Характеристика страхового случая по кредиту

Страховой случай по кредиту — что это такое, понятие

Характеристика страхового случая по кредиту

В жизни каждого человека могут возникать ситуации, из-за которых приходится обращаться в банки, чтобы оформить кредит.

Эта услуга сегодня пользуется большим спросом, ведь именно так можно решить любые финансовые трудности.

Процедура оформления, будь это потребительский кредит или ипотека, требует от заемщика не только предоставления полного пакета документов, но и привлечение третьих лиц, которые могли бы поручиться за него.

Однако не каждый банк выдаст деньги без согласия получателя оформить страховку.

Она необходима кредитному учреждению для того, чтобы минимизировать риски невозврата средств со стороны заемщика в случае потери его работы или трудоспособности.

Кроме того, могут случаться и несчастные случаи, когда человек, взявший на себя кредит, погибает, попав в серьезную аварию или заболев смертельным недугом.

Чтобы хоть как-то обезопасить себя, банки готовы на многое. И в первую очередь они заключают контракт со страховой компанией, которая могла бы взять на себя все обязательства заемщика в случае возникновения у него серьезных проблем, из-за которых невозможно вернуть долг.

Особенности

Под кредитным страхованием подразумевается переложение ответственности на компанию-страховщика.

Если заемщик перестает совершать ежемесячные платежи в счет погашения долга из-за возникших финансовых проблем, то заключенный договор между ним и страховой организацией вступает в силу, и тогда последняя вынуждена покрывать часть заемных средств. Таким образом, человек, оформивший на себя кредит на условиях страховки, освобождается от своих обязательств.

При таких раскладах должны быть удовлетворены обе стороны – и банк, и займополучатель. Все бы ничего, если бы не одно «но» — при формировании кредитного договора итоговая стоимость кредита устанавливается на порядок выше, нежели без страховки.

А это значит, что даже если страховой случай не произойдет, придется переплачивать значительно больше. Этот момент многих и отпугивает. Но, с другой стороны, у застрахованного лица при возникновении проблемы с погашением долга появляется возможность сокращения затрат.

Даже если страховой случай по кредиту не случится, банковская организация все-равно может потребовать оформить страховку, а в противном случае процентная ставка может быть повышена на несколько пунктов, что неизбежно приведет к увеличению общей суммы кредита

Виды страховых случаев по кредиту

Страховка, которая возместит ущербы банку в случае невозврата средств, может быть оформлена на разные случаи.

Наиболее распространенные ее варианты направлены на:

  • страхование жизни заемщика;
  • страхование его здоровья;
  • страхование финансовых рисков.

При желании человек может заключить договор с компанией-страховщиком на все три программы.

Так, если любой из выше перечисленных рисков будет приближен к реальности, можно не переживать, что вся ответственность ляжет на родственников или тех, кто выступал в качестве поручителей.

Все расходы на погашение начисляемых в дальнейшем процентов лягут на плечи организации, выступившей посредником между банком и заемщиком.

Жизнь

Страхование жизни – услуга, которая направлена на возмещение банку средств в случае смерти застрахованного клиента. Такой тип страховки позволяет обезопасить своих близких и родных от уплаты долга. Но, заключая контракт с компанией-страховщиком, нужно учитывать многие моменты, за счет которых последняя может уйти от ответственности.

Прежде всего стоит помнить, что услуга будет реализована только в том случае, если смерть ответственного перед банком человека наступила непосредственно в срок договора, заключенного со страховой компанией. А длительность действия этого контракта зачастую короче, чем срок самого кредита.

Так, например, при возникновении внезапной смерти лица после даты, которая была установлена последним днем страховки, компания будет освобождена от взятых на себя обязательств. И тогда погашать задолженность придется ближайшим родственникам, детям или тем, кто поручался за погибшего.

Что касается того, в каких случаях данный тип страховки будет вступать в силу, то можно перечислить несколько ситуаций.

Во-первых, это наступление смерти в связи с серьезной болезнью, которая была обнаружена еще во время действия договора. Во-вторых, может быть рассмотрена смерть, которая наступила в результате аварии или убийства.

Не исключаются и несчастные случаи с летальным исходом, когда человек погибает из-за других внешних факторов.

Здоровье

Страхование здоровья человека – также распространенный вид услуги. Она будет включена, если оформивший на себя кредит утратил трудоспособность из-за возникновения болезни, как временной, так и пожизненной.

Во втором случае может быть установлена инвалидность 1 или 2 группы.

Но страховка будет действовать только при том раскладе, если медицинская экспертиза, которая поставила на учет больного, была проведена до конца срока действия договора.

Нужно учитывать, что страховка действует на весь период, пока заемщик не выздоровеет, или инвалидность не будет снята, а также аннулируется по окончании установленного ранее срока. На протяжении длительности услуги человек обязан проходить полные обследования и диагностики, предоставлять результаты в качестве подтверждения состояния своего здоровья.

Болезнь – не единственная причина потери трудоспособности. Иногда могут происходить и случаи покушения.

Например, в результате нанесения тяжких телесных повреждений состояние здоровья человека может быть настолько ухудшено, что продолжать вести полноценную жизнь, в том числе и работать не представляется возможным.

Этот страховой случай по кредиту будет принят, и компания, взявшая на себя обязательства, будет ответственна перед банком.

Но и здесь не все так просто.

Если заемщик по своим инициативам причинил себе вред, участвуя в вооруженных действиях, или намеренно устроил аварию, заранее пригубив алкогольного напитка, то потеря здоровья не засчитается как страховой случай.

Кроме того, попытки самоубийства, результат психических расстройств, употребления тяжелых наркотиков и ядов также не станет исключением, и страховка задействована не будет.

Финансовые риски

Банковские учреждения никогда не предоставят кредит тем, кто не имеет постоянного источника дохода. Об этом уже известно всем. Но бывают непредвиденные обстоятельства, в результате которых работа может быть потеряна.

И причин для этого много: неправомерные действия работодателя, увольнение по причине ликвидации предприятия, внезапное сокращение рабочей силы и т.д.

То есть любая причина, не относящаяся к добровольному отклонению от работы, приводит к началу действия страховки.

И, напротив. Если застрахованное лицо умышленно уволился или попросил, чтобы его сократили, то такой случай засчитан не будет. Также не будут учитываться и такие положения, когда человек заранее знал, что его собираются уволить, когда вел себя неподобающе, что привело к потере заработка.

Такие лица, как ИП, также не относятся к застрахованным лицам, которых можно освободить от ответственности перед банком.

Обязательно ли

Процедура страхования клиентов, берущих кредиты, не является обязательной. Но сегодня мало можно встретить такие финансовые учреждения, которые готовы без проблем оформить заем, не навязывая подобного рода услуги.

Дело в том, что банкам важно заранее отмести все риски по невозврату средств заемщиком. Никто не захочет кредитовать тех, кто не может предоставить доказательства стабильности доходов, нет и уверенности, что с человеком ничего не случится, то есть нет никаких гарантий.

Поэтому многие банки работают со страховыми компаниями и вынуждены предлагать заключение такого типа договора, чтобы в дальнейшем не было никаких проблем при сотрудничестве. Но самое интересное и, пожалуй, удручающее – это то, что при отказе от страховки большинство банков принимает решение по кредитованию не в пользу заемщиков.

Образец заполнения заявления о страховом случае

Даже в случае одобрения риски банка компенсируются за счет повышенных процентных ставок и вводом комиссии за выдачу средств, тогда оплата страховки кажется куда выгодным решением.

Банки заинтересованы в полной выплате задолженности, поэтому охотно помогают своим клиентам решить проблему с выплатой по страховке

Как получить выплату

Обычно при оформлении страховки в полисе фиксируются выбранные клиентом страховые случаи. Их может быть несколько или только один.

Но эксперты советуют страховаться по всем предлагаемым программам, ведь никогда неизвестно, что может произойти в будущем.

Полная стоимость страховки будет рассчитываться исходя из количества возможных рисков, прописанных в договоре. И чем их больше, тем дороже обходится компенсационная услуга.

Не стоит выбирать лишь только страхование здоровья или потери работы, при оформлении ипотеки нередки случаи смерти заемщиков, что впоследствии влечет за собой возложение обязательств перед банком на родственников.

Если страховой случай все-таки произошел, и он был прописан в полисе, то для получения компенсации необходимо действовать по следующей схеме:

  1. Сразу после произошедшего риска нужно позвонить в страховую компанию, с которой был заключен договор. Объяснить, что случилось и попросить отправить инспектора, который затем оценить масштаб ущерба.
  2. Если человек, оформивший на себя кредит, умер до конца срока страховки, его родственники обязаны поставить банк в известность об этом. Достаточно просто прийти в ближайшее отделение и обратиться к менеджеру, после чего указать номер кредитного договора или предоставить его лично. Также с собой необходимо взять паспорт умершего и другие документы, которые бы доказали факт родства с ним.
  3. Поскольку ответственность перед банком перекладывается на наследников или поручителей погибшего, им необходимо собрать перечень бумаг, которые подтверждают наступление страхового случая. Тогда компания-страховщик будет обязана перечислить банку компенсационную сумму, назначенную договором.

Заявление о страховой выплате

Если по каким-либо причинам данная организация отказывается принимать заявление, важно уведомить об этом банк. Как правило, кредитное учреждение встает на сторону заемщика или его родственников, если страховой случай соответствует по всем критериям.

Помимо этого, нужно обратиться в суд.

Оформляя полис автострахования, следует уточнить несколько нюансов, в том числе и ответ на вопрос, является ли страховым случаем ДТП на парковке.

Что писать в заявлении о страховом случае, поможет разобраться эта статья.

На каких условиях производится выплата при страховом случае с военнослужащим, читайте тут.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://calculator-ipoteki.ru/strahovoj-sluchaj-po-kreditu/

Кредитные страховки: как работают, какие обязательны и как их вернуть

Характеристика страхового случая по кредиту

Граждане покупают страховки, оформляя ипотеку, автокредиты, крупные кредиты наличными. Полисы приобретают даже к пластиковым картам, пытаясь защитить себя от мошеннических списаний. Однако не во всех ситуациях страховка обязательна.

Страховка, обязательная по закону

По закону обязательным является только страхование приобретаемой квартиры или загородного дома при ипотечном кредитовании.

Как поясняет директор департамента корпоративных продаж компании «Абсолют Страхование» Михаил Алексеев, страхование залоговой недвижимости от риска «повреждение» — квартиры, загородного дома или коммерческого помещения — является обязательным в рамках ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)».

Страховки, важные с точки зрения банка

Все другие страховки, приобретаемые с банковскими продуктами, с точки зрения законодательства — необязательные.

Однако большинство из них прямо влияют на риски невозврата кредита и, как следствие, предлагаются банками довольно настойчиво.

Например, если говорить о взносах по страхованию жизни заёмщика, полученных при участии посредников, 92% из них, по данным ЦБ, страховые получают именно через кредитные организации.

«У клиента есть опция отказаться от такого полиса, но надо понимать, что при этом цена кредита возрастёт на несколько процентных пунктов, — рассказывает начальник управления по работе с банками дирекции розничного бизнеса компании “Ингосстрах” Роман Варламов. — Потому что риски невозврата кредита (связанные, например, с тяжёлой болезнью клиента или угоном автомобиля) остаются для банка непокрытыми».

При оформлении ипотеки банк (помимо покупки страховки на имущество) предлагает оформить договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика.

Если этого не сделать, то к ипотечной ставке прибавится 1,5 процентных пункта, рассказал представитель пресс-службы банка «ДельтаКредит».

Если не страховать утрату права собственности на недвижимое имущество, то это ещё плюс 1 процентный пункт к ставке.

С кредитами наличными ситуация аналогичная. Например, в Газпромбанке кредит наличными «Лёгкий» сроком на год на сумму 200 тысяч ₽ с договором страхования выдают под 11,8% годовых, без страхования — под 17,8%.

В банке «Санкт-Петербург» кредит наличными «Классический» на те же сумму и срок вам предложат по ставке 17% без оформления страховки или под 15,5% со страховкой жизни и здоровья заёмщика (данные кредитных калькуляторов банков на 20 мая 2019 года).

Читайте по теме: 7 вещей, которые нужно знать про страховку и кредит

При этом опрошенные Сравни.ру банки пояснили, что наличие или отсутствие страховки на саму возможность получения кредита не влияет.

Если со страховкой ставка по кредиту меняется значительно, руководитель портала «Вернёмстраховку.

РФ» Илья Афанасьев советует её приобрести — но не в банке, а напрямую у страховщика, который входит в список аккредитованных кредитной организацией страховых компаний: там цена может быть ниже.

«Можно также купить страховку, а потом от неё отказаться, — напоминает Афанасьев. — Это работает со всеми страховками, кроме обязательной по ипотеке».

Что даёт страховка, купленная с кредитом

По словам Михаила Алексеева из «Абсолют Страхования», наиболее часто к компенсации какого-либо ущерба и погашению кредитной задолженности за счёт страхования прибегают в случаях автокаско, личного страхования заёмщиков, страхования залогового имущества от пожара и прочих опасностей. «Если посмотреть на уровень выплат по “кредитным” рисковым страховым продуктам, то, например, по данным, предоставляемым страховщиками в ЦБ, уровень выплат может составлять и до 30–50% от собираемых премий», — рассказывает Алексеев.

Например, коэффициент выплат (отношение произведённых выплат к собранным взносам) по автокаско в 2018 году составил 50%, следует из отчёта ЦБ по страховому рынку — хотя годом ранее он был несколько выше. (В целом за счёт более высоких темпов прироста взносов по сравнению с темпами прироста выплат коэффициент выплат по страховому рынку за год сократился на 4,5 процентных пункта — до 35,3%.)

По статистике СК «Сбербанк страхование жизни», за I квартал компания урегулировала 11,5 тысячи страховых случаев с заёмщиками (физическими лицами, по индивидуальным договорам), выплатив более 1,14 миллиарда ₽. Около 80% страховых случаев, по которым происходили выплаты в рамках кредитного страхования, были связаны с серьёзными заболеваниями (из них 34% — с сердечно-сосудистыми).

Роман Варламов из «Ингосстрах» рассказал, что в 2018 году только по страхованию рисков несчастного случая и болезней при ипотечном кредитовании «Ингосстрах» выплатил почти 100 миллионов ₽ страховых возмещений.

В целом по рынку выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней за прошлый год выросли на 14,2% — до 16,4 миллиарда ₽, по страхованию жизни заёмщика — на 79,2%, до 6,9 миллиарда ₽ (данные ЦБ).

Окупаемость затрат

Представитель пресс-службы Русфинанс Банка приводит такой пример: при оформлении полиса каско на новый автомобиль стоимостью 1 миллион ₽ стоимость такого полиса составит порядка 35 000–40 000 ₽.

«При этом автолюбитель будет застрахован от затрат в случае ущерба, причинённого в результате ДТП, — говорит эксперт.

— А при угоне или в случае, если автомобиль не подлежит восстановлению, страховая компания выплатит полную стоимость транспортного средства».

Выбрать полис Каско на автомобиль

Калькулятор Сравни.

ру

Если человек оформляет ипотечный кредит и вместе с ним страхование рисков несчастного случая и болезней на сумму кредита, получает инвалидность и не может более обслуживать кредит, страховщик выплачивает банку размер ссудной задолженности по кредиту, а оставшуюся часть страховой суммы, если она есть, перечисляет страхователю или его наследникам. При этом и клиент, и его семья сохраняют право собственности на квартиру при погашенном кредите.

«Избыток» страховой суммы возникает тогда, когда клиент оплатил страховую премию, а затем в течение года досрочно частично погасил кредит, объясняет Роман Варламов из «Ингосстраха». «Если клиент заплатил нам премию из расчёта суммы кредита 3,5 миллиона ₽, мы заплатим в банк 3,5 миллиона ₽.

Если при этом в течение года (до возникновения страхового случая) он досрочно погасил 1,5 миллиона ₽, тогда мы заплатим в банк 2 миллиона ₽, а ещё 1,5 миллиона вернём клиенту или его наследникам.

Если же он заплатил нам премию исходя из остатка по кредиту в 2 миллиона ₽, то при убытке и без досрочных погашений мы перечислим банку 2 миллиона ₽», — приводит примеры Варламов.

При этом в случае с автомобилем страховки работают иначе: при аварии страховщик покрывает стоимость ремонта у дилера (не платит банку), а клиент продолжает оплачивать кредит.

Как работает страховка от потери работы

Некоторые компании предлагают оформить страховку от потери работы. В случае если заёмщик теряет работу по согласованным в полисе условиям, ему необходимо встать на биржу труда и предоставить страховщику информацию об этом.

«Далее, по истечении согласованной временной франшизы (3–6 месяцев) страховщик начинает компенсировать банку аннуитетные ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента, — рассказывает Роман Варламов.

 — И делает это на протяжении срока, также согласованного в полисе, например, в течение 6–9 месяцев».

У клиента, таким образом, есть время на то, чтобы найти работу и восстановить свой доход. Важно иметь в виду, что добровольный уход и увольнение «по соглашению сторон», как правило, не покрывается, чтобы избежать мошеннических выплат.

«Ингосстрах» начал продажи данного продукта недавно, поэтому анализировать статистику пока рано, рассказывает Варламов, однако по рынку выплаты точно есть. Например, СК «Сбербанк страхование жизни» в первом квартале 2019 года произвела около 1000 выплат в качестве регулярных взносов по кредитам в связи с потерей заёмщиками работы, сообщала компания.

«Единственное “узкое место” такой страховки — это понимание клиентами принципа работы такого страхования», — говорит Варламов.

Вернуть можно любую страховку, кроме:

  • ВЗР (туристической страховки);
  • «Зелёной карты» (ОСАГО для иностранца);
  • профессиональной страховки (нотариусов, аудиторов и пр.);
  • медицинской страховки (в случае если вы не гражданин РФ и приобрели эту страховку, чтобы получить разрешение на работу);
  • обязательной страховки недвижимости при ипотечном кредитовании. Читайте по теме: Инструкция: как вернуть навязанную страховку

Отказаться от договора страхования можно в «период охлаждения», который длится 14 дней после приобретения страховки. При этом неважно, по какой схеме заключён договор страхования: индивидуальной или коллективной (когда человека присоединяют к программе, уже действующей между банком и страховой).

«В зависимости от условий договора в период охлаждения можно вернуть либо всю сумму целиком, либо за вычетом тех дней, которые клиент был застрахован», — рассказывает директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь» Александр Козинов. Однако в такой ситуации банк может поднять ставку по кредиту.

Такое право кредитной организации прописано в ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При досрочном погашении кредита с оформленными страховками есть два сценария развития событий — какой будет реализован, зависит от конкретного банка.

«В кредитном страховании жизни страховая сумма привязана к сумме кредита, и при первом сценарии, если человек досрочно гасит кредит, получается, что страховая сумма обнуляется: кредит равен 0 — и страховая сумма стала 0, то есть возвращать нечего», — рассказывает Александр Козинов.

Второй сценарий: кредит погашен, но страховая защита продолжает действовать до конца срока, на который оформлен договор. Тогда премия к возврату рассчитывается пропорционально неистёкшему периоду страхования (как правило, в днях).

Возможно, что страховщик удержит и свои расходы на ведение дела.

«Разумеется, в каждой программе банковского страхования могут быть свои специальные условия, влияющие на способы и механизмы прекращения страхования», — добавляет Роман Варламов.

Екатерина Аликина, коллаж — Ламия Аль Дари

Источник: https://www.sravni.ru/text/2019/5/28/kreditnye-strakhovki-kak-rabotajut-kakie-objazatelny-i-kak-ikh-vernut/

Страховка по кредиту

Характеристика страхового случая по кредиту
Кредитными продуктами пользуется большая часть населения и каждому из граждан, желающих одолжить у банка, важно чтобы условия были приемлемыми. Банк, в свою очередь, желая обезопасить свои финансы, включает в стоимость кредита дополнительную страховку.

Даже при рассмотрении столь серьезной организации как Сбербанк, можно найти страховые переплаты практически по каждому виду кредитов.
Многие из клиентов банков, решивших взять кредит, даже не догадываются, что их буквально заставляют переплачивать, включая стоимость страхового продукта в общую сумму кредита.

Существуют некоторые виды продуктов, получить которые без страховки невозможно, но далеко не все кредиты, нуждаются в таком виде защиты.Некоторые сотрудники банков, прибыль которых зависит от продажи дополнительных продуктов, уверяют клиентов в том, что банк откажет в выдаче незастрахованного кредита.

Клиент соглашается со всеми условиями и не читая, подписывает кредитный договор, а вместе с ним и договор об оказании страховых услуг.

По закону, отсутствие страхового обеспечения по кредиту, не является причиной для отказа в его выдаче, а уже подписанный страховой договор, может быть расторгнут по желанию клиента.

В данном случае также следует проявить внимательность, при подписании первоначальных документов. Существуют договора, согласно условиям которых, клиент отказывается от возврата стоимости страховки при расторжении.

В данном случае совершенно нет разницы о каком банке идет речь – будь то Сбербанк или неизвестная микрокредитная организация. Клиент подписавший, а затем расторгнувший такой страховой договор, теряет деньги, потраченные на приобретение полиса.

Страхование ипотечного кредита

Одним из видов кредитных продуктов, для получения которых страховка является обязательным условием, можно считать ипотеку. В данном случае, обязанность страховать приобретенное на заемные средство имущество, прямо прописана в законе.

Что касается потребительских кредитов или карт, страхование является исключительно добровольным действием заемщика. Фактически, выгоды от ипотечного страхования получает как банк, так и клиент.

В случае ЧП (например, пожар) или природного бедствия, страховая компания обязана возместить банку стоимость имущества, а с заемщика снимаются все обязательства по выплатам.

Когда сотрудники банка красиво рассказывают о том, что стоимость займа будет ниже, а вероятность одобрения выше, достаточно только застраховать его – не следует верить им.Уменьшая ставку на пару процентов, менеджер повышает общую стоимость продукта, включая в него цену страхового полиса.

Что касается результата рассмотрения заявки, то он никак не зависит от наличие страховой защиты. Переплата по комплекту — кредит + полис, будут гораздо выше. Именно по данной причине важно, придя в Сбербанк или иную кредитную организацию, перед подписанием документов, полностью изучить пункты договора.

Виды страховок при ипотеке

Итак, обязательным является только страхование кредитной недвижимости, все остальное – факультатив. Перед заключением страхового договора, следует изучить все предлагаемые условия и варианты страховки. Следует помнить, что с банками работает по несколько страховых компаний, данное утверждение применимо и к Сбербанку.

В виду конкуренции, одни страховщики могут предлагать более выгодные условия чем другие, понимая это можно сэкономить значительную сумму денег на страховке.Следует также изучить перечень рисков, на которые распространяется действие страхового договора. Как правило, кредитное жилье страхуется от полного уничтожения в результате стихийного бедствия.

То есть, при умышленном поджоге или уничтожении объекта во время боевых действий или действий злоумышленников, страховка по такому договору, выплачена не будет.

В качестве получателя выгод выступает банк, уплачивающий всю сумму страхового взноса разом и разделяя ее на части, обязует клиента компенсировать затраты в период исполнения обязательств по займу. Следует учесть, что продолжительность действия большинства страховых полисов, не превышает одного года.

Сумма к получению при наступлении страхового случая равна стоимости кредита и ежегодно уменьшается пропорционально остатку долга. В текущем году страховая стоимость составляет 0,25%. Более точные расчет можно сделать на сайте Сбербанка, воспользовавшись специальным калькулятором.

Страховка жизни при кредите

Часто навязываемый вид страховки, не относящийся к обязательным. Как следует из названия продукта, действие его распространяется исключительно на жизнеспособность заемщика. То есть, страховым случаем признается только его смерть.Полис может быть полезен при ипотеке, учитывая продолжительность периода актуальности долговых обязательств.

В случаях с краткосрочными кредитами, от данной услуги можно отказаться и сэкономить.При наступлении смерти лица, обремененного долгом, его родственники смогут использовать полученные средства для осуществления выплат, но не должны рассчитывать на унаследование самой страховки, так как после выплаты полис аннулируется.

Следует учесть, что страховка жизни, продолжительностью равной сроку кредита, обойдется очень дорого.Следует рассматривать менее затратные варианты или отказаться от нее вообще. Банк прибавит максимум 1-2% к общей стоимости кредита при отказе от страховки, тогда как сама страховка прибавит порядка 5-8%.

Перед выбором страхового продукта данного типа, следует уточнить условия. Обобщенная характеристика — «Страхование жизни», не говорит буквально ни о чем.

Страховка может распространяться на насильственную или ненасильственную смерть, гибель от несчастного случая или болезни, также такой вид страховки может затрагивать или исключать риск инвалидности или серьезного заболевания. Все это следует уточнять перед подписанием договоров.

Страхование права собственности

Данный продукт способен защитить от мошенников и бюрократических ошибок тех клиентов, которые приобретают недвижимость на вторичном рынке.

Если по какой-то причине появиться еще один хозяин квартиры и суд сочтет его притязания законными, долг по кредиту выплатит страховая компания, а не гражданин, оформивший кредит на покупку жилья.

Данный вид страхования не причисляется к обязательным, средняя ставка по нему равна 0,5%, т.е. купив недвижимость за 2,5 млн, в год придется уплачивать страховых взносов на 12,5 тыс.

Комплексное страхование кредита

Наиболее предпочтительная разновидность добровольного страхования среди всех прочих продуктов предлагаемых ипотечным клиентам. Сбербанк готов застраховать гражданина от большинства рисков, повысив стоимость кредита на 1%. Следует учитывать, что при оформлении ипотеки, включение данного вида страхования повысит шансы ее одобрения.

Меняются ли условия кредита при отказе от страховки

При уведомлении клиента о том, что страховка является добровольной, сотрудник банка не может принудить его к приобретению продукта. Но, в данном случае банк имеет определенные рычаги влияния, в частности ими можно назвать условия одобрения кредита.

То есть, в том случае если клиент соглашается на страховку, которая выгодна банку, то организация одобряет кредит под гипотетические 22% и прибавляет сюда 1% стоимости страховки.

Если клиент отказывается от полиса, банковский сотрудник пытается всеми силами уговорить его поменять решение, в том числе скрывая некоторые подробности. В итоге, клиент получает долгожданный кредит, но уже не под 23%, а под 25-27%.

Кроме ставки, банк может манипулировать суммой первоначального взноса или сроком, на который выдается кредит. Таким образом, кредит со страховкой может быть более выгодным, чем без нее. Следует изучить несколько вариантов, предлагаемых разными банками, перед подписанием договора.

Как отказаться от страховки по кредиту

Закон обязывает заемщика покупать страховой полис только в том случае, когда оформляется сделка с недвижимостью. При этом, обязательная страховка касается именно имущества, а не жизни или здоровья клиента. Если банк успел-таки «подсунуть» договор страхования и все подробности открылись уже после его подписания, клиент имеет право расторгнуть договор.

Это делается путем письменного требования, передаваемого в банк и страховую компанию. Также допускается собственноручное написание заявления непосредственно в филиале банка. При отказе в исключении страховки и перерасчете кредитной задолженности, заемщик может обратиться в суд.

Важно изучить детали договора перед его расторжением.

Многие банки пользуются финансовой безграмотностью подавляющего числа россиян, составляя договоры так, что отказаться от навязанных услуг можно только с потерей полной их стоимости. В некоторых случаях в договоре прописываются определенные условия, при которых банк готов вернуть клиенту деньги в сумме стоимости страхового полиса.

Как правило, эти условия касаются давности оформления кредита – дни, месяцы, годы…

Как происходит возврат средств при отказе от страховки

При аннулировании страхового договора в Сбербанке, клиент вправе получить возврат денег, если иного не предусмотрено договором.

Закон четко оговаривает право добросовестного плательщика затребовать компенсацию стоимости страховки на момент подачи заявления.

Следует также учитывать время, оставшееся до окончания срока действия договора, если данный показатель менее полугода, банк не вернет деньги, в том случае если осталось 11 месяцев и более, заемщик может рассчитывать на компенсацию.

Преимущества и недостатки ипотечной страховки

Страхование при оформлении ипотеки в Сбербанке имеет свои положительные и отрицательные стороны. Безусловной выгодой для заемщика, оформляющего добровольную страховку при заключении долгосрочного кредитного договора, является защита от непредвиденных жизненных ситуаций.

Если по какой-то причине гражданин утрачивает возможность платить, страховка покроет часть суммы, освободив время для поиска источника дохода.

Минусом страхования можно назвать цену полиса и способ расчета за него и наличие большого количества уточнений, касательно того, является ли случай страховым или нет.

Банк всегда добавляет стоимость полиса к сумме кредита, ни одна кредитная организация не предложит оплатить страховку наличными, чтобы не включать ее стоимость в общую задолженность.

Если за время действия полиса произошел случай, признанный не страховым, заемщику все равно придется выплачивать стоимость полиса, даже несмотря на его фактическую бесполезность.
Не следует считать, что приобретенный полис способен защитить от любого риска. Страховщики заведомо раскрывают не всю информацию рассказывая о продукте. Они скрывают от страхователя нюансы, которые могут сыграть ключевую роль в определении страхового случая.

Страховка по потребительскому кредиту

В любом банке при заключении договора потребительского кредита, сотрудники всеми силами пытаются продать страховой продукт. Но обязать клиента заплатить за полис они не могут, в данном случае страховка является добровольным делом.

Кроме того, страховщик не может называть страховыми случаями следующее:

  • инвалидность, полученную до заключения договора;
  • смерть в результате самоубийства;
  • временная утрата работоспособности по причине легкого заболевания;
  • умышленная или неумышленная порча имущества его владельцем и т.д.

Важно детально изучать кредитные договора и документы, касающиеся дополнительных услуг, в том числе страховки. Нюансы и исключения могут сильно испортить настроение человеку, столкнувшемуся с проблемами и бюрократией банков.

Примеров достаточно: если человек получавший кредит является инвалидом, но банковский сотрудник оформлявший кредит умолчал об этом заполняя документы, клиент не получит выплат, так как данный пункт обязательно имеется в договоре.

Также бессмысленно ждать материальной помощи родственникам человека, решившегося на суицид или потерявшего трудоспособность при несчастном случае на производстве. Некоторые граждане ошибочно полагают, что пункт «временная утрата трудоспособности» говорит о возможности получения денег при наличие больничного листа.

Если по причине ГРИППа или ОРВИ, клиент лишился части зарплаты, страховая компания не сочтет необходимым платить.Например, Сбербанк выдвигает конкретные требования к клиентам желающим приобрести страховой полис.

Кроме совершеннолетия, гражданин должен обладать следующими признаками:

  • не болеть ранее или в настоящий момент тяжелыми заболеваниями;
  • быть не старше 65 лет;
  • не находится в состоянии опьянения в момент заключения договора;
  • иметь все необходимые документы и т.п.

По условиям Сбербанка, стоимость страховки суммируется со стоимостью займа, а период ее действия идентичен периоду долговых обязательств. Договор по предоставлению страховых услуг начинает действовать через две недели после его подписания. Конечная стоимость полиса зависит от срока кредита и типа страховки. В настоящий момент актуален следующий процентный коридор: от 0,24% в год, до 1,7% в год.

Нужно ли страхование кредита

Когда речь идет о добровольном страховании, клиент банка сам выбирает, нужно оно ему или нет. Данный вопрос не имеет однозначного, объективного ответа, так как страховка имеет ряд плюсов и минусов.Плюсы страховки:

  1. клиент защищен от финансовых сложностей в период временной нетрудоспособности;
  2. гражданин не выплачивает долг если приобретенную недвижимость уничтожило стихийное бедствие;
  3. банк предлагает застрахованному лицу более мягкие условия займа;
  4. полис действует в течении всего срока кредита;
  5. при госпитализации плательщика, страховая компания совершает ежемесячные платежи вместо заемщика (если иного не предусмотрено договором).

Минусы страховки:

  1. стоимость полиса;
  2. увеличивающаяся стоимость страховки, по причине начисления процентов на оставшуюся сумму;
  3. большое количество оговорок и уточнений определения страхового случая;
  4. отсутствие возможности получить перерасчет или денежную компенсацию при досрочном погашении кредита.

Не следует не глядя подписывать кредитные документы, иногда в них содержится очень много лишних дополнений, которые могут значительно повысить конечную стоимость кредита. Детальное изучение договора и анализ каждой сноски позволит сэкономить на оплате процентов.

Источник: https://byrich.ru/1456-strahovka-po-kreditu.html

Страховка в кредите

Характеристика страхового случая по кредиту

В качестве дополнительного обеспечения по возврату кредита, банки очень часто предлагают клиентам подписать договор страхования.

При этом подписание договора страхования по кредиту чаще всего является обязательным. Перед подписанием кредитного договора клиент может отказаться от страховки, но при этом сразу же растут риски получения отказа или банком может быть снижена сумма кредита и срок пользования.

В исключительных случаях, клиент может отказаться от страховки, если, он полностью подходит под требования банка как положительный заёмщик.

Однако, если клиент хочет взять кредит и отказывается от страховки категорически, банк может так же попросить предоставить по данному кредиту одного или даже двух поручителей.

Зачем нужна страховка?

Страхование производит не сам банк, а страховая компания, которая имеет прямые индивидуальные договоренности с банком.

Страховая компания и банк совместно разрабатывают конкретный страховой продукт под каждый кредитный продукт.

Многие считают, что кредитная страховка – это дополнительный заработок для банка и страховой компании и соответственно дополнительные расходы для клиента. Это не совсем так.

Давайте разберёмся

Банк, когда выдаёт кредит, он хочет получить деньги обратно с учётом своего заработка независимо от обстоятельств, в том числе, если виновником таких обстоятельств клиент не является.

Страховая компания, конечно зарабатывает на такой страховке, но гарантирует банку полную или частичную выплату за клиента кредита в случае наступления страхового случая.

Клиент несёт дополнительные расходы по уплате страхового взноса, но это не всегда плохо, и даже очень может помочь.

Страховые случаи и виды страховок в кредите

При заключении договора страхования важно разобраться, какую именно страховку Вы получаете и что является страховым случаем.

Основные страховки

Наиболее часто при кредитовании используется страхование следующих случаев:

  • смерть клиента. При наступлении данного страхового случая страховая компания гасит кредит банку полностью, но как правило только основной долг по кредиту, без уплаты процентов. Смерть клиента может быть признана страховым случаем, только при уважительных причинах. Исключаются случаи тяжелых неизлечимых заболеваний, которые клиент при заключении договора скрыл. Как правило, страховым случаем, признаётся случаи смерти на производстве или ввиду производственного заболевания. Любые частные случаи вне рабочего времени по причине самого клиента страховым случаем не являются. К примеру, ДТП в алкогольном состоянии, самоубийство, несоблюдение условий безопасности на производстве и т.п.
  • потеря официального источника дохода (потеря работы). Потеря работы признаётся страховым случаем, если клиент потерял работу по независящим от него обстоятельствам, к примеру, по причине сокращения или увольнения (ликвидация работодателя или банкротство). Увольнение по собственному желанию, по соглашению сторон или по статье не признаётся страховым случаем. При этом, для признания страхового случая, клиент обязан сам позаботиться о получении необходимых документов, подтверждающих такую причину.
  • потеря трудоспособности. Потеря трудоспособности может признаться страховым случаем, если клиент получил производственную травму или потерял здоровье в следствие производственного заболевания (получил группу инвалидности) и дальнейшая работа на данном месте не может быть возможна, тем самым, его источник дохода в связи с данным обстоятельством утерян.

Все вышеперечисленные страховки в случае досрочного погашения кредита, можно вернуть в той части и за то время, которые клиент не пользовался. Для этого достаточно при погашении кредита написать заявление на возврат уплаченного страхового случая в банке или в страховой компании.

Вышеперечисленные страховки, как правило, не очень дорогие в пределах от 1,6% до 6% в год от суммы кредита. И данная страховка является удобной и выгодной, как и для клиента, так и для банка.

Жизнь штука сложная и произойти может всё что угодно, особенно, если Ваша работа связана с высокими рисками.

И чтобы не остаться со своими проблемами наедине и не попасть в сложную финансовую ситуацию, такая страховка не является лишней.

Дополнительные страховки

Иногда при заключении договора кредитования банки предлагают взять так же и другие страховки, которые могут не снимают риск не возврата денег, а скорее используются банками, как дополнительный источник получения прибыли, к примеру:

  • медицинская страховка. Добровольное страхование здоровья, как правило, такая страховка, даёт только дополнительную возможность получить бесплатное обслуживание в платных медицинских центрах, что очень удобно, т.к. не нужно стоять в очередях или в то же время тратить большие деньги на обслуживание и лекарства в платных центрах.
  • имущественная страховка. Как правило, такая страховка страхует имущество, приобретаемое клиентом в кредит. Таким имуществом может любая покупаемая вещь: бытовая техника, электроника, страхование ремонта и рисков нанесения ущерба третьими лицами. Иногда такая страховка является обязательной, как в случае покупки новых транспортных средств, в том числе которые выступают залогом по кредиту в качестве обеспечения.

Страховка увеличивает стоимость кредита на тот процент в год, который установлен. К примеру, ставка по кредиту составляет, 30% годовых, а страховка 3% в год от суммы, итого, ставка по кредиту равна 33% в год.

Некоторые виды страховок при досрочном погашении кредита не возвращаются. В любом случае желательно читать документы, которые подписываете.

Источник: https://procredit.by/stati/strakhovka-v-kredite.html

Наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит!

Характеристика страхового случая по кредиту

Здравствуй, черный понедельник! Говоря словами одной старой песни. Но, думаю, это не про нас. Хорошего всем дня, читатели и случайные прохожие! Сегодня я продолжу тему страховки кредита. И если ранее, мы рассмотрели случаи оспаривания страховки, навязанной заемщику банком, то сегодня я хочу раскрыть другой случай, при котором наличие страховки может помощь заемщику погасить кредит.

Сразу определюсь с тремя классическими вариантами, когда заемщик либо его родственники, могут требовать от страховой компании погашения кредита. Возможно, таких случаев существует больше, банки и страховые компании не стоят на месте, и постоянно разрабатывают новые условия, правила и программы.

Я думаю, принцип работы заемщика по остальным страховым случаям, которые я не озвучу сегодня, будет аналогичен описанным. Итак. Самые распространенные программы страхования заемщиков предусматривают возможность досрочного погашения кредита за счет страховой компании в случае:

  • внезапной потери работы заемщиком (увольнение по инициативе работодателя, ликвидация работодателя, сокращение штата);
  • потери трудоспособности заемщика, которая привела к присвоению инвалидности I или II группы;
  • смерти заемщика (кроме случаев самоубийства).

Относительно условий своей страховки Вы можете уточнить либо в договоре страхования либо в страховом полисе, который Вам должен быть выдан при оформлении кредитного договора.

Система страхования достаточно серьезно регламентирована, и на каждый случай, на каждое действие страховщика и страхователя имеется своя норма, и свое правило.

Ваша задача, в первую очередь, ознакомиться со всеми этими правилами, а так же сроками, в рамках которых Вы должны совершить то или иное действие.

Сначала я расскажу, как в идеале должна сработать страховая компании при наступлении страхового случая

1. У заемщика произошел страховой случай (увольнение либо заболевание), либо же, заемщик умер.

Первым делом сам заемщик (а в случае смерти — его родственники) должен внимательно изучить свой договор страхования либо страховой полис. Запомните, какое бы событие ни произошло, именно это действие следует проделать вне очереди!

2. Уведомление страховой компании.

После наступления страхового случая, заемщик должен незамедлительно направить в свою страховую компанию уведомление. Страховые компании, как правило, предусматривают достаточно короткий срок, в течение которого заемщик должен успеть уведомить их о наступлении страхового случая.

Если заемщик все сделал вовремя — он молодец. В ответ страховая компания предложит ему собрать необходимые документы, на основании которых страховая будет принимать решение погашать его кредит или нет.

Да-да, факт наступления страхового случая должен быть подтвержден страховой компанией, для чего она проводит свою самостоятельную проверку.

3. Доказательства наступления страхового случая.

Доказательства — это документы. Какие они — зависит от конкретного страхового случая.

Если заемщик попал под сокращение, у него будет приказ, уведомление от работодателя, трудовая книжка с соответствующей записью, а возможно, какие-либо дополнительные бумаги от работодателя.

Если речь идет о болезни с последующим присвоением инвалидности, у заемщика будет целый ворох бумаг, начиная с истории болезни, заканчивая решением медицинской комиссии о присвоении группы.

4.  Результат — деньги или отказ.

Страховая компания проводит проверку документов, представленных заемщиком, и по результатам принимает решение о выплате в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения либо об отказе в выплате. Тут надо понимать, что выгодоприобретатель, то есть лицо, которое получает деньги — это всегда банк.

Именно банк получает деньги на свой расчетный счет, и направляет их в счет погашения задолженности заемщика по кредиту. Для заемщика это даже лучше.

Размер страхового возмещения, как правило, совпадает с остатком задолженности по кредиту, а значит, получив страховку, заемщик полностью избавляется от кредитного бремени.

На первый взгляд, все просто. Заемщик должен действовать согласно инструкции,  предоставлять запрашиваемые страховой компанией документы, и ждать решения. Но, на практике, дела могут обстоять совсем иначе.

Что делать, если наступил страховой случай, но страховая не торопится погашать Ваш кредит?

Такие ситуации не редкость. В нынешних реалиях, страховые компании очень неохотно выплачивают страховое возмещение даже тогда, когда страховой случай на 100 % подтвержден и доказан. Просто политика компании такова, что все выплаты она производит только «из-под палки», то есть, в судебном порядке. К этому надо быть готовым. Кроме того, не стоит забывать и о банке.

Если помните, именно сотрудник банка предложил Вам оформить страховку при подписании кредитного договора. Даже если не вспомнили, просто поверьте, что так и было. Но, когда дело доходит до погашения кредита, позиция банка резко меняется.

Его уже не интересует страховка, страховая компания, наличие страхового случая и так далее. Банк требует возврата долга, и ему все равно, почему Вы не можете платить. К этому надо быть готовым.

Наличие страхового случая не избавит Вас от обязательства погашать кредит до тех пор, пока страховая компания не перечислит в банк деньги. С этим ничего не поделаешь.

Так вот, что делать, если у Вас возникла такая ситуация? Если Вы подали в страховую компанию уведомление о наступлении страхового случая, представили все необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая, но страховая молчит. Ни отказа, ни положительного решения. Либо если страховая компания требует от Вас предоставления каких-то несуществующих документов, наличие которых не было оговорено в договоре или полисе. Что делать?

Выход здесь один. Даже нет, два.

1. Не теряя времени, пишите в страховую компанию претензию. Запомните, Вы — потребитель, и Ваше право было нарушено.

Требуйте в претензии выплаты страхового возмещения в соответствии с договором страхования. Пишите претензию в произвольной форме, со всеми подробностями и обстоятельствами Вашего страхового случая.

Не лишним будет приложить к претензии копии направленных ранее в страховую компанию документов.

Предоставьте страховой компании срок на раздумье 10 дней, именно такой срок предусмотрен Законом РФ «О защите прав потребителей» на удовлетворение прав потребителя в добровольном порядке.

Помните, банк не дремлет, ведь Вы должны погашать кредит что бы ни произошло. Направьте свою претензию по почте заказным письмом с уведомлением.

Так Вы получите уведомление о том, что письмо в страховую компанию добралось.

Если по прошествии срока, который Вы предоставили страховой, от нее не поступило ни денег, ни ответа, либо же поступил отказ от выплаты страхового возмещения, не отчаивайтесь. Значит все идет по плану. Не паникуя, просто переходим к основному действу.

2. Подаем в суд на страховую компанию. Знаю, многие боятся лезть в эти дебри юриспруденции. Но поверьте, на сегодняшний день еще не изобретен более действенный способ защиты своих прав — как судебный спор. А уверенная и активная гражданская позиция — это залог Вашей победы. Что Вы должны просить в суде:

  • взыскания со страховой компании сумму страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя — банка;
  • как потребитель, Вы имеете право требовать взыскания уже в Вашу пользу компенсации морального вреда;
  • взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами;
  • наконец, взыскать в свою пользу штраф за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке (помните про те самые 10 дней?).

На первый взгляд, ничего сложного. Но Вы, должно быть, видите, что сегодня я не предлагаю Вам шаблон искового заявления для такого случая. К сожалению, такого универсального шаблона не существует.

Каждый спор со страховой компанией по-своему уникален.

В каждом споре присутствуют свои неповторимые доказательства, документы, сроки и нюансы, предусмотреть которые в одном общем шаблоне «для всех» попросту невозможно.

Но, тем не менее, я думаю, моя статья поможет Вам осознать всю серьезность Вашей ситуации, и заставить Вас начать активные действия, вместо того, чтобы сидеть и безнадежно ждать ответа от страховой компании, в то время пока банк будет продолжать начисление процентов и штрафов на остаток Вашего долга.

Кстати, вот в таком деле я точно рекомендовал бы Вам воспользоваться услугами юриста или адвоката. Тем более, что свои расходы на юриста Вы так же сможете взыскать со страховой компании в суде.

Да, именно так! Я расскажу Вам на днях о том, как можно получить помощь квалифицированного юриста бесплатно. Многие об этом не догадываются, оттого и бояться нести дополнительные расходы.

А ведь юрист, как никто другой, сможет выиграть для Вас дело в суде, и, тем самым, закрыть Ваш финансовый вопрос с кредитом.

Источник: http://projectzakon.ru/nastupil-straxovoj-sluchaj-po-kreditu-no-straxovaya-ne-platit.html

Без споров
Добавить комментарий