Разница между процентными ставками всех банков на кредит наличными

Что ждет заемщиков в 2019 году

Разница между процентными ставками всех банков на кредит наличными

В наступившем году стоимость кредитов и займов для населения может вырасти, а получить их многим людям станет труднее. Прежде всего это касается закредитованных заемщиков и тех, кто планирует получить крупный кредит. Причин для этого несколько: экономическая ситуация и рост стоимости денег в стране, изменения в законодательстве и регулировании банковской и микрофинансовой деятельности.

Но некоторые нововведения порадуют заемщиков.

В минувшем декабре ЦБ второй раз за три месяца повысил ключевую ставку на 0,25 процентного пункта до 7,75% годовых. Поскольку риски ускорения инфляции и ослабления рубля усиливаются, ряд экономистов ждут роста ставки в первой половине нынешнего года до 8%. Это, по мнению экспертов, непременно отразится на стоимости заимствования и для населения, и для компаний.

Изменение ключевой ставки всегда является сигналом банкам для пересмотра ставок по кредитам, напоминает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Майкл Тач.

Однако не все кредиты будут дорожать одинаково вслед за ростом ключевой ставки. Сильнее всего от нее зависят условия ипотеки, утверждают банкиры. «У ипотечных ставок довольно значительная корреляция с движением ключевой ставки. Для кредитов наличными влияние ставки меньше: на первом месте – оценка рисков.

Соответственно, при торможении экономики и падении доходов населения ставки пойдут вверх, потому что банкам придется одобрять заявки более рискованных заемщиков», – объясняет советник по макроэкономике гендиректора «Открытие брокера» Сергей Хестанов.

Впрочем, по его словам, оснований для значительного роста ставок сейчас нет.

Ипотечные ставки в банках могут повыситься за год в среднем на 0,3–0,5 процентного пункта, прогнозируют банкиры. А средневзвешенная ставка выданных ипотечных кредитов в 2019 г. достигнет 10,3–10,5% годовых по сравнению с 9,41% годовых в октябре 2018 г., полагает зампред правления «Дельтакредита» Елена Кудлик.

Гендиректор Frank RG Юрий Грибанов не ожидает заметного роста ставок потребительских кредитов и кредитных карт. «Рост ставки ЦБ на 0,25 процентного пункта нечувствителен для потребительского кредитования, поэтому ощутимого удорожания заемных средств не будет.

Возможно лишь небольшое увеличение процентных ставок по кредитам после окончания предновогодних акций.

Однако в дальнейшем при увеличении ставки ЦБ банки будут вынуждены поднимать ставки по кредитам», – замечает директор по развитию розничного бизнеса «Почта банка» Григорий Бабаджанян.

К примеру, банк «Возрождение» в январе планирует пересмотреть условия по потребительскому кредитованию в связи с окончанием срока действия специальных акционных условий, сообщила его пресс-служба.

Тач считает, что повышение ставок коснется в первую очередь сегмента кредитов с небольшими суммами, а в сегменте крупных кредитов повышение ставок будет происходить гораздо медленнее. Это объясняется меньшей зависимостью крупных кредитов от затрат на их выдачу и обслуживание.

По словам Грибанова, предсказать тренд на весь 2019 год сейчас невозможно, в том числе из-за сложности прогнозов ключевой ставки.

Все прогнозы могут оказаться бессмысленными в случае очередных санкций США по отношению к России и любых других внешних экономических шоков, добавляет Хестанов.

Риск против ставки

На динамику кредитных ставок дополнительно окажут влияние изменения норм резервирования для банков, которые вводит ЦБ. Он опасается перегрева рынка кредитования.

Во-первых, ЦБ повышает со 120–200 до 150–230% коэффициенты риска по необеспеченным кредитам с полной стоимостью 10–30% годовых, выданным с 1 апреля 2019 г. От коэффициента зависит размер резервов, которые создает банк по выданному кредиту.

Это повышение затрагивает почти все выдачи кредитов наличными, признает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Михаил Доронкин. По его словам, ответной реакцией банков может стать повышение ставок необеспеченных потребкредитов.

Во-вторых, по выданным с 1 октября кредитам дополнительно будут применяться новые надбавки к коэффициентам риска при расчете достаточности капитала, учитывающие долговую нагрузку заемщика (отношение ежемесячных платежей по кредиту к доходу).

Регулятор обязал кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика для кредитов от 10 000 руб. по единой методологии. Чем выше долговая нагрузка, тем больше надбавки (они еще не установлены). Это делает ссуды закредитованным заемщикам менее выгодными для банков.

Поэтому таким заемщикам банки будут либо одобрять кредиты под более высокую ставку, либо вовсе отказывать в кредитах, считает директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют банка» Елена Ковырзина.

Она советует закредитованным заемщикам до октября сократить размер ежемесячного платежа по кредитам – например, закрыть кредитные карты, если ими пользуются от случая к случаю.

ЦБ также не нравится рост числа крупных залоговых кредитов с низким первоначальным взносом. По его данным, к осени прошлого года 43,4% ипотечных кредитов банки выдавали с первоначальным взносом менее 20%, тогда как год назад доля таких кредитов не превышала 1/5 от всех выдач.

Поэтому уже с 1 января он повысил коэффициенты риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом менее 20% от стоимости залога со 150 до 200%.

Это отразится на желающих взять ипотечный кредит: некоторые банки поднимут минимальный первоначальный взнос, некоторые – повысят ставку ипотеки с низким первым взносом, предупреждает директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко.

Снизить микропроцент

Между тем в конце января вступают в силу поправки в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно им предельная задолженность заемщика (тело долга плюс проценты за весь срок) по кредиту или займу сроком до года, выданному с 28 января, не может превышать размер ссуды более чем в 2,5 раза, с 1 июля 2019 г. – в 2 раза, а с 1 января 2020 г. – в 1,5 раза.

Также ограничена максимальная ставка по потребкредиту и микрозайму: с 28 января – не более 1,5% в день, с 1 июля 2019 г. – не более 1%.

Таким образом с 1 июля 2019 г. микрозаймы для населения станут дешевле, отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Игорь Алексеев: эффективная процентная ставка в годовом выражении не превысит 365% годовых (сейчас около 850%). По оценкам «Эксперт РА», в первом полугодии 2018 г. на займы стоимостью 1,5–2% в день приходилось около 70% всех выдач микрозаймов, добавил Алексеев.

Правда, эти ограничения не будут касаться ссуд до 10 000 руб. на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не может быть выше 30% от ссуды (730% годовых), а ежедневная выплата не будет превышать 200 руб.

Кредитные истории

Уже с 31 января 2019 г. заемщики будут лучше осведомлены о собственной привлекательности для кредиторов: они смогут узнавать в бюро кредитных историй (БКИ) индивидуальные кредитные рейтинги, следует из принятых поправок в закон «О кредитных историях». Сейчас БКИ не сообщают рейтинги заемщикам, пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

Кредитный рейтинг рассчитывается автоматически на основе кредитной истории человека, учитываются в том числе просрочки, долговая нагрузка, количество запросов на проверку кредитной истории, рассказывает и. о. гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников. Чем выше балл, тем ниже уровень рискованности заемщика, добавляет он.

Больше всего на кредитный рейтинг влияют просрочки по кредитам.

«Прямого влияния на выдачу кредитов эта новация не окажет, но в перспективе это будет способствовать повышению финансовой грамотности и ответственности заемщиков», – считает Мясников.

Вернуть страховку

Нередко банки навязывают заемщикам страховку при получении потребкредита. Не исключено, что уже в нынешнем году заемщики при досрочном погашении кредита смогут возвращать часть уплаченной страховой премии. Соответствующий законопроект принят Госдумой в первом чтении.

Депутаты предлагают дать возможность заемщикам в течение 14 дней со дня досрочного погашения ссуды потребовать у страховщика часть премии (10 дней для договоров коллективного страхования). Сейчас уплаченная премия не возвращается, следует из пояснительной записки к документу.

Законопроект будет рассматриваться депутатами во втором чтении в январе, обещает председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Есть все шансы, что окончательно закон будет принят и начнет действовать в 2019 г., добавил он.

Как помочь должнику

В конце прошлого года в поле зрения регулятора попали заемщики, которые не справляются с обслуживанием накопленных долгов и в отношении которых действует решение суда о принудительном взыскании задолженности с начислением штрафов и пеней.

В публичном письме первый зампред ЦБ Сергей Швецов напомнил банкам, как они могут сократить долг заемщика и увеличить шанс на возвращение кредита. Способов несколько: расторгнуть кредит в суде или по соглашению сторон и прекратить начислять проценты, включить в кредитные договоры условия о прекращении начисления процентов при наступлении конкретных обстоятельств.

Также, напоминает Швецов в письме, у кредитора есть право в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку или размер неустойки, а также отменить штрафы и пени полностью.

К заемщикам в сложной жизненной ситуации банк подходит индивидуально, частично или полностью отменяя штрафы и пени, отмечает директор департамента по работе с просроченной задолженностью «ОТП банка» Максим Быков. «Тинькофф банк» тоже может отменить штрафы и пени для таких заемщиков, добавил его представитель.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/01/11/791159-chto

Топ 5 банков для рефинансирования потребительских кредитов

Разница между процентными ставками всех банков на кредит наличными

Рефинансирование — это новый кредит который позволяет погасить все выданные ранее кредиты или займы, тем самым упрощая оплату, увеличивая при необходимости сроки и уменьшение ежемесячного платежа. Рефинансирование кредита часто используют для:

  • объединения кредитов в один;
  • снижение переплаты;
  • для того, чтобы получить дополнительную сумму без увеличения долговой нагрузки;
  • уменьшения ставки и платежа;

Сколько можно сэкономить на рефинансировании?

Т.к. рефинансирование это целевой кредит, то ставка по нему будет существенно ниже кредита наличными и процентам по карте.

Давайте посчитаем наглядно.
Предположим что у вас есть следующие кредиты, с оставшимся сроком 24 месяца:

КредитДолгПроцентПлатежПереплата за 2 года
Кредит наличными60 00020%3 00014 400
Кредитная карта32 00023%1 60014 720
Потребительский кредит30 00017%1 50010 200

Итого:
Сумма кредита: 60000 + 32000 + 30000 = 122 000 руб. На данный момент каждый месяц вы платите 3000 + 1600 + 1000 = 5 600 рублей/месяц.

Плата за использование кредитов составит 14400 + 14720 + 10200 = 39 320 рублей.

Оформляем рефинансирование в банке УралСиб по ставке 13,5% годовых (среднее значение между минимальной ставкой в 10% и максимальной в 17%) сроком на 24 месяца.

Получаем: Общая сумма кредита: 122 000 рублей. Ежемесячный взнос: 5 083 рубля.

Плата по кредиту: 32 940 рублей.

Ваша выгода: Платеж становится меньше на 517 рублей в месяц. Общая плата за использование кредитом уменьшается на 6 380 рублей.

Источник: https://expressonlinecredit.ru/refinansirovanie-kredita/

Условия получения потребительского кредита — взять кредит наличными с низкой ставкой | ЮниКредит Банк

Разница между процентными ставками всех банков на кредит наличными

 Рубли
Минимальный размер кредита60 000
Максимальный размер кредита

стандартный (для клиентов, у которых отсутствует положительная кредитная история)

700 000

для клиентов, имеющих кредит в ЮниКредит Банке, который открыт более 6 месяцев назад / закрыт не более 6 месяцев назад

700 000

для клиентов, имеющих кредит в банке (со внутренней положительной кредитной историей), который открыт более 6 месяцев назад или закрыт не более 6 месяцев назад

1 000 000

для клиентов, имеющих внешний кредит (Ипотека, Потребительский кредит, Кредитная карта, Автокредит), действующих не менее 6 месяцев из последних 24 месяцев и при этом клиент не имеет просроченной задолженности

1 000 000

для клиентов, которым Банк сделал персональное предложение по кредиту

1 500 000

устанавливается на усмотрение Банка в качестве специального предложения для зарплатных клиентов, имеющих зарплатные поступления по счету за последние 3 месяца5

3 000 000
Минимальный срок кредита24 месяца
Максимальный срок кредита84 месяца

Комиссия за организацию кредита

Рубли
Комиссия за организацию кредита

отсутствует

Досрочное погашение

Полное досрочное погашение

в любую дату

Частичное досрочное погашение

в любую дату
Минимальная сумма досрочного погашения

отсутствует

Мораторий на досрочное погашение

отсутствует

Комиссия за досрочное погашение

отсутствует

Неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту20% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты Банку включительно

Банк предоставляет Кредиты путем зачисления суммы Кредита на текущий счет, открытый в Банке на имя Заемщика.

Клиент в зависимости от условий Программы кредитования имеет возможность либо единовременно получить денежные средства в пределах суммы Кредита, зачисленного Банком на текущий счет Клиента, в течение месяца со дня зачисления без взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных денежных средств либо единовременно осуществить перевод денежных средств в пределах суммы Кредита, зачисленного Банком на текущий счет Клиента, без взимания комиссионного вознаграждения за перевод в соответствии с Тарифом комиссионного вознаграждения за выполнение поручений физических лиц — клиентов Банка.

1 Сумма кредита рассчитывается Банком индивидуально каждому заемщику и указывается в соответствующих параметрах потребительского кредита.

2 Максимальный размер кредита — 700 000 рублей для клиентов, у которых отсутствует положительная кредитная история и для клиентов, имеющих кредит в ЮниКредит Банке, который открыт более 6 месяцев назад / закрыт не более 6 месяцев назад.

Максимальный размер кредита — 1 000 000 рублей для клиентов, имеющих кредит в банке (со внутренней положительной кредитной историей), который открыт более 6 месяцев назад или закрыт не более 6 месяцев назад и для клиентов, имеющих внешний кредит (Ипотека, Потребительский кредит, Кредитная карта, Автокредит), действующих не менее 6 месяцев из последних 24 месяцев и при этом клиент не имеет просроченной задолженности

3 Для зарплатных клиентов, имеющих положительную кредитную историю в любом банке РФ (кредит должен быть открыт >= 6 месяцев назад или закрыт не более 6 месяцев назад), максимальная сумма 3 000 000 рублей. Для клиентов, у которых отсутствует кредитная история в любом банке РФ, максимальная сумма 2 400 000 рублей.

4 Ставка 12,9% годовых в рублях — при оформлении полиса страхования жизни и здоровья заемщика по пакету «Лайт».

5 Зарплатные клиенты Банка — сотрудники компаний/организаций, обслуживающихся в Банке по «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию» или «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию с использованием специального счета», и произведено хотя бы одно перечисление на счет в каждом месяце за последние три месяца с признаком поступления заработной платы.

Условия предоставления потребительского кредита, включая процентные ставки, могут меняться. Перед подписанием договора необходимо ознакомиться с действующими условиями предоставления потребительского кредитаПроценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита.

При получении кредита в иностранной валюте Заемщик должен осознавать, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем. При этом, риски Заемщика возрастают при получении кредита в валюте, отличной от валюты дохода Заемщика.

Условие об уступке Банком третьим лицам прав (требований) по договору согласовывается с заемщиком в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита на основании решения Заемщика в Заявлении..

Источник: https://www.unicreditbank.ru/ru/personal/borrow/cash-loans/conditions.html

Без споров
Добавить комментарий