Как можно снять деньги с депозита

Кто по закону может снять деньги с вашего вклада?

Как можно снять деньги с депозита

Основным владельцем вклада может быть только один человек. Ни один банк не практикует заключение одного договора вклада с несколькими лицами одновременно. Однако, совершать операции со вкладами могут сразу несколько человек. Распоряжаться депозитом другие лица могут:

  • По доверенности
  • По завещательному распоряжению
  • По закону

В каких случаях другое лицо может забрать деньги с депозита?

Депозит является имуществом человека, которое может передаваться по наследству. В случае смерти вкладчика, его вкладом могут воспользоваться наследники, которые вступили в права наследства.

Кроме наследников, снять деньги со счета может лицо, на которое оформлена доверенность на управление вкладом. В такой доверенности прописываются все операции, которые может совершать лицо, указанное в ней.

Например, пополнять вклад, снимать деньги частично до минимального остатка (если такая возможность предусмотрена условиями депозита), снимать деньги полностью в любой момент или после окончания договора вложения.

В отдельных случаях средства с депозита могут пойти на погашение задолженности владельца денег (только по решению суда). Например, человек задолжал по выплате алиментов, и по решению суда средства на счете вложения будут перечислены на погашение этой задолженности.

Как получить деньги с депозита по доверенности

Доверенность на управление депозитом составляется у нотариуса или прямо в банке. Доверенность может быть разовая (на совершение одной операции) и специальная (позволяет в течение указанного срока совершать операции по счету, на котором лежат деньги).

В доверенности должны быть указаны обязательно следующие пункты:

  • Срок действия. Стандартно в банке доверенность действует три года. Владелец денег может указать любой срок по своему усмотрению, например, на срок действия депозита. Если в доверенности не указана дата выдачи, то она считается недействительной. Если не указан срок, до какого действует доверенность, то он равен одному году с даты выдачи.
  • Точное указание данных доверенного лица (ФИО, паспортные данные, прописка). Любое искажение может привести к тому, что доверенному лицу могут отказаться в обслуживании по доверенности.
  • Перечень операций, на которые распространяется действие доверенности. Если какая-либо операция не будет прописана, то доверенное лицо не сможет ее исполнить. Например, указаны операции пополнения и закрытия, но не указана возможность снятия денег со вклада, следовательно, доверенное лицо сможет закрыть вклад, а деньги получить не сможет (они останутся на счете банка).
  • Подписи. Подпись доверенного лица должна стоять точно такая же, как и в паспорте. Любое отклонение недопустимо.

Стоит помнить, что доверенность по распоряжению деньгами действует только, если основной владелец денег жив.

Согласно ГК РФ, если вкладчик умер, признан недееспособным или психически больным, то доверенность теряет свою силу.

Поэтому вместе с доверенностью можно сразу же составить завещательное распоряжение, по которому деньги с вклада могут получить наследники, вступившие в права наследства или не являющиеся наследниками.

Чтобы получить деньги с депозита по доверенности нужно обратиться в банк с доверенностью и паспортом. После сверки всех данных, доверенное лицо может получить деньги.

Как получить средства с вклада по завещательному распоряжению

Завещательное распоряжение на получение вклада составляется в письменном виде в банке. В нем могут быть указаны как основные наследники, так и любые другие лица,  которое смогут получить средства со вклада после смерти вкладчика.

Получение денег по завещательному распоряжению возможно в любой момент, не дожидаясь вступления в права наследства. Распоряжение можно оформить бесплатно в момент оформления вклада или в любое другое время. К каждому вкладу обычно оформляется отдельное завещательное распоряжение.

Если у клиента несколько вкладов, то, по договоренности, можно оформить одно на все депозитные счета.

Чтобы получить деньги с депозита по завещательному распоряжению, необходимо подойти в банк с паспортом, с оригиналом распоряжения. Все документы отдаются нотариусу банка. После проверки данных деньги передаются указанному лицу.

Как получить деньги с депозита по закону?

Если нет доверенности или не оформлено завещательное распоряжение, то деньги с вклада могут быть переданы другому лицу по закону.

Если владелец жив, то деньги с депозита могут быть востребованы судом для погашения задолженности человека. Все случаи рассматриваются в суде в индивидуальном порядке.

Если владелец денег умер, то наследники смогут получить деньги с вклада по документам о правах наследования. В этом случае придется обратиться к нотариусу для получения свидетельства о правах наследования по закону. Затем нужно обратиться в банк самостоятельно или поручить это нотариусу.

Банк проведет проверку документов, и если все в порядке, то получить деньги можно будет через шесть месяцев в порядке, указанном в ГК РФ. В нем определяется восемь очередей наследников. Всех наследников определяет нотариус.

По закону, депозитные деньги будут разделены поровну между всеми наследниками.

Кто может распоряжаться депозитами юридических лиц?

Все условия по вкладу юридических лиц указаны в договоре на открытие депозита. Чаще всего деньгами с депозита юрлица может автоматически воспользоваться банк, если у клиента имеется задолженность в этом же банке. В иных случаях, деньги депозита юр.лица могут изыматься по решению суда в соответствии с законом.

Источник: https://investor100.ru/kto-po-zakonu-mozhet-snyat-dengi-s-vashego-vklada/

Как снять деньги с депозита — Сбербанка, Каспий банка, ограничения в 2018 году, можно ли, досрочно

Как можно снять деньги с депозита

Депозит является взаимовыгодной финансовой операцией. Банк получает возможность использовать денежный резерв на совершение различных операций, а клиент приумножает средства, превращая их в прибыль. Важно уметь грамотно распоряжаться вложенными деньгами, чтобы не быть в убытке и знать, когда нужно вовремя снять денежные средства.

Можно ли снимать

Финансовые учреждения предлагают две разных операций по снятию денег с депозитного счета:

  • снятие только процентов или определенной суммы с депозитного счета;
  • закрытие счета с полным обезличиванием денежных средств.

Любой вклад имеет свой период и если сроки подходят к концу, то не возникает никак проблем со снятием. Другое дело, если клиент желает вернуть свои средства раньше положенного срока.

Важно читать условия депозита, которые должны содержать информацию о возможности частичного или полного снятия, ограничениях неснижаемого остатка, выплаты процентов по сниженной ставке.

Если договором изначально не предусмотрено досрочное снятие, то вкладчик теряет проценты, но получает всю сумму вклада обратно. Безусловно, предложения банков, подразумевающие отсутствие пополнения и досрочного снятия имеет высокие проценты по вкладам. Другое дело, если денежные средства можно забрать в любое время, да еще и счет пополнять.

Финансовой организации выгодно, чтобы средства клиентов как можно дольше находились на их счетах, ведь именно с этими деньгами и происходит весь денежный кругооборот.

Досрочное снятие

Несмотря на все условия договора о вкладе, ограничивающие процедуру досрочного снятия, у вкладчика могут возникнуть непредвиденные ситуации.

Важно знать, как действовать по закону и вернуть вложенные деньги. Согласно ст. 837 Гражданского кодекса любая финансовая организация обязана возвратить вклад по первому требованию клиента.

Данная процедура имеет следующие нюансы:

  • банк имеет право уменьшить процентную ставку при выдаче денег, но не сумму самого вклада;
  • вкладчик получает средства в равном соотношении от величины самого вклада;
  • штрафы, начисляемые финансовой организацией за досрочное снятие денег с депозитного счета незаконны;
  • при возвращении вклада по требованию банк может применять процентные ставки по вкладу до востребования, или по льготной процедуре, выдавая лишь часть, 1/2 или 1/3 от действующего процента.

В любом договоре должны быть прописаны условия досрочного расторжения для разрешения ситуации мирным путем. Тарифы банк вправе менять в одностороннем порядке, поэтому вкладчик должен следить за всеми изменениями, чтобы не заплатить дополнительные комиссии.

При желании вкладчика изъять денежные средства в досрочном порядке банк действует на следующих условиях:

  • перерасчет процентов, начисленных с момента подписания договора по ставке вклада «до востребования»;
  • выплата клиенту лишь половины процентов за тот срок, когда денежные средства были фактически размещены на счете;
  • применение комбинированной системы выплат вознаграждения, когда клиент вправе получить проценты по вкладу за весь период действия договора, а оставшийся срок рассчитывается по ставке «до востребования».

Размер ставки «до востребования» не превышает 1% поэтому вкладчикам невыгодно использовать процедуру досрочного снятия денег и процентов. Однако важно помнить, что никто не отменял правил на получения суммы, равной первоначальной величине вклады за отсутствием каких-либо дополнительных штрафов и комиссий.

При досрочном снятии клиент получает минимальный доход по вкладу. Так, например, при расторжении депозитного договора на сумму вклада в 100000 рублей сроком на один год, за месяц до окончания его срока клиент получит только 915 рублей прибыли.

При процедуре досрочного погашения проценты и сумма вложений может выдаваться по заявлению, которое финансовые специалисты рассматривает и принимает от 5-7 рабочих дней.

Как снять деньги с депозита Сбербанка

Основные виды вклада

НазваниеСрок (месяцев)Ставка
«Сохраняй»1-36до 7,76 %
«Пополняй»3 — 36до 7,10%
«Управляй»3 -36до 6,59%
«Подари жизнь»12до 7,56
«Мультивалютный»12 — 24до 6,19%
«Международный»1 — 36до 2,70% в фунтах стерлингах
«Сберегательный»Без срокадо 2,30%

Также банком предусмотрены специальные предложения по вкладам для зарплатных клиентов и пенсионеров.

Чтобы знать,как снять деньги с депозита Сбербанка, необходимо выполнить ряд действий:

  • заполнение заявления о необходимости досрочного расторжения договора;
  • банк должен проставить отметки на документах о расторжении;
  • перечисление средств в кассе банка или на расчетный или карточный счет.

При необходимости частичного снятия, не предусмотренного договором, остаток средств может быть вновь внесен на депозитный счет, с подписанием нового соглашения. Вкладчик должен понимать, что чем жестче предлагает условия банк, тем выгоднее оформлять депозит.

Каспий банка

При желании сделать депозит в иностранной валюте, стоит рассмотреть предложения Каспий банка:

  • срочный вклад с последующим увеличением процентной ставки в конце срока (от 7% до 11%);
  • нет возможности пополнения или частичного снятия;
  • размер депозита от 10000000 – 300000000 тенге;
  • отсутствие ограничений на срок вклада;
  • выплаты процентов осуществляются ежемесячно;
  • допустимы дополнительные суммы в пределах максимальной величины вклада.

Вкладчик вправе самостоятельно определять минимальную сумму депозита.

При необходимости досрочно забрать деньги клиенту достаточно обратиться с письменным заявлением в банк. Клиент имеет право снимать денежные средства без потери вознаграждения при условии сохранения неснижаемого остатка.

Ограничения в 2018 году

Все операции по депозитам и процентным ставкам контролируются Банком России. Каждый год устанавливаются новые ограничения в связи с ростом или спадом инфляции и ряда других экономических показателей. Чтобы всегда получать выгоду от вкладов, необходимо контролировать данный процесс.

Так, в 2018 году введены новые ограничения на депозиты более чем в 41 банке, устанавливая конкретные лимиты и процентные ставки. В число этих финансовых организаций также вошел и Сбербанк, который не сможет поднять ставки более чем на 10%.

На уровень величины процентных ставок по вкладам влияет несколько факторов:

  • экономическая ситуация в стране;
  • уровень инфляции;
  • величина банковских ресурсов;
  • деловая активность.

Все эти показатели в той или иной степени способствуют созданию баланса в экономической среде работы конкретного банка. Как только одно из звеньев выходит из-под контроля, начинаются колебания по ставкам депозитов.

Несмотря на трудное экономическое положение и кризисную ситуацию 2018 года Сбербанк вклады для населения остаются выгодными по следующим основаниям:

  • ежемесячное снятие накопившихся процентов;
  • получение максимального размера прибыли;
  • размещение денежных средств на своих счетах и систематическое их пополнение;
  • применение выгодных программ по вкладам сроком от 3 — 6 месяцев;
  • снятие денежных средств при первой необходимости.

Какую бы сумму не пожелал снять вкладчик, она не может быть меньше величины вложенных денег. Банк обязан вернуть всю сумму. Ограничения распространяются лишь на деньги, зачисленные за счет установленной процентной ставки. В противном случае вопрос решается через прокуратуру с письменным заявлением от вкладчика.

Крайне важно читать и изучать условия договора, чтобы не потерять свои деньги и не остаться в убытке. Знания, постоянный интерес к изменениям в банковской сфере и компетентность в данном вопросе позволят грамотно распоряжаться своим вкладом.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://biznes-delo.ru/depozity/kak-snyat-dengi-s-depozita.html

Как снять вклад в Сбербанке

Как можно снять деньги с депозита

Чтобы обеспечить максимальное удобство клиентам при проведении различных операций со своими вкладами, Сбербанк предусмотрел несколько возможных вариантов доступа и проведения операций со вкладами. Это касается также и их снятия. Сделать это можно путем личного посещения отделения банка, в банкоматах или онлайн. 

Подробнее про снятие вкладов в банке

Снять деньги после окончания действия договора можно по любым видам вкладов. При этом начисляются все накопленные проценты, осуществляется выплата депозита в полном объеме.

При возникновении необходимости расторгнуть договор до окончания срока его действия, нужно знать, что условия выполнения этой операции (выплата процентов, возможность снятия части или полной суммы вклада) зависят от программы, в рамках которой деньги были размещены на депозите. 

Досрочно можно снять вклад, только если это предусмотрено договором депозита.

Если этот документ содержит требование, что на протяжении первого месяца его действия средства снять нельзя, в этот период времени закрыть депозит не получится. Также при досрочном снятии средств со вклада можно потерять накопленные за весь период проценты, а также аннулируется их капитализация.

Если деньги на вкладе хранились до 6 месяцев, досрочное закрытие вклада в Сбербанке возможно по заявлению вкладчика. При этом по вкладу будут начислены минимальные проценты 0,01%.

При хранении в банке средств более 6 месяцев, при их досрочном снятии Сбербанк начисляет 2/3 ставки по процентам, предусмотренным конкретной программой.

Ежемесячная капитализация, если она предусмотрена соглашением, не будет начислена. 

Как снять вклад?

Классический способ снятия вклада предусматривает обращение клиента в банковское отделение лично.

Если вкладчик самостоятельно не может выполнить эти действия, он имеет возможность оформить доверенность на человека, которому разрешит снять деньги вместо него.

Если у собственника средств, хранящихся на счету, есть карта Сбербанка, можно получить вклад в банкомате. Для этого нужно предварительно перевести финансы с депозитного счета на карточный. 

Сбербанк предусматривает также возможность снять вклад онлайн через программу Сбербанк ОнЛайн.

Это удобно – посещать отделение банка не придется. Сделать это можно в любое удобное время. 

Что потребуется?

Чтобы снять средства со вклада, нужно при личном посещении филиала банка принести с собой:

  • договор, заключенный между клиентом и Сбербанком по размещению средств на депозите;
  • паспорт собственника депозитного счета;
  • в случае получения средств по доверенности нужно предоставить паспорт доверенного лица и оригинал доверенности;
  • если операция по снятию средств выполняется через банкомат, нужно иметь карту Сбербанка.

Пошаговые действия

Закрытие депозита в одном из филиалов банка осуществляется по следующей схеме:

  1. Подготовить документы, которые нужны для этой цели (паспорт, договор, карточку Сбербанка).
  2. Посетить отделение Сбербанка, в котором был открыт депозит, так как в любом другом филиале вклад закрыть не получится.
  3. Написать заявление по форме банка. Оно передается сотруднику Сбербанка для выполнения дальнейших действий по проведению расчетов, начислению процентов, выдаче средств клиенту. 
  4. Сотрудник отделения должен проверить правильность заполнения заявления, проверить документы вкладчика, закрыть сберкнижку.
  5. Деньги выдаются в кассе этого же отделения Сбербанка. 

Валютные вклады закрываются точно так же, как и депозиты в рублях.

Как снять вклад в Сбербанк Онлайн?

Для снятия средств онлайн нужно воспользоваться сервисом Сбербанк ОнЛайн и выполнить следующие действия:

  • Зайти в личный кабинет сервиса, используя свой логин и пароль.
  • Открыть страницу «Вклады и счета».

  • Сформировать заявку для закрытия депозита, нужно выбрать конкретный депозит (если их несколько), указать счет, на который будут перечислены деньги. При снятии средств с валютного депозита, будет указан курс конвертации. Функция «Дата закрытия», «Остаток средств» остаются неактивными.
  • Проверить данные, которые были введены, нажать «Закрыть». 
  • Подтвердить операцию кодом, который поступает в СМС сообщении на телефон вкладчика. 
  • Как только деньги будут перечислены на указанный счет, статус заявки поменяется на «Исполнено». 

Определенные трудности могут быть связаны с отказом банка в снятии средств, если клиент хочет забрать сумму, которую на данный момент банк выдать не может в связи с ее отсутствием. Нужно внимательно знакомиться с пунктами договора, так как возможно в нем есть пункт, который обязывает клиента заранее уведомить банк о закрытии счета. 

Если сумма снимаемого вклада превышает 600 тысяч рублей, сотрудники банка имеют право запросить информацию о целях снятия денег – на какие нужды вкладчик будет тратить снимаемые средства. Поэтому нужно быть готовым к тому, что получить нужную сумму в таком случае можно будет только при предъявлении документов, объясняющих причину снятия. 

Снятие вклада по доверенности

Клиент банка может доверить снятие вклада доверенному лицу. Для этого нужно предварительно прийти в банк с доверенным лицом и его паспортом, составить доверенность по форме, применяемой в банке, предоставить копию его подписи. 

В доверенности должно быть указано, какими правами в отношении депозита наделяется доверенное лицо. Если указано, что у него есть право снятия депозита, сотрудники не откажут в этой услуге, при условии, что доверенное лицо предоставит свои документы, договор депозита и оригинал доверенности. 

В каких случаях снять вклад не получится?

Если сумма превышает 40-50 тысяч рублей в небольшом населенном пункте, и свыше 150 тысяч рублей в крупных городах, забрать деньги со вклада в день подачи заявления не получится. Желательно предварительно уведомить банк, если сумма вклада большая. Конкретные лимиты в разных отделениях Сбербанка отличаются, эту информацию можно узнать в филиале Сбербанка, в котором открыт депозит. 

Часто в выдаче средств отделение банка отказывает, если клиент обратился за 5-10 минут до закрытия.

Физически сотрудники банка не успеют выполнить все предусмотренные процедурой действия. Поэтому нужно заблаговременно подготовиться к визиту, собрать все необходимые документы, заказать нужную сумму.

Источник: https://www.sravni.ru/vklady/info/kak-snyat-vklad-v-sberbanke/

Можно ли снять деньги с вклада досрочно и как это сделать

Как можно снять деньги с депозита

В настоящее время срочные банковские вклады заслуженно считаются одной из самых востребованных на финансовом рынке страны услуг. Это объясняется простым и понятным механизмом расчета потенциально возможного дохода, достаточно высокой процентной ставкой, а также отсутствием других надежных вариантов сохранения собственных средств.

Несмотря на то, что в большинстве случаев средства размещаются на депозите на определенный и четко указанный в договоре с банком срок, у клиента нередко возникает необходимость досрочно снять деньги с вклада. Причиной этого может стать изменение финансовой ситуации вкладчика или непредвиденные расходы, например, на лечение или отдых.

Можно ли снять деньги с вклада

Ответ на вопрос о том, можно ли снять деньги с вклада, зависит от вида открытого клиентом депозита. Все предлагаемые сегодня банками депозиты можно разделить на две группы. К первой относятся те вклады, условия открытия которых предусматривают возможность досрочного снятия нужной клиенту суммы.

Вторая группа депозитов не предполагает наличия подобных прав у вкладчика. В этом случае речь может идти только о досрочном закрытии вклада, в результате чего средства клиенту будут выплачены, но на далеко не всегда выгодных для него условиях. Каждый из вариантов, предполагающих досрочное снятие денег с вклада следует рассмотреть подробнее.

Частичное снятие денег

Сегодня многие банки предлагают в качестве одного из привлекательных для клиента условий возможность снять деньги с депозита досрочно и без дополнительной комиссии. Подобные вклады обычно имеют несколько особенностей:

  • Более низкая процентная ставка. Она объясняется невозможностью банка распоряжаться средствами, которые в любой момент могут быть сняты со счета клиентом;

Факт. Популярные вклады Сбербанка «Пополняй» и «Сохраняй», которые не предусматривают возможность частичного снятия, предлагают доход, составляющий до 4,1% и 4,45%. Максимальная ставка по вкладу «Управляй», допускающему частичное снятие, равняется 3,80%, что заметно ниже.

  • Ограничения по времени снятия. Например, не допускается осуществлять рассматриваемую процедуру в течение месяца с момента открытия вклада;
  • Установление минимальной суммы на депозите. Это означает, что клиент всегда должен иметь определенный договором неснижаемый остаток средств на банковском вкладе.

Практически всегда банки включают в договор скрытые комиссии, предусматривающие снижение процента или штрафные санкции при досрочном снятии средств. Для того, чтобы избежать подобных непредвиденных потерь следует крайне внимательно изучать все банковские документы до их подписания.

Досрочное закрытие вклада

В случае, если досрочное снятие средств с вклада условиями договора с банком не предусмотрено, получить деньги без закрытия депозита попросту нельзя. В подобной ситуации клиенту наверняка предложат либо заплатить штрафные санкции за преждевременное расторжение отношений с кредитной организацией, либо серьезно потерять в размере начисленных процентов.

Первый вариант, то есть наложение штрафных санкций со стороны банка, является незаконным. Речь может идти исключительно о снижении процентов по вкладу. Для того, чтобы сократить возможные потери, требуется внимательно изучать условия депозита.

Важно. Банк не имеет права отказать клиенту в досрочном закрытии вклада. Кредитная организация может только снизить начисленные проценты, если это предусмотрено договором, ни в коем случае не затрагивая основную часть депозита.

В ситуации, когда банк отказывает клиенту в досрочном закрытии депозита и снятии средств, вкладчик имеет право обратиться с заявлением в прокуратуру, а затем с иском в суд. Обычно этого не требуется, так как большинство банков идет навстречу клиентам, закрывает вклад и без проблем выдает деньги.

Снятие денег с вкладов Сбербанка

Сбербанк является несомненным лидером отечественного банковского сектора. Сегодня он предлагает сразу несколько популярных видов вкладов, в частности:

  • «Пополняй». Досрочное снятие процентов не предусмотрено. При преждевременном закрытии депозита вместо 3,45%-4,10% выплачивается либо 0,01%, либо 2/3 от процентной ставки, что зависит от срока вклада;
  • «Сохраняй». Условия досрочного закрытия депозита в значительной степени совпадают с описанными выше. Только базовая процентная ставка находится в пределах между 3,8% и 4,35%;
  • «Управляй». Депозит предусматривает возможность частичного снятия средств без необходимости закрывать вклад досрочно. Процентная ставка составляет от 3,05% до 3,80%.

Сегодня применяется несколько способов, позволяющих снять средства с вклада в Сбербанке. Самый простой – это воспользоваться сервисом дистанционного обслуживания Сбербанк Онлайн. При помощи личного кабинета этой системы клиент не только может подать заявку на закрытие вклада, но и снять деньги, перечислив их на карту или банковский счет.

Источник: https://kredity-tut.ru/stati/kak-snyat-dengi-s-vklada

Как снять деньги с депозита в России в 2019 году

Как можно снять деньги с депозита

Институт вклада в нашей стране вызывает недоверие со стороны потенциальных вкладчиков. Всё дело в сложной экономической ситуации, да и свободных денежных средств у населения сейчас достаточно мало.

Однако в последнее время институт немного оживился, и граждане стали интересоваться темой.

При этом немаловажным является вопрос о снятии средств, о возможности сделать это досрочно, перевести их на счёт и пролонгировать договор.

Что нужно знать

Практически каждый банк на данный момент принимает вклады от физических и юридических лиц.

Для вкладчика актуальность данной сделки обусловлена возможность обеспечения сохранности средств, а также получения пусть и небольшой, но прибыли.

Банк, в свою очередь, также получает выгоду. Для банка выгода от приёма вкладов объясняется тем, что полученные средства он использует в инвестиционной деятельности, а также выдаёт кредиты под больший процент.

Соответственно, отдав клиенту несколько процентов за вклад, банк получает возможность заработать ещё больше. Бланк договора банковского вклада можно скачать здесь.

Что касается снятия денежных средств, то ситуация такова. Если вклад заключается не до востребования, то снятие предполагается в определённый период времени.

В случае, когда средства не будут получены клиентом в срок, вклад переводится в статус «до востребования» и может быть снят в любой момент.

При этом сумма, начисленная до этого момента, сохраняется. Закон разрешает снятие средств в любой момент.

Однако, если иное не будет указано в договоре, то клиент может потерять значительную часть процентов, так как будет применена ставка, как при вкладе «до востребования», по которым она, как правило, самая низкая.

Снятие средств возможно наличными, а также переводом на карту или счёт. Один из самых удобных вариантов — когда по окончанию срока действия деньги автоматически переводятся на указанный счёт.

Также возможно управление средствами онлайн, через личный кабинет банка.

Необходимые термины

Банком считается финансовая организация, цель которой — извлечение прибыли через предоставление различного рода финансовых услуг, включая кредитование, денежные переводы и принятие вкладов.

Договор вкладаЭто сделка, в соответствии с которой вкладчик передаёт средства банку с целью обеспечения их сохранности и извлечения прибыли
ВкладчикЛицо (как физическое, так и юридическое), которое передаёт свои средства банку в соответствии с договором вклада
ВыгодоприобретательЛицо, в пользу которого заключается договор вклада
Программа вкладаЭто совокупность условий, действующих вместе и неразрывно. Как правило, вкладчику предлагается несколько действующих программ, из которых он может выбрать наиболее подходящую
Капитализация процентовЭто начисление процентов к сумме вклада с целью последующего начисления процентов на увеличенную сумму

Требования к вкладчику

Банки не предъявляют каких-либо особых требований к вкладчикам, как это происходит при выдаче кредитов.

Вкладчик не имеет обязательств перед банком, поэтому его тщательная проверка не требуется. В среднем, требования к вкладчикам выглядят следующим образом:

  1. Возраст вкладчика должен быть не менее восемнадцати лет. Приём вкладов от несовершеннолетних возможен лишь в том случае, когда они получают все права в результате эмансипации (например, если лицо с 16 лет легально занимается предпринимательской деятельностью).
  2. Вкладчик должен быть полностью дееспособен.
  3. Должен быть собран полный пакет документов. Каждый банк вправе устанавливать свои правила открытия счёта, но, как правило, список документов минимален.

Некоторые программы предполагают более узкие требования, например, статус пенсионера с документальным подтверждением.

Действующие нормативы

При выборе банка стоит руководствоваться несколькими правовыми актами, которые обязательно должны соблюдаться.

В первую очередь это Гражданский Кодекс РФ, который определяет основы гражданского законодательства в целом и института банковского вклада в частности, ФЗ «О банках и банковской деятельности», регулирующего некоторые основы.

Налоговый Кодекс РФ, который устанавливается необходимость уплаты налогов на прибыль, полученную по вкладам.

Существует также несколько актов, которые влияют на институт более косвенно. Это ФЗ «О персональных данных», ФЗ «О центральном банке», а также целый ряд подзаконных актов, регулирующих законодательные противоречия и заполняющих существующие правовые пробелы.

Закон определяет, как снять деньги с депозита. ЦБ РФ при этом может выпускать некоторые подзаконные акты, определяющие особенности и заполняющие пробелы.

Можно ли снять деньги с депозита досрочно

Что касается снятия вклада и досрочного расторжения, то в данном случае стоит обратить внимание на нормы Гражданского Кодекса, в частности ст. 837, в которой указано — «По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика».

Также в законе указано — «в случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада.

Проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов».

Получается, что любой договор вклада может быть расторгнут досрочно, но при этом проценты будут выплачены в размере, как в договоре вклада «до востребования», а они, как правило, считаются самыми низкими.

Существует также такой способ хранения, как депозит нотариуса. По сути, он выделяет место хранения вкладчику, за что гражданин выплачивает некоторую сумму.

Перед тем как снять деньги с депозита нотариуса нужно внимательно прочесть условия такого договора, но сразу нужно понимать, что отказать в досрочном снятии он не может.

Нужные документы

Для оформления вклада потребуются следующие документы:

Паспорт Гражданина Российской ФедерацииЕсли паспорта по той или иной причине нет, то можно предоставить иной документ о личности, но не все банки на это пойдут
Паспорт иностранного гражданинаТребуется лишь тогда, когда вкладчик — гражданин иного государства
Индивидуальный Налоговый НомерПрактически все банки требуют данный документ. Оформить его можно в Налоговой Службе. Если документ был утерян, то восстановить его можно там же
Пенсионное удостоверение или иной документ, подтверждающий пенсионный статусЕсли выбрана соответствующая программа вклада

Также дополнительно могут потребоваться иные документы, банк вправе самостоятельно устанавливать требования.

Снятие денежных средств

Снятие средств возможно несколькими способами:

  1. Наличными в кассе банка.
  2. Через терминал соответствующего банка (если к счёту вклада привязана карта).
  3. Посредством перевода на счёт (в том числе через личный кабинет на сайте).

Самый распространённый способ – снятие средств наличными, через кассу банка. Для этого нужно обратиться в отделение по окончании срока вклада и написать соответствующее заявление.

Средства будут выданы вместе с суммой начисленных процентов. Перевод через личный кабинет возможен лишь тогда, когда у вкладчика имеется счёт или карта в данном банке, а также имеется доступ в личный кабинет.

Про заработок на депозитах, читайте здесь.

Для этого нужно пройти процедуру регистрации, которая может отличаться в каждом из банков.

Некоторые банки позволяют снятие средств через терминал. Однако подобная услуга доступна далеко не во всех финансовых организациях.

Каждый вкладчик должен иметь в виду, что снятие средств, полное или частичное, возможно абсолютно в любой момент.

Но при досрочном снятии будет применена ставка, как по вкладам до востребования. Как правило, данные программы предполагают минимальный процент.

Сбербанк

Снятие средств в Сбербанке возможно в кассе, а некоторые программы вкладов (Управляй Онлайн, Сохраняй Онлайн и Пополняй Онлайн) предполагают полное управление счётом через личный кабинет.

В соответствии с их условиями возможно перевести деньги на другой счёт банка, однако, для этого нужен доступ в Сбербанк Онлайн, оформить который можно в отделении.

Досрочное снятие средств возможно на общих условиях, если иное не оговорено в условиях сделки.

Альфа Банк

Альфа Банк также предполагает доступ в личный кабинет через сайт, с помощью которого будет возможно снять средства со счёта вклада.

Также доступны ещё два способа снятия денежных средств – через терминал банка и кассу, в любом из отделений.

Банк также позволяет снятие средств досрочно, как этого требуют правовые нормы. В этом случае будет применена ставка, установленная для вклада «до востребования».

Возможно ли обналичить по доверенности

Любой вкладчик может оформить нотариальную доверенность на управление счётом. Для этого необходимо обратиться к нотариусу с паспортом доверенного лица и со своим документом о личности.

Банк не имеет законных оснований запретить управление счётом по доверенности. При этом важно, чтобы доверенное лицо было совершеннолетним и обладало всеми признаками дееспособности.

Существующие ограничения

Фактически, никаких ограничений на снятие денежных средств со счёта не существует. Вкладчик может в любой момент обратиться в отделение банка и получить часть вклада или полную сумму, потеряв при этом некоторую выгоду.

Однако по некоторым программам может быть установлен минимальный остаток. Если, например, он равен 10000 рублей, на счету находится 20000, а вкладчик желает снять 15000, то ему может быть отказано в таком действии.

Он вынужден будет либо оставить минимальную сумму в 10000, либо снять всю сумму целиком.

Прочие ограничения могут быть установлены условиями договора, однако если они будут противоречить действующему законодательству, то будут считаться ничтожными.

Преимущества и недостатки

Институт вклада в России имеет ряд преимуществ и недостатков. К положительным характеристикам можно отнести:

  1. Депозит позволяет сохранить денежные средства и получить некоторую прибыль.
  2. Минимальная сумма вклада во множестве банков действительно небольшая.
  3. Любой вкладчик может получить свои средства в удобный для него момент, всегда доступно досрочное расторжение договора.
  4. Существует множество банков, каждый из которых предлагает несколько программ. Каждый вкладчик может подобрать наиболее выгодный для него вариант.
  5. Практически каждый банк предлагает возможность использования интернета для дистанционного управления вкладом.
  6. Если банк является участником государственной программы страхования, то вкладчику будет компенсирована сумма до 700000 рублей в случае возникновения необходимости.

При этом к недостаткам можно отнести:

  1. Процентная ставка по вкладам достаточно низкая и превышает официальный уровень инфляции лишь на несколько процентов.
  2. Досрочное закрытие депозитного счёта возможно с существенной потерей суммы процентов, так как по закону используется ставка по вкладам до востребования, если иное не указано в тексте договора.
  3. Не все банки позволяют открыть счёт онлайн, что затрудняет использование таких банковских продуктов в удалённых местностях.

В целом институт депозита обеспечивает сохранность средств, а возможность досрочного снятия защищает от непредвиденных ситуаций.

Каковы проценты по вкладам на сегодня в Левобережном банке, читайте здесь.

Вклады какого банка надежнее защищены от мошенников, смотрите здесь.

При этом законодатель обязан банки выдавать средства гражданам по требованию, что даёт гарантии получения средств в случае возникновения такой необходимости.

Источник: http://zaymrus.ru/kak-snjat-dengi-s-depozita/

Деньги в банке: все, что нужно знать о депозите

Как можно снять деньги с депозита

Мир инвестиций огромен. Но в Европе около 60% сбережений инвестируют как-раз в банковские депозиты. А в рунете почти 500 тысяч человек ежемесячно ищут инфо о вкладах и процентах по ним, что тоже подтверждает живой интерес к этой теме.

Инвестировать в банковский депозит просто — нужно лишь прийти в банк; доступно — в некоторых отечественных банках депозит стартует с 1000 рублей; малорискованно — страховой фонд в России покрывает убытки до $23 тысяч.

Прочитав эту статью, вы узнаете об этом методе инвестирования все — начиная от выбора банка и заканчивая подписанием договора. Большинство людей не то что рейтинги не смотрят, а даже не просчитывают, какой депозит выгоднее. Они просто «клюют» на цифру перед знаком «проценты», которая потом оказывается не такой уж и заоблачной.

Разбираем по клеточкам и прописываем по пунктам, что нужно знать о банковском вкладе. Для тех, кто вникает в суть.

Виды банковских депозитов

Все деньги должны работать. И если у вас оказалось несколько тысяч долларов “безработных”, самое время найти им занятие по душе.

Первые банки в Европе появились в начале VII века в Италии. Примитивный банк создали торговцы. Более развитые банковские системы существовали с XII века.

Из банковских депозитов, в которые можно инвестировать, выделяют два.

  • Сберегательный — когда вы кладете деньги на определенный срок и не можете их снимать или пополнять в течение этого времени. Плюсы: высокие ставки. Минусы: потеря процентов при досрочном снятии.
  • Накопительный — вы можете пополнять счет в течение всего срока действия договора, тем самым увеличивая инвестиционную прибыль. Плюсы: возможность пополнить и снять деньги. Минусы: более низкие ставки.

Что нужно знать, открывая депозит в банке

Открыть депозит в банке просто только на первый взгляд. К процессу нужно подходить ответственно. Кризисы нулевых, когда обанкротились даже надежные банки, это прекрасно продемонстрировали. Для начала определитесь в какой стране хотите открыть депозитный счет. Проще всего это сделать там, где у вас гражданство. Однако, зарубежные счета для вас тоже доступны.

Проценты по вкладам разнятся в зависимости от валюты. К примеру, в России в рублях можно открыть счет под 8-11% годовых. В долларах — максимум 2%. В США долларовые депозиты составляют от 1 до 2,75%. В Европе процентная ставка колеблется от 0,5 и даже до 3% в Черногории.

А теперь посмотрим, какие подготовительные работы нужно сделать перед тем, как отнести деньги в банк.

Первый этап — выбор банка

Это то, с чего нужно начать. От того, насколько надежным он будет, зависит степень риска, ваш комфорт и то, сможете ли вы получить доход от этой инвестиции.

Финансовые эксперты и сами банкиры рекомендуют анализировать три главные составляющие перед тем, как принести деньги в банк.

  • . Каждое независимое агентство анализирует банки по разным показателям. Moody’s, Fitch, Standard & Poor’s — самые авторитетные международные агентства. Проверьте на их сайтах не только свой банк, но и материнскую компанию — ведь многие финансовые учреждения в вашей стране это филиалы крупных международных финансовых корпораций. И уже зная суммарную картину, делайте выводы. Ниже смотрите подробнее о рейтинговых агентствах.
  • Процент по депозиту. Это то, что определяет вашу прибыль. Но не спешите выбирать самую высокую ставку. Если на рынке у какого-то банка ставка намного выше, чем у конкурентов, значит, у него не хватает свободных средств. Поэтому если цель заработать в краткосрочной перспективе, — тогда рассматривайте такой банк и инвестируйте в национальной валюте. Если же хотите вложить деньги в долгосрочной перспективе, тогда осторожнее относитесь к такому банку и выбирайте валютные вклады.
  • Собственники. Если банком владеют известные люди, посмотрите, как идут дела в их бизнесе (зачастую финансы — не единственный бизнес таких людей).

Подробно о банковских рейтингах

Отечественные и международные агентства ранжируют банки. В работе с международными важно понимать: если они понижают рейтинг страны, то и уровень банка тоже падает, независимо от того, как изменились его показатели.

Moody’s, Fitch, Standard & Poor’s и другие оценивают вероятность банкротства банка по одному из показателей. Для каждого агентства он свой. Поэтому место банка может отличаться в разных рейтингах. Также скорость реакции на события в банке разная.

Поэтому для надежности сравнивайте оценку банка в нескольких рейтингах.

Информацию о рейтингах публикуют на официальных сайтах рейтинговых агентств. Она бесплатна, в некоторых агентствах нужно только зарегистрироваться.

Что искать в отчетности банка

Аналитики рекомендуют посмотреть финансовую отчетность банка, в котором собираетесь открыть депозит. Вся отчетность есть на сайте финучреждения. Человеку неопытному сложно оценить, что значат цифры в многостраничных отчетах. Но вот показатели, на которые нужно обратить внимание в первую очередь.

  • Совокупный доход — это изменение в чистых активах банка. Чистые активы — все, что есть у банка, за вычетом обязательств. Однако нужно смотреть динамику. Если к концу периода чистых активов стало больше, значит, дела у банка идут хорошо. Этот показатель ярче характеризует состояние дел в банке, чем прибыль. Поскольку, чтобы увеличить ее, банки иногда распродают часть активов по низкой цене. Это своего рода манипуляция. Если же совокупный доход уменьшился, значит, с банком что-то не так.
  • Соотношение резерва на обесценивание к кредитному портфелю. Вместе с кредитным портфелем должны расти и резервы на обесценивание. Если этого не происходит, значит, у банка не хватает денег на покрытие проблемных, рисковых кредитов.
  • Ликвидность. Это способность вовремя рассчитаться по обязательствам. К примеру, авто или недвижимость на балансе — это низкая ликвидность, так как для перевода ее в деньги нужно время. Наличные — самый высоколиквидный актив. Однако важно держать баланс между высоко- и низколиквидными активами. Если много низколиквидных активов — значит, банк не может быстро рассчитываться по своим обязательствам. Если же все активы конвертированы в валюту — это значит, что они не работают, то есть не приносят прибыли.
  • Норматив достаточности капитала банка. Это главный показатель надежности банка. Государство устанавливает его минимальный уровень. Сейчас в России он составляет 8%. Рассчитывают показатель по формуле. Но фактически — это соотношение между собственным капиталом и активами банка. Найдите этот показатель в примечаниях к отчету. Чем выше этот показатель от минимального требования, тем лучше.

Самые надежные банки — в Швейцарии

Сохранность и конфиденциальность, а не получение прибыли — вот зачем миллиардеры открывают счета в банках Швейцарии. На некоторых счетах проценты даже минусовые. Но и это выгоднее, чем депозит в рублях. Швейцарский франк — одна из самых стабильных валют в мире, да и инфляции в этой стране приближается к нулю.

Однако нерезидентам открыть там счет непросто. Зато резиденты, и если у них еще есть статус, могут рассчитывать даже на положительные проценты.

Самой надежной и стабильной уже 300 лет считается швейцарская банковская система. На счетах банков Швейцарии хранится треть денег мира.

Так как желающих иметь счет в швейцарском банке миллионы, а проконтролировать происхождение средств финучреждению сложно. Поэтому банки Швейцарии ввели ограничения по сумме.

Во многих финучреждениях нерезиденты могут положить на депозит от 1 миллиона франков (около 1,026 млн долларов). Поэтому будьте осторожны, если в сети вам предлагают открыть счет на 10 тысяч долларов в швейцарском банке.

С большой долей вероятности, — это обман.

Вторая этап — как выбрать депозит

Прежде, чем поручить свои деньги банку, внимательно изучите, что именно предлагает финучреждение. Ведь реклама на стендах и в флаерах не скажет всю правду. Проверьте депозит по нескольким параметрам.

  • Можно ли пополнить или частично снять деньги со счета во время действия договора — это зависит от вида вклада. Уточните, что будет с процентами, если вы досрочно снимите всю или часть суммы.
  • Изменение процентной ставки по депозиту. Уточните, есть ли такая возможность. Бывают вклады, в которых первую треть времени действует одна ставка, затем — другая, и в конце самая высокая — третья. В рекламе зачастую указывают именно ее. Как вы понимаете, итоговая доходность депозита будет ниже, чем вы рассчитываете по рекламному предложению.
  • Как начисляются проценты — с капитализацией или с выплатой в конце срока. Вклад с капитализацией процентов — это когда процент рассчитывается не только на сам депозит, но и на ранее начисленные проценты, то есть по сложной процентной ставке. Но будьте внимательны, она не всегда выгодна, так как сам процент по таким вкладам ниже. Посчитайте, сколько реально денег получите в конце действия договора по капитализированным процентам и по тем, что начислены в конце срока. Часто выгодность капитализированного депозита — это просто маркетинговый ход.

Третий этап — читаем договор

Все слышали о том самом “маленьком шрифте на 109 странице”, где прописаны “скользкие” моменты договора. Всегда внимательно читайте то, что подписываете. Иногда стоит показать контракт юристу, чтобы инвестиция была приятной, комфортной и прибыльной. Вот далеко не полный, но элементарный минимум, который нужно проверить, оформляя договор с банком.

  • Сумма депозита — проверьте, соответствует ли сумма той, которую вы вносите в банк.
  • Срок действия — еще раз уточните, насколько вы открываете депозит.
  • Размер процентов, их вид и условия изменения. Посмотрите, чтобы в договоре не было пункта о том, что банк может самостоятельно менять их.
  • Штрафы и тарифы за обслуживание (РКО — расчетно-кассовое обслуживание) — в идеале вы не должны ни за что платить. Ведь это вы даете деньги банку, чтобы он зарабатывал деньги себе, а вам платил за “аренду”. Однако часто банки устанавливают плату за обслуживание счета, смс- и электронные уведомления, внесение и вывод средств, снятие через кассу. И более того — самостоятельно меняют их размер, даже не уведомив вас, а просто вывесив информацию на стендах и на сайте.
  • Условия продления депозита и ставка, которая будет в этом случае.
  • Если у вас вклад с возможностью пополнения, посмотрите, чтобы в договоре у банка не было права отменить этот пункт или изменять минимальную сумму довнесения средств. Случается, что банк в одностороннем порядке поднимает минимально разрешенную сумму для пополнения. Это не выгодно клиенту, так как она может составлять десятки тысяч долларов.

Риски

Теперь о рисках. Банковский депозит — не самый привлекательный вид инвестирования. Согласитесь, в среднем 3% годовых в валюте — это не лучший выбор для заработка. Но и риски не так велики. Главные “опасности” инвестирования в банковский депозит.

  • Банкротство. Во времена неустойчивых банковских систем риск разорения — самый распространенный. И если в краткосрочной перспективе его можно предугадать — посмотреть рейтинги, проанализировать отчетность и так далее, то в долгосрочном периоде быть уверенным, что банк не рухнет, невозможно. Здесь единственный выход — не хранить в одном банке на всех счетах больше той суммы, которую гарантирует к возврату государство.
  • Моратории на досрочное снятие. Это часто происходит в периоды финансовых кризисов, когда центральный банк запрещает досрочно снимать деньги с депозитов. В кризисы всегда бывает небольшой промежуток времени, когда доллар растет по отношению к национальной валюте, а цены еще не успевают перестроиться. Именно в это время, имея несколько тысяч долларов, можно выгодно купить авто, недвижимость и другие активы. Однако, как раз в это время банки, как правило, замораживают депозиты, не позволяют снимать их досрочно. Поэтому это могут быть потерянные возможности.
  • Налоги — все больше стран вводят налоги на депозиты. Поэтому существенно заработать на этом виде инвестирования вряд ли сможете. А вот сохранить деньги — вполне возможно. Главное — выбрать банк и вид вклада.

Управление рисками

Если вы планируете инвестировать сумму в десятки или сотни тысяч долларов, тогда стоит подумать о диверсификации. Сегодня в России вкладчики банков застрахованы на 1,4 млн рублей (приблизительно 23 тысячи долларов). Не храните в одном банке больше этой суммы.

Помните, что Фонд компенсирует эту сумму по всем счетам. К примеру, если в банке А у вас хранится 1,1 млн рублей на депозите и 1 миллион на расчетном счете, вы можете рассчитывать только на компенсацию 1,4 млн рублей, остальные деньги в случае банкротства банка потеряете.

То есть, счета суммируются. Поэтому откройте вклад на миллион в одном банке, расчетный счет — в другом, еще один миллионный депозит — в третьем. Таким образом, ваши деньги будут застрахованы.

Конечно, вы потеряете возможные бонусы по программе лояльности, однако защитите свои деньги.

Еще один из способов диверсификации — это вклады в разной валюте. Таким образом, падения рубля для вас будет не так страшно. К примеру, вы потеряете на инфляции и снижении курса рубля, но выиграете на менее привлекательных процентах в евро или долларах.

Депозиты бывают не только в деньгах, но и в металлах. Самые популярные — золото, серебро, платина и палладий.

Эксперты рекомендуют хранить сбережения в валюте только в долгосрочной перспективе. На короткое время не стоит менять деньги. Распределить сбережения рекомендуют так: 50% в долларах, 25% в евро, а оставшиеся 25% — в британском фунте стерлингов или в швейцарском франке. Евро считается не очень стабильной валютой. А из-за беспокойства Еврозоны рассчитывать на ее устойчивость не приходится.

Вот так можно вложить свободные 100 долларов. Но это не предел. Следите за обновлениями раздела, и вы узнаете о стандартном и экзотическом инвестировании.

Облигации — самый быстрый и безопасный путь к доходным инвестициям!

УЗНАТЬ ПОДРОБНЕЕ

Источник: https://365-invest.com/vse-chto-nuzhno-znat-o-depozite/

Без споров
Добавить комментарий