точки зрения вкладчиков, на рынке депозитов сложилась довольно интересная ситуация. Вклады от года по доходности проигрывают краткосрочным и среднесрочным вложениям.

Это при стабильной экономической ситуации долгосрочные депозиты приносят вкладчику более высокую премию, а банк получает необходимые ему длинные деньги, говорит аналитик ИК «Финам» Антон Сороко, в кризис ситуация иная. Именно в кризис, уточняет Дмитрий Монастыршин, ведущий аналитик Промсвязьбанка, банки стараются привлекать клиентов повышенными ставками по вкладам на короткие сроки.

Где самый высокий процент

Впрочем, перейдем к практической части. Нам надо решить, куда отнести свои деньги офисному служащему, чтобы получить наибольшую прибыль. Для примера возьмем небольшую сумму (100 тыс. руб.

), которой, с одной стороны, не хватит на масштабные вложения, а с другой — можно на относительно недолгое время отлучить от семейного бюджета.

Кроме того, эта сумма недостаточно велика, чтобы вложиться в более доходные инструменты денежного рынка с более высоким уровнем риска. Начнем с рублевых вкладов.

Рубль укрепляется — курс доллара в среду упал ниже 50 руб. Но российской валюте еще предстоят испытания — выплаты по внешнему долгу. В… →

Для инвестиций мы постарались выбрать крупные и надежные банки, входящие в топ-20. Как выяснилось, самый большой доход можно получить, разместив 100 тыс. руб. на три месяца на депозите «Русского стандарта» — под 14% годовых.

В этом случае доход составит 3452 руб. Заработать 3384 руб. можно, открыв на 95 дней депозит в Московском кредитном банке, под 13% годовых. И третий по доходности банк — Бинбанк, предлагающий на срок три месяца вклад под 13% годовых.

Доход вкладчика составит 3241 руб.

Эксперты напоминают, что даже при равной доходности краткосрочный рублевый вклад выгоднее долгосрочного. Чем чаще происходит капитализация, тем выше будет конечная сумма вклада, так как проценты причисляются на общую сумму.

«Например, если открыть вклад сроком на год под 12%, он будет приносить меньше, чем если открыть вклад сроком на месяц, с той же доходностью, и реинвестировать его», — поясняет директор аналитического департамента инвестиционной компании «Golden Hills – КапиталЪ АМ» Михаил Крылов.

Следующий вариант — открытие вклада в иностранной валюте: евро или долларах. 100 тыс. руб. по нынешнему курсу ЦБ превращаются в $1964, или €1751.

Как уже писала «Газета.Ru», вклады в долларах и евро (и тем более в швейцарских франках, юанях и т.д.) чаще выбирают клиенты, относящиеся к премиальному сегменту. Но они, как правило, выбирают не краткосрочные, а долгосрочные вложения, чтобы диверсифицировать средства в случае обесценения рубля, и гораздо большие суммы.

Для «нормальной жизни» российской семье из двух взрослых и одного ребенка теперь нужно 68,9 тыс. руб. в месяц — примерно на 10 тыс. руб. меньше… →

Из валютных краткосрочных вкладов наибольшую доходность (около 9%) приносят депозиты в мелких банках. Краткосрочный вклад в долларах в банке топ-30 не позволит получить доходность выше 4,5% в год.

Так, средний доход вкладчика в банке «Санкт-Петербург», «Русском стандарте» и Московском кредитном банке при открытии долларового депозита под 3,4%, 3,5%, 4,5% годовых соответственно составит $17, $17 и $23. Вклад в евро наибольшую доходность принесет в Бинбанке, «Русском стандарте» и в том же Московском кредитном банке: при открытии вклада в евро под 3%, 3,2% и 4,5% можно получить €13, €14 и €21.

Таким образом, по рублевым депозитам доход получается почти в три раза выше, чем по валютным вкладам.

Цифры впечатляют, но они обманчивы. Не стоит забывать очевидного факта: главную прибыль валютные вклады приносят за счет роста курса. Сейчас в период укрепления рубля валютные вклады уступают рублевым по доходности, но, когда основные валюты начнут укрепляться, ситуация поменяется.

«С учетом того что регулятор последовательно проводит курс на смягчение денежно-кредитной политики, снижая ключевую ставку, депозиты в иностранной валюте будут в любом случае выгоднее, чем в национальной», — говорит Иван Фарафонов, начальник управления казначейства Банка расчетов и сбережений

Крупные российские розничные банки продолжают ставить антирекорды по убыточности. Эксперты утверждают, что убытки банковской системы вызваны снижением… →

При этом, по словам эксперта, динамику такого понижения ставок предугадать достаточно сложно.

Следовательно, открывая краткосрочный депозит и затем, перекладывая средства в ту валюту, которая показывает лучшую динамику по приросту стоимости, частный инвестор получает спекулятивный доход за счет мобильного реагирования на изменение конъюнктуры на денежном рынке.

«Минус в том, что по вкладам на длительный срок ставка практически всегда ниже, чем на короткие депозиты. Если частный инвестор не поймает эту «краткосрочную волну», то и не получит спекулятивного дохода», — подчеркивает Фарафонов.

С процентом на остаток

Третий вариант инвестирования — открыть дебетовую карту с процентом на остаток средств.

К примеру, ставка по накопительной карте Тинькофф-банка составляет 12% годовых, но с 1 июня она уменьшится до 8%. Проценты начисляются при условии хранения суммы до 500 тыс. руб. и совершении хотя бы одной покупки по карте. МТС Банк предлагает 13% на счет плюс 1% на баланс оператора МТС при ежемесячном остатке на счете от 10 тыс. до 300 тыс. руб.

Но такие карты обычно предпочитают открывать «зарплатные» клиенты банков, чтобы и прибыль получить, и всегда иметь возможность снять нужную сумму без потери процентов. У доходных карт есть серьезный минус: банк в любой момент может поменять процентную ставку, этот момент указан в договоре. Клиенту об изменениях сообщают в срок от пяти до 30 дней.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2015/05/13/6683681.shtml

Как выбрать вклад, чтобы получить больше прибыли и меньше проблем

Где выгодней сделать вклад под проценты

  • Срочный. Деньги размещаются в банке на фиксированный период. В это время банк пускает их в оборот. Проценты по такому вкладу выше, чем по бессрочному. Финансовое учреждение рассчитывает, что может распоряжаться средствами на протяжении конкретного периода.

    Но если снять деньги раньше, процент по срочному вкладу обычно снижают, причём до ничтожно малых значений.

  • Бессрочный. Деньги с такого вклада можно получить по требованию без перерасчёта процентов. Но и доход по ним крайне маленький. Для банка ваше желание вернуть средства сродни лотерее: нельзя предсказать, когда оно возникнет.

  • С возможностью пополнения. Вы добавляете деньги на счёт, и они присоединяются к сумме, на которую начисляются проценты.
  • Без пополнения. Обычно речь идёт о срочных вкладах, на которые вы кладёте фиксированную сумму.
  • С капитализацией.

    Проценты на сумму вклада начисляются ежемесячно или ежеквартально — зависит от условий банка. Они приплюсовываются к ней, и уже в следующем месяце начисление осуществляется на увеличенную сумму. Это приумножает доходность вклада.

  • Без капитализации. Проценты начисляются на сумму, которую вы положили при открытии вклада, но не прибавляются к ней.

    Доходы обычно можно выводить и использовать до окончания срока вклада.

С некоторых вкладов вы можете в любое время вывести часть суммы. Чаще речь идёт о бессрочных вариантах.

По валюте

Вклады, как и кредиты, бывают в рублях и в иностранной валюте. И, как и в случае с займами, ставки на валютные варианты ниже.

Банки зарабатывают на том, что берут деньги у населения под низкий процент и дают ему же в кредит под высокий. Сейчас валютные ипотеки и займы берут неохотно, поэтому и условия по таким вкладам предлагают не самые привлекательные.

На что ещё обратить внимание

Вклады до 1,4 миллиона рублей страхуются государством. Поэтому, если вы накопили больше, есть смысл разделить сбережения на порции, чтобы они не превышали страхового максимума, и отнести их в разные банки. Перечень банков, вклады в которых защищены, опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Стоит также исключить ситуацию попадания в число «серых» вкладчиков. В этом случае банк берёт у вас деньги, но они не учитываются на его балансе и, соответственно, не страхуются АСВ. Поэтому требуйте у финансового учреждения документ о том, что вы внесли деньги.

И, конечно, не доверяйте средства банкам, о которых слышите впервые. Проверяйте лицензию, историю, основные финансовые показатели. Насторожить должны и подозрительно высокие проценты по вкладам: возможно, банк установил их, потому что не собирается возвращать деньги.

Почему стоит рассмотреть накопительный счёт

Сейчас банки предлагают открыть накопительный счёт, который по своим функциям во многом дублирует бессрочный вклад, только предлагает более гибкие условия. Вы можете вносить и снимать деньги, когда захочется.

На минимальный остаток ежемесячно будут капать проценты, которые добавляются к общей сумме. Следовательно, капитализация присутствует. Проценты также бывают весьма привлекательными даже по сравнению со срочным вкладом.

Так что рассмотрите накопительный счёт в качестве альтернативы бессрочному вкладу.

Как выгодно положить деньги под проценты

Исходя из указанных критериев, подберём подходящий вклад под каждую ситуацию.

Ситуация 1

Дано: студент Вася заканчивает пятый курс через четыре месяца. После защиты диплома он подумывает жить в другом городе. Недавно он выиграл грант, которого хватит для переезда, но предусмотрительный Вася хочет подкопить ещё.

У Васи есть чёткий срок, к которому ему понадобятся средства, и деньги он собирается приумножать, а не тратить. Поэтому лучше всего ему подойдёт срочный вклад на три месяца с возможностью пополнения и капитализацией процентов.

Стоит рассмотреть и вариант без пополнения, так как проценты по нему могут быть выше. Дополнительные доходы при этом Вася будет переводить на бессрочный вклад или накопительный счёт, чтобы эта сумма тоже росла, хоть и медленнее.

Ситуация 2

Дано: Анна продала квартиру и сразу задумалась о покупке новой. Она не хочет, чтобы деньги лежали просто так. Но они могут понадобиться ей в любой момент, как только появится хороший вариант.

Анне подойдёт бессрочный вклад, а лучше — накопительный счёт. И деньги растут, и снять их можно в любое время. При срочном вкладе проценты выше, но она рискует потерять доход, если средства понадобятся до истечения договора.

Ситуация 3

Дано: Пётр устал от работы и продал дорогостоящий бизнес. Теперь он хочет немного отдохнуть. Других источников дохода у него нет, поэтому он намерен жить на проценты.

Если Пётр сумел сколотить крутой бизнес, но так и не научился инвестировать, ему остаётся только срочный вклад на длительный период с ежемесячной выплатой процентов. Но разумно при этом часть денег оставить на бессрочном вкладе или накопительном счёте, чтобы можно было ими распоряжаться, когда процентов будет не хватать.

Оптимальный вариант — разделить имеющуюся сумму на порции по 1,2 миллиона и положить в разные банки на разное время: одну или больше частей на три месяца, одну или больше — на полгода, остальное вложить долгосрочно.

Когда через три месяца ему захочется купить что-то дорогое,  у него будет на руках нужная сумма. А если он не вытерпит и снимет деньги раньше, то потеряет проценты только с 1,2 миллиона.

Остальные средства продолжат лежать на счету с полноценным начислением дохода.

Ваша ситуация

Если вы намерены копить и точно знаете, к какому сроку понадобятся деньги, ваш выбор — вклад с капитализацией процентов. Что касается пополнения, нужно смотреть на условия банка. Иногда выгоднее открыть вклад без пополнения, а новые доходы копить отдельно. При этом снимать деньги досрочно крайне невыгодно: доход будет минимальным. Ниже, чем на бессрочном вкладе.

Если вы точно не знаете, что будете делать с деньгами и как срочно они вам понадобятся, рассмотрите вариант бессрочных вкладов и накопительных счетов. Процент ниже, чем по срочному вкладу, но таким он и останется, что бы вы ни делали с деньгами.

Источник: https://lifehacker.ru/kak-vybrat-vklad/

Без споров
Добавить комментарий