Нюансы страховой суммы по вкладам

Сумма страховки по вкладам 2018

Нюансы страховой суммы по вкладам

Страхование вкладов государством в текущем 2018 году будет осуществляться по тому же принципу, что и ранее. В связи с последними событиями в экономической жизни нашей страны, а именно – с лишением лицензий нескольких десятков банков, многих вкладчиков интересует точная сумма гарантированного возврата денежных средств.

Напоминаем, что по закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» при лишении банковской организацией лицензии на осуществление кредитных операций, вкладчикам будут возвращены их вложения в 100% размере, но не более застрахованной суммы, т.е. 1.400.000 рубл.

В том случае, если общий размер денежных средств на ваших счетах и вкладах в этой банковской компании превышал данную сумму, то вы становитесь в очередь. После того, как будет реализовано имущество, имеющееся у банка, и будут погашены задолженности перед кредиторами первой очереди, могут быть произведены дополнительные выплаты.

Если у вкладчика было несколько счетов в одном обанкротившемся банке, то компенсация будет выплачиваться пропорционально их размерам. Независимо от валюты, выплата производятся в рублях, а начинаются они, как правило, не позднее 3-4 недель с момента наступления страхового случая.

Есть несколько изменений, которые произошли с 2016 года:

  • В том случае, если ваш вклад был открыт в иностранной валюте, то компенсационные выплаты будут производиться в рублях по курсу Центробанка, который действует в день обращения клиента;
  • Выплаты теперь положены не только физическим, но и юридическим лицам;
  • В сумму страхования входит не только первоначальный взнос, но и начисленные проценты;
  • Если вы оформляли вклад, сумма которого превышала 1,4 млн. рубл., то вы сможете сначала получить гарантированную государством сумму, а затем в порядке очередности претендовать на остаток после реализации имущества банка.

Важно понимать, что начисляются проценты по договору. Если оно было ежемесячным, то вы получите первоначальный взнос + % за время действия вклада. Если же начисление предполагалось в конце срока, который еще не подошел, то ставка будет использоваться «До востребования».

Если банк, в котором вы оформляли депозит потерял лицензию, не стоит паниковать. В течение 14 дней там назначается временное руководство, а также банк-агент, который будет заниматься возвратом средств.

Сообщение о том, к кому перешли обязательства организации, в которой вы обслуживались ранее, появится на её официальном сайте, а также на сайте АСВ. После этого вам нужно будет обратиться в ближайшее отделение укаанной компании с документом, удостоверяющим личность и банковским договором на открытие.

Если вы в этом же банковском учреждении оформляли кредит, то ваши обязательства будут уменьшены на размер вашего депозита, и также перейдут к банку-агенту. При этом вам могут предложить погасить задолженность досрочно на льготных условиях, например, под сниженную ставку.

Для заемщиков: важно, что пока вы не получите новые реквизиты, следует воздержаться от выплат, потому как деньги могут уйти «в никуда». Если вы все же хотите сделать очередной платеж по вашему займу, обязательно сохраняйте чек, подтверждающий данную операцию.

Все ли вклады подлежат страхованию?

К сожалению, нет. Вы сможете получить компенсацию по обычным депозитам, открытым на ваше имя, по зарплатным, пенсионным и прочим счетам, предназначенным для получения всевозможных выплат.

Что не будет страховаться государством:

  • депозитные счета на предъявителя (сберегательные сертификаты);
  • обезличенные металлические счета (ОМС);
  • электронные деньги;
  • депозиты, переданные банку на доверительное управление;
  • инвестиционные вклады;
  • счета, которые находятся в заграничных филиалах.

Также следует помнить, что далеко не все банковские организации сотрудничают с АСВ, потому как это платная услуга, и выплаты могут получить вкладчики также не всех компаний. Поэтому если вы планируете в 2018 году оформить вклад, обязательно поинтересуйтесь у специалиста, будет ли застрахован ваш вклад, список таких банков можно узнать на официальном сайте Центрального банка России.

Как работает страхование вкладов физлиц?

Надежность банковского сектора в России вызывает вполне обоснованную тревогу у потенциальных вкладчиков, которые задаются вопросами: что будет в случае банкротства банка, как работает страхование вкладов, сумма возмещения в 2018 году покроет весь вклад или только его часть в случае, если кредитно-финансовую организацию будут ждать неприятности.

Расскажем, как происходит страхование вкладов физических лиц в банках РФ в 2018 году. Список банков, застраховавшихся в АСВ, доступен для скачивания внутри статьи.

Вклады растут

Согласно исследованию Агентства по страхованию вкладов – именно эта государственная корпорация наряду с Центробанком занимается проблемными банками и их клиентами – с июня 2016 года совокупная сумма выплаченного страхового возмещения превышает 1 трлн рублей каждый месяц. При этом, несмотря на тревожные вести с финансовых полей, где чуть ли не каждую неделю очередной банк теряет лицензию, банковские вклады россиян растут.

Проведенный АСВ анализ показал увеличение объема сбережений населения: на конец первого осеннего месяца 2017 года общий объем размещенных на депозитах средств граждан приблизился к 25 трлн рублей. Росту инвестиционной активности способствует система страхования вкладов, запущенная в 2004 году.

Правовые основы

Страхование вкладов физлиц в банках РФ предусмотрено Федеральным законом от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ. Данный механизм призван защитить вложения населения.

Страхование денежных вкладов применяется для совершения быстрых выплат клиентам лопнувших или проблемных банков из созданного специально для этих целей фонда.

Пополнение фонда обеспечивают банки-участники, выплачивающие взносы. Членство в системе страхования вкладов – обязательное условие для ведения банковской деятельности.

Управление процессом возложено на Агентство по страхованию вкладов.

Что считается страховым случаем?

Вкладчики, имеющие счета в банках, могут потребовать возмещение при наступлении страхового случая:

  • отзыва лицензии у банка;
  • введения моратория на выплаты кредиторам.

Применение карательных мер к неблагонадежным компаниям – прерогатива Банка России. К такому решению регулятора, как правило, приводит недостаточное количество активов для исполнения обязательств либо сомнительные финансовые операции, например, отмывание денег. За отзывом лицензии следует запуск процедуры банкротства, мораторий же вводится для поиска мер по спасению финансовой компании.

В настоящее время на конкурсном управлении в АСВ находятся более 300 банков, большинство (свыше 200) зарегистрированы в Москве и Подмосковье.

Виды вкладов, на которые распространяется система страхования в 2018 году

Действующим и потенциальным владельцам счетов в финансовых организациях следует учесть, по каким видам банковских вкладов гарантирована компенсация:

  • срочные, до востребования, в том числе валютные;
  • текущие, включая предназначенные для перечислений на пластиковые карты заработных плат и социальных выплат;
  • номинальные счета опекунов или попечителей, если получателями доходов являются их подопечные.

Разъяснение по выплате компенсации предоставляет Агентство по страхованию вкладов – официальный сайт АСВ содержит подробную информацию. Если содержимого вкладки «Вопросы и ответы» в посвященном теме страхования вкладов разделе недостаточно для прояснения всех вопросов, задать их можно по телефону «горячей линии» АСВ.

Что гарантирует страхование вкладов?

Сумма возмещения 2018 года такая же как и в 2016 году. Вкладчик может претендовать на полную компенсацию потерянных средств, если объем депозита не превышает 1 млн 400 тыс. рублей – такова сумма ограничений.

Вкладчик, имеющий несколько счетов в обанкротившейся финансовой компании, получит компенсацию по каждому, но совокупная сумма выплаты также не превысит установленный лимит в 1 млн 400 тыс. рублей.

Если после перевода денег на депозите вкладчика остались средства, он вправе потребовать разницу, но соответствующее заявление будет рассмотрено только по завершении ликвидационных процедур, которые могут затянуться на годы.

Повлияло ли двукратное увеличение с 2015 г.

объема возмещения на размер открываемых счетов? Данные статистики АСВ позволяют сделать такой вывод: наиболее быстрыми темпами растут вклады в диапазоне, близком к максимальной выплате возмещения – от 1 млн до 1,4 млн рублей. Исследования за три квартала 2017 года показали рост таких счетов на 14,3% по сумме и 14,4% – по количеству. В 2018 году вклады продолжают расти.

В ситуации, когда клиента дополнительно связывают с банком кредитные отношения, выплате подлежит разница между обязательствами сторон.

Вкладчик получает компенсацию в рублях, для валютного счета сумма рассчитывается по курсу Центробанка, актуального на день наступления конкретного страхового случая.

Как получить страховое возмещение в 2018 году?

Пострадавшему клиенту компании-банкрота нужно обратиться в АСВ или к банку-агенту, назначенному для проведения соответствующих выплат. Для запуска данного механизма потребуется написать заявление и предъявить паспорт. В отдельных случаях понадобятся заверенные нотариусом документы, предоставляющие право потребовать возмещение, доказывающие наличие такого права.

Информацию о порядке выплат, включая место и время приема заявлений, Агентство по страхованию вкладов обязано разместить в интернете, официальном издании ЦБ РФ «Вестник Банка России», местной прессе в течение недели после получения списка пострадавших вкладчиков. На индивидуальное предупреждение заинтересованных граждан закон о страховании вкладов отводит месяц после поступления реестра в АСВ.

Выплату возмещения государственная корпорация АСВ проводит в трехдневный срок с момента предоставления вкладчиком документов. Следует помнить, что учитываются только рабочие дни и выплата не будет произведена, если страховой случай произошел менее двух недель назад.

Заключительный этап процесса – перевод денег на счет в банке, выбранном заявителем, или выдача наличными.

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ — 2018: список банков

Официальный сайт АСВ предлагает развернутую информацию об участниках страхования вкладов: список банков в настоящее время состоит из 788 компаний, включая крупные организации с госучастием, такие как Сбербанк и ВТБ. Здесь же опубликована информация о компаниях, исключенных из системы.

Перед тем как поместить деньги на банковский счет, агентство рекомендует принять предупредительные меры, которые помогут минимизировать финансовые потери при негативном развитии ситуации:

  • проверить присутствие кредитной организации в реестре участников страхования вкладов, чтобы не стать жертвой мошенников,
  • убедиться, правильно ли указаны паспортные данные и адрес проживания в договоре с банком, в случае изменений поставить в известность финансовую компанию – эти действия исключат возникновение проблем для связи с вкладчиком,
  • уточнить вид вклада – распространяется ли на него гарантия при неблагоприятном развитии событий.

Также следует помнить, что вместе с внесенной в депозит суммой застрахованными являются начисленные проценты.

Скачать список банков, участвующих в программе страхования вкладов в 2018 году.

⇐Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен!⇒

Какая сумма возмещения при страховании вкладов в 2018 году

Не смотря на то, что на дворе уже заканчивается второе десятилетие 21 века, большое число граждан до сих пор боятся хранить свои сбережения в банках – «вдруг он лопнет» или «деньги заморозят».

Сегодня государство создало специальную систему защиты таких граждан и их вкладов от любых проблем у конкретного банка, будь то банкротство или отказ от исполнения своих обязательств. Эта защита реализована в виде Агентства по Страхованию Вкладов – государственной корпорации. О том, какой вклад можно безопасно хранить в банке в 2018 году, мы и поговорим в этой статье.

Какие вклады страхует государство в 2018 году

Источник: https://snowkitecenter.ru/post/summa-strahovki-po-vkladam-2018/

Система страхования вкладов – надежда и опора вкладчиков в странах с непредсказуемым будущим

Нюансы страховой суммы по вкладам

Понимание важности хранения денег в надежном месте, желание приумножить имеющийся капитал или по крайней мере уменьшить убытки от обесценивания денежных средств при инфляции все чаще побуждают жителей России обращаться в банк. Когда есть возможность зарабатывать больше, чем тратишь, оформление депозитного договора или открытие карточного счета с начислением хороших процентов на остаток средств выглядит логичным и разумным решением.

Однако даже граждане стран с развитой экономикой не застрахованы от внезапных, с точки зрения рядовых жителей, дефолтов или банкротства банка, чье название еще вчера было символом надежности и стабильности. Для граждан стран с не слишком стабильной экономической ситуацией риски невозврата собственных средств значительно выше.

Но без вкладчиков банк не сможет полноценно работать, поскольку преимущественно именно они обеспечивают необходимый объем денег для таких доходных операций, как кредиты, а также способствуют своевременному выполнению финансовой организацией своих обязательств.

Чтобы привлечь вкладчиков, гарантируя защиту их интересов, и увеличить доверие к банковской системе в целом, была создана система страхования вкладов (ССВ).

Понятие системы страхования вкладов

ССВ в РФ – эта система, обеспечивающая получение частными вкладчиками-физическими лицами своих денежных средств из независимого источника при наступлении страхового случая.

В России таким случаем считается отзыв лицензии у банка или введение  Центробанком моратория на удовлетворение требований банковских кредиторов.

Система существует благодаря наличию специального фонда для выплат, сформированного преимущественно за счет накопления страховых взносов, уплачиваемых на регулярной основе финансовыми организациями.

Появление системы страхования вкладов в России было обусловлено принятием федерального закона № 177 от 23.12.2003 о страховании вкладов физлиц в банках РФ. Непосредственной реализацией задачи по страхованию и координацией связанных с ним процессов занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ), созданное в 2004 г. АСВ занимается следующими вопросами:

  • Ведение списка банков, участвующих в ССВ.
  • Возмещение по вкладам клиентам банкам в случае отзыва лицензии у банка или введения моратория на выполнение обязательств перед вкладчиками.
  • Контроль процесса формирования фонда для страховых выплат.
  • Управление средствами фонда ССВ.

Участники и принципы системы страхования вкладов

Участники системы страхования вкладов в РФ представлены на схеме. 

Деятельность ССВ базируется на следующих принципах:

  • Все банки РФ обязаны участвовать в системе страхования вкладов.
  • Основная задача ССВ – минимизировать риск невозврата средств вкладчиков в случае невозможности для конкретного банка выполнить свои обязательства перед ними.
  •  Работа системы должна быть прозрачной.
  • Фонд для выплат возмещения вкладчиков формируется путем накопления средств из регулярных платежей банков-участников ССВ.

Ключевые для вкладчика положения закона РФ, регулирующего взаимоотношения участников ССВ

Федеральный закон № 177 подробно описывает все основные понятия ССВ, указывает участников системы, устанавливает границы сферы действия ССВ, определяет порядок действий для всех этапов процесса. Для вкладчика наиболее важны такие положения закона:

  • Чтобы быть застрахованным в рамках ССВ, вкладчику не нужно заключать отдельный договор страхования. Банковский клиент считается застрахованным с момента заключения договора с банком на открытие счета по банковскому продукту, который попадает под сферу действия системы страхования вкладов.
  • Каждый банк обязан не только участвовать в ССВ, но и информировать клиентов о своем участии в этой системе, а также обо всех нюансах, связанных с возмещением средств по вкладам.
  • Вкладчик имеет право сообщить в АСВ о неудовлетворительном выполнении банком своих обязательств (например, задержке выплат).
  • Законом предусмотрена максимальная сумма, которая может быть выплачена в качестве возмещения одному вкладчику по всем вкладам, оформленным в одном банке. Размер этой суммы периодически пересматривается, что и отображается в очередной редакции закона.
  • В случае оформления одним вкладчиком вкладов в одном банке на сумму, превышающую максимально возможную для возмещения, после получения возмещения от АСВ за вкладчиком сохраняется право требовать возмещения недополученной суммы от банка. Получить оставшиеся средства вкладчик сможет после ликвидации финансового учреждения.
  • Страховой случай в рамках ССВ наступает в день отзыва банковской лицензии или введения моратория.
  • Возмещение по системе страхования вкладов имеет право требовать не только вкладчик банка-участника ССВ, но и его наследник при условии наличия документов, подтверждающих права наследника на такое требование.
  • Выплаты начинаются не ранее 14 дня от даты страхового случая и требуют 3 рабочих дней для рассмотрения поданных вкладчиком документов и расчета с ним.

Сфера действия ССВ

Средства, подлежащие и не подлежащие страхованию в рамках ССВ, указаны в таблице.

ЗАСТРАХОВАНЫ НЕ ЗАСТРАХОВАНЫ
Средства физических лиц в пределах РФ по договору оформления вклада или открытия счета, в том числе:
  • вклады(срочные и до востребования);
  • средства на банковских счетах физических лиц для получения социальных выплат, зарплат и др.;
  • средства на банковских счетах и вклады ИП при страховых случаях после 01.01.14;

Источник: https://101.credit/articles/vkladi/ssv/

Повысить сумму возмещения по вкладам будет непросто

Нюансы страховой суммы по вкладам

Страховое покрытие сберегательных вкладов для накопления первоначального взноса для ипотеки может вырасти до 10 млн рублей.

Идея прописана в законопроекте, который находится на согласовании в правительстве и планируется к внесению в Госдуму в конце марта.

Между тем, поскольку отвечать за реализацию будет Агентство по страхованию вкладов (АСВ), испытывающее финансовые затруднения, возникают сомнения в конечном успехе.

Сейчас государство гарантирует вкладчикам возмещение по вкладам в случае банкротства банка в пределах 1,4 млн рублей.

Новый законопроект предполагает введение в оборот механизма жилищных сбережений: благодаря ему, граждане, при накоплении первоначального взноса на ипотеку, смогут получить кредит на покупку жилья.

Сумма в 10 млн рублей сопоставима со средней стоимостью жилья в России, говорится в пояснительной записке к документу.

Планы и жизнь

Впервые о том, что предельная сумма страхового покрытия может существенно вырасти, заявила летом 2018 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

Как она тогда пояснила, это касается ситуаций, когда вкладчик объективно не имел возможности управлять рисками, а также социально чувствительных случаев: покупка-продажа квартиры, получение наследства, страховых выплат и социальных пособий. Позднее глава АСВ Юрий Исаев раскрыл цифру — 10 млн.

Сергей Булкин/News.ru

Между тем, велика вероятность того, что идея повиснет в воздухе. У АСВ связаны руки: агентство должно погасить кредит в 1,03 трлн рублей, предоставленный ему Центробанком для выплат вкладчикам обанкротившихся банков. Выполнима ли эта задача, тем более на фоне масштабной зачистки банковского сектора, — большой вопрос.

Тут есть свой нюанс: Фонд страхования вкладов (ФСВ), в котором АСВ аккумулирует средства, финансируется за счёт ежеквартальных платежей банков, отчисляющих в ФСВ примерно 7,5% годовой прибыли. По прогнозу Счётной палаты, к 2025 году в фонд поступит около 1,9 трлн рублей, а страховые выплаты составят 1,1 трлн рублей.

Таким образом, в распоряжении АСВ останется 800 млрд «свободных» рублей.

«Однако даже реализация указанного прогноза не позволит полностью погасить до 2025 года увеличенную до 1,03 трлн рублей сумму кредита Банка России», — отмечает Счётная палата.

Деньги выиграны, но не получены

Есть и другие обстоятельства, не позволяющие АСВ решить проблему перманентного дефицита средств. Так, агентство пока получило лишь 100 млрд рублей из 4 трлн рублей, выигранных в судах по ликвидированным банкам.

При этом исков было подано на 6 трлн рублей, посетовал Юрий Исаев в январском эфире радиостанции «Вести.ФМ».

По его словам, сложность связана со сроками самой процедуры банкротства: сначала в банк должна прийти временная администрация ЦБ — это три-четыре месяца, затем приходит суд, и только спустя полгода АСВ начинает судиться для возврата активов.

«Пока мы начинаем судиться, уже те люди, которые заранее до банкротства думали отдавать или не отдавать эти деньги, за полгода они подумали и решили: зачем нам деньги отдавать, мы сейчас сами уйдём в банкротство. И они начинают своё банкротство», — сказал Исаев.

Как сообщило 6 марта АСВ, в 2018 году объём страховых выплат сократился в два раза — до 188,3 млрд рублей, а число вкладчиков, обратившихся за получением возмещения, уменьшилось на 44% — с 637,8 тысячи до 356,8 тысячи человек.

При этом в прошлом году в отношении банков наступило 57 страховых случаев, тогда как в 2017-м — 41.

В целом же за 15 лет функционирования системы страхования вкладов таких случаев набралось 481, и общий размер страховой ответственности по ним достиг 1,92 трлн рублей.

«В конкурсную массу ликвидируемых кредитных организаций поступило 127,9 млрд рублей (118,3 млрд за 2017 год). Средний процент удовлетворения требований кредиторов в банках, в которых ликвидационные процедуры завершены, за весь период деятельности агентства составил 41,5%», — также отмечается в релизе.

Надежда есть

По мнению заместителя председателя правления Локо — Банка Андрея Люшина, увеличение страхового покрытия до 10 млн рублей сделало бы проект об ипотечном накоплении более безопасным в глазах граждан. Однако реализация может встретить определённые затруднения, поскольку АСБ располагает ограниченным объёмом средств.

«Впрочем, существует ряд нюансов, позволяющих несколько снизить риски финансового и правового характера для банков, предоставляющих возможность оформить ипотечное накопление.

Например, взнос нельзя будет копить одномоментно в нескольких банках, так же вклады изначально были сделаны безотзывными, однако сейчас это условие изменилось, и вкладчик сможет снять средства со счёта в любое время», — говорит собеседник News.

ru, предполагая, что законопроект будет доработан должным образом.

Без помощи регулятора не обойтись

Увеличение страхового покрытия — логичный шаг, считает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина, напоминая, что сумма необходимого первоначального взноса во многих случаях может превышать стандартную страховку в 1,4 млн рублей.

Однако обозначенная цифра (10 млн рублей) видится Щурихиной избыточной, особенно с учётом того, что вклад будет использоваться для накоплений именно на первый взнос, а не на всю квартиру. Так, на аналогичную сумму будут страховаться средства дольщиков на эскроу-счетах, и предполагается, что в большинстве случаев она покроет стоимость жилья.

По мнению эксперта, для жилищно-сберегательных вкладов вполне достаточно увеличить страховку до 3−5 млн рублей.

«Нагрузка на АСВ в ближайшие годы будет расти не только из-за появления жилищных вкладов, но и в большей степени — из-за страхования с 2019 года средств на счетах малых предприятий и средств дольщиков на эскроу-счетах.

Несмотря на то, что поступления от страховых взносов также увеличатся, в случае сохранения темпов отзыва лицензий без дополнительного финансирования от регулятора АСВ не обойтись», — поясняет в комментарии для News.

ru Щурихина.

Диверсификация бы не повредила

По словам ведущего аналитика Forex Optimum Ивана Капустянского, инициатива ему не совсем понятна. Если гражданин копит на недвижимость, то он также может накопить сумму в 10 млн.

рублей, распределяя её по разным банкам по 1,4 млн. рублей. Эта сумма также будет защищена АСВ.

Предложение чиновников может лишь избавить граждан от задачи распределять деньги по множеству банков, хотя даже в этом случае диверсификация бы не повредила.

«Если же посмотреть со стороны банков и финансовой системы в целом, то можно предположить, что банки выиграют больше.

Понятно, что если человек копит на недвижимость, то это длинные деньги, и банк, ориентируясь на это, сможет более чётко планировать свои финансовые потоки.

  Так, эта инициатива даст понять сколько длинных денег находится на депозитных счетах», — рассуждает Капустянский.

Сильный мотиватор

Очень правильным и своевременным решением считает гарантию в 10 млн рублей эксперт «Международного финансового центра», LIFA, Владимир Рожанковский, напоминая о том непростом положении, в котором оказалась российская строительно-ипотечная отрасль после упразднения паевого строительства. По его словам, идея, безусловно, созрела. Самое главное теперь — создание механизма мотивации, чтобы граждане видели выгоду от сбережения средств именно на процентных ипотечных счетах.

«Повышенные процентные ставки — безусловно сильный мотиватор. Но эту инициативу необходимо дополнить мерами защиты от злоупотреблений.

В договоре на открытие ипотечного депозитного счёта с повышенными уровнями страхового покрытия и доходности необходимо прописывать фразу, что накопленные средства могут быть использованы исключительно для покупки объектов жилой недвижимости», — отмечает Рожанковский.

По его мнению, желательно также мотивировать граждан капитализировать накопленные на вкладе проценты (не снимать их с вклада, а приплюсовывать к нему по истечении очередного расчётного периода), чтобы требуемая сумма начального взноса собиралась быстрее.

«Предложенный законопроект о повышении гарантированной АСВ суммы вклада для ипотеки в целом позитивен с точки зрения вкладчиков и развития рынка жилищного кредитования. Ведь сейчас для безрискового накопления первоначального взноса по ипотеке, превышающего 1,4 млн.

рублей, нужно либо использовать вклады в нескольких банках, либо банально держать деньги „под матрасом“.

Увеличение страхуемой АСВ суммы до 10 млн рублей сделает процесс более удобным, привлечёт в банковский оборот дополнительные средства», — говорит руководитель группы аналитиков Центр аналитики и финансовых технологий Марк Гойхман.

Масса нюансов

Однако, продолжает он, нужно учесть множество деталей. Прежде всего, у такого рода вкладов должен быть некий особый целевой режим, иначе любой вкладчик может указать свой депозит как «ипотечный», чтобы получить возмещение при необходимости.

Предполагается, например, что договор на такие сбережения будет заключаться на срок не менее года, что уже вносит определённые ограничения для клиента. Но как быть, если вкладчик после окончания срока вклада передумает брать ипотеку? Обязать его к этому, конечно, нельзя. Но ведь в таком случае есть риск, что изначально он и не предполагал этого делать.

Тогда получается, что любой вклад свыше года можно всё же подвести под «жилищно-сберегательный» для искусственного повышения страховой суммы АСВ.

«Может быть, сделать ипотеку для целевых вкладчиков льготной, на лучших условиях в банке, где размещён такой вклад? Но тогда уменьшается смысл для банка, тем более если вкладчик-заёмщик не будет соответствовать требованиям для ипотеки. Банки не должны быть обязаны безоговорочно выдавать ипотечные кредиты держателям целевых вкладов», — рассуждает собеседник News.ru.

Собственных ресурсов у АСВ нет

Гойхман указывает на вероятность увеличения риска страхования для АСВ и необоснованного завышения сумм страховок. В связи с этим встаёт и вопрос об источниках увеличения страхового покрытия, то есть — фактически бюджета АСВ. Да, выплаты по страховкам вкладчикам рухнувших банков сократились у АСВ в прошлом году в два раза по сравнению с показателем 2017 года.

Это связано с тем, что случаи крупных банкротств в банках в основном позади, кризисные явления ослабевают. Но ведь и источник выплат с 2015 года — во многом кредиты ЦБ, предоставленные агентству.

Компенсировать расходы по выплатам за счёт средств из активов лопнувших банков удаётся плохо, АСВ получило лишь 100 млрд рублей из 4 трлн рублей, выигранных в судах по лишённым лицензии банкам.

«Таким образом, собственных ресурсов для масштабного увеличения страхового возмещения у агентства нет. Соответственно, для этого, что вполне вероятно, придётся также рассматривать деньги ЦБ. Поэтому финансовый момент может стать реальным препятствием для реализации законопроекта», — резюмирует Гойхман.

По словам финансового аналитика «БКС Премьер» Сергея Дейнеки, возможной причиной появления сберегательных вкладов для накопления первоначального взноса по ипотеке со страховым покрытием до 10 млн рублей может быть желание правительства запустить механизм финансирования строительства за счёт средств физлиц через эскроу-счета.

При такой схеме работы дольщик должен внести деньги на счёт в банк, который, в свою очередь, будет направлять их целевым образом на финансирование строительства конкретного объекта. Однако с учётом того, что речь идёт о сроке два-три года, дольщики по сути сталкиваются с упущенной выгодной — размещаемые средства не приносят доход.

«В случае появления целевого вклада, который помимо ключевой своей задачи — накопления первоначального взноса на ипотеку, будет иметь дополнительные „фишки“ в виде повышенного страхового покрытия и некой гарантированной доходности, это стимулирует граждан к работе с застройщиками по новой схеме, через эскроу-счета», — говорит Дейнека.

На его взгляд, о потенциальных сложностях правового характера пока рано говорить. По крайней мере до тех пор, пока модель работы сберегательных вкладов не будет прописана в законодательстве.

Что же касается потенциальных финансовых рисков, то эксперт напоминает, что к работе с застройщиками через эскроу-счета допущены только порядка 55 крупнейших банков, которые соответствуют критериям, перечисленным в постановлении Правительства РФ № 697 от 18.06.

2018 «О требованиях к банкам для открытия в них счетов эскроу по договорам участия в долевом строительстве многоквартирных домов». Иными словами, риски здесь весьма сдержанные.

«В отношении ресурсов АСВ  мы считаем, что это вряд ли станет препятствием для развития подобных целевых счетов. Как показывает практика, механизм АСВ чётко работает при любых условиях, и всегда есть возможность изыскать дополнительные средства», — отмечает эксперт.

News.ru обратился также за комментарием в ЦБ, Минфин и АСВ, однако там не ответили на наш вопрос — какие сложности финансового и правового характера могут возникнуть при реализации идеи поднять порог страховой суммы в АСВ до 10 млн рублей.

Источник: https://news.ru/economics/asv-strahovye-vyplaty-ipoteka-vozmeshenie-vklady/

Страхование вкладов

Нюансы страховой суммы по вкладам

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования.

При этом многих интересует вопрос — как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации.

В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.

Механизм страхования вкладов

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор.

При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя.

Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.

Страховое возмещение

При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов.

При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб.

Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

При этом данное правило работает также и для индивидуальных предпринимателей.

Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ.

Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании «Вестник Банка России» информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка.

Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.

Причины отказов в возмещении

Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты — существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

  • Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
  • Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
  • Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.

Как работает российская система страхования вкладов?

В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан.

Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23.

Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Агентство по страхованию вкладов ASV

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

  • Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
  • Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
  • Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?

В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

  1. Специальные вклады «до востребования», срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
  2. Все расчетные счета клиентов — сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
  3. Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
  4. Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов — бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов.

В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения.

Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

  1. Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
  2. Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
  3. После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
  4. Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации — реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;

Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.

Сумма возмещения по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая согласно текущим законодательным актам вкладчику выплачивается 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом стандартная сумма выплат рассчитывается исходя из основного остатка средств, находящихся на депозитном счете клиента.

Реестр банков с застрахованными вкладами

В Российской Федерации более 500 банков являются участниками основной системы страхования вкладов в 2018 году. Если вклад открыт в государственном банке, он подлежит обязательной процедуре страхования.

Существует перечень банковских организаций, которые являются участниками конкретной системы государственного страхования вкладов. Чтобы узнать, находится ли финансовая организация в реестре банков, относящихся к данной категории, необходимо обратиться на горячую линию агентства по страхованию вкладов — 8 (800) 200-08-05.

Какие вклады не подлежат страхованию?

Некоторые виды вкладов не подлежат обязательному государственному страхованию:

  1. Денежные средства, которые находятся на банковских счетах нотариусов, адвокатов, в случае, если данные счета были открыты для непосредственного осуществления профессиональной деятельности.
  2. Вклады, которые были открыты физическими лицами на предъявителя.
  3. Все вклады, которые были переданы физическими лицами на управление банковской организации.
  4. Денежные средства, которые были размещены на депозит за пределами территории Российской Федерации.
  5. Вклады в виде электронной валюты.
  6. Средства, которые находятся на металлических счетах.

Страхование вкладов в валюте

Валютные депозиты, также как и рублевые вклады подлежат обязательному страхованию государством.

При этом сумма возмещения при наступлении страхового случая рассчитывается только в рублях независимо от того, в какой валюте был открыт вклад.

Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами

Некоторые вклады могут быть удостоверены специальным именным сертификатом. Данный документ оформляется на физическое лицо, которое указано в основном бланке сертификата. Оформленный вклад будет являться застрахованным на законных основаниях.

В случае, если основной Сберегательный сертификат был оформлен непосредственно на предъявителя, данный вклад не подлежит страхованию.

Страхование металлических счетов

Все денежные средства, которые были размещены на стандартных металлических счетах, не могут быть застрахованы государством.

Основанием для этого служит специальный закон — «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который предусматривает, что основной процедуре страхования могут подлежать лишь денежные начисления, которые были размещены в банке на основании договора личного банковского вклада.

На металлических счетах ведется учет не денежных средств, а драгоценных металлов. Ценность данных металлов «измеряется» в граммах — через данную единицу рассчитываются их стоимость. Данные счета являются металлическими и процедуре страхования не подлежат.

Страхование вкладов юридических лиц

В современном государственном законодательстве не предусмотрено положение, по которому юридические лица могут воспользоваться услугами государственного страхования.

Соответственно, все юридические лица, открывшие личный вклад в банке, не имеют права застраховать взносы и несут определенные риски, связанные с потерей собственных средств в случае банкротства и ликвидации финансовой организации.

Источник: https://www.sravni.ru/vklady/info/strakhovanie-vkladov/

Без споров
Добавить комментарий